Taxa de esforço - Como é que se calcula?

[indianajones]

Boa noite,

Gostava de saber como é que os bancos calculam a taxa de esforço que serve de referência para o crédito habitação.

Pelo que percebi, a taxa de esforço deve ser < 40% e a fórmula genérica é:

Taxa esforço= Prestação mensal / Rendimento mensal liquido

Agora..como é que os bancos definem qual é o nosso rendimento mensal liquido?

Se eu receber:

-> 1000€ liquidos provenientes do salario base x 14 meses
-> 150€ liquidos em cartão para o subsidio alimentacao x 11 meses
-> 300€ liquidos em ajudas de custo x 6 meses

Então qual é o valor que o banco vai definir como sendo o meu "rendimento mensal liquido" e consequentemente utilizar para o cálculo da taxa de esforço?

[delta18]

Vai ao Google, tens lá a resposta...

[Picante]

É quando queres gastar mais do que aquilo que ganhas.

[indianajones]

No google não diz qual é o rendimento mensal liquido que o banco considera...

Se eu receber 1000 limpos de salario base + 1000 limpos em ajudas de custo, para mim o meu salario sao 2000 limpos, mas o banco pode nao considerar as ajudas de custo como rendimento e então o salario para o banco sao apenas 1000 limpos. O modo como o banco define "rendimento mensal liquido" é relevante pois por exemplo, para uma prestação de 500 euros, seria o suficiente para o banco não me emprestar o dinheiro

[mok]

sim penso que o banco não considera as ajudas de custo, porque a qq momento a empresa corta-te isso e ja foste.

[baixinho]

Eu diria que o banco vai pelo IRS.

[mok]

no irs não vem isso, certo?

[psantos]

Boa noite,

Gostava de saber como é que os bancos calculam a taxa de esforço que serve de referência para o crédito habitação.

Pelo que percebi, a taxa de esforço deve ser < 40% e a fórmula genérica é:

Taxa esforço= Prestação mensal / Rendimento mensal liquido

Agora..como é que os bancos definem qual é o nosso rendimento mensal liquido?

Se eu receber:

-> 1000€ liquidos provenientes do salario base x 14 meses
-> 150€ liquidos em cartão para o subsidio alimentacao x 11 meses
-> 300€ liquidos em ajudas de custo x 6 meses

Então qual é o valor que o banco vai definir como sendo o meu "rendimento mensal liquido" e consequentemente utilizar para o cálculo da taxa de esforço?

alguns bancos mais rígidos vão apenas pelo IRS, outros bancos até rendimentos não declarados aceitam, desde que se consiga provar com o extracto bancário que tem uma periodicidade mensal.

por norma, todos eles pedem o ultimo IRS e os últimos 3 recibos de vencimento, pelo que o subsidio de alimentação e as ajudas de custo podem não vir no IRS, mas vem nos recibos.

depois se o banco achar que o risco é baixo, é só facilidades, se achar que é alto é só entraves.

[psantos]

Boa noite,

Gostava de saber como é que os bancos calculam a taxa de esforço que serve de referência para o crédito habitação.

Pelo que percebi, a taxa de esforço deve ser < 40% e a fórmula genérica é:

Taxa esforço= Prestação mensal / Rendimento mensal liquido

Agora..como é que os bancos definem qual é o nosso rendimento mensal liquido?

Se eu receber:

-> 1000€ liquidos provenientes do salario base x 14 meses
-> 150€ liquidos em cartão para o subsidio alimentacao x 11 meses
-> 300€ liquidos em ajudas de custo x 6 meses

Então qual é o valor que o banco vai definir como sendo o meu "rendimento mensal liquido" e consequentemente utilizar para o cálculo da taxa de esforço?

alguns bancos mais rígidos vão apenas pelo IRS, outros bancos até rendimentos não declarados aceitam, desde que se consiga provar com o extracto bancário que tem uma periodicidade mensal.

por norma, todos eles pedem o ultimo IRS e os últimos 3 recibos de vencimento, pelo que o subsidio de alimentação e as ajudas de custo podem não vir no IRS, mas vem nos recibos.

depois se o banco achar que o risco é baixo, é só facilidades, se achar que é alto é só entraves.

[Im4real]

No caso de bolsas de investigação (não desconto para irs) também deve ser penalizador certo?

[33Stradale]

Não se fiem na taxa de esforço de forma linear, porque é muito diferente ter uma taxa de esforço ganhando 3000, do que tê-la ganhando 800.

[33Stradale]

No caso de bolsas de investigação (não desconto para irs) também deve ser penalizador certo?

É penalizador por não ter um carácter de regularidade futura previsível.

[MVA]

A maneira correcta de o fazer é apanhar na nota de liquidação de IRS e somar todos os rendimentos brutos, subtrair a estes a TSU (que também vem na dita nota de liquidação) e o valor a pagar de IRS (ou somar o reembolso, caso haja direito a reembolso).

No final subtrais a este valor todos os encargos com outros créditos que tenhas, multiplicas isso por 40% e tens aí o valor máximo da prestação mensal, caso a Euribor suba 2%.

Exemplo prático:

Salário de 1500 euros mensais / 21000 euros anuais brutos (dá um IRS de aproximadamente 3000 euros/ano)
Mais-valias (prediais, ações, etc.) de 2000 euros (taxada a 28%)
Reembolsos (deduções à colecta) de educação, saúde, etc. no valor de 1000 euros

Rendimento líquido: 21000*(1-11%) - 3000 + 2000*(1-28%) + 1000 = 18130€

O valor máximo que podes pagar de prestação é de (18130/12)*40% = 604,33 euros.
Isto com a Euribor a mais 2% do actual. Se a Euribor a 12 meses está a 0% (aproximadamente) e o spread que te fazem é de 1.5%, então tens de simular para uma taxa de juro de 3.5% (spread 1.5% + Euribor a 2%)

Vamos supor que o crédito é a 40 anos (480 meses), então o valor máximo que podes pedir emprestado é de:

V = P*[1-(1+i/12)^-N]/(i/12)
V = 604,33*[1-(1+3.5%/12)^-480]/(3.5%/12)
V = 156.000€

[Im4real]

É penalizador por não ter um carácter de regularidade futura previsível.

Hoje em dia pouco é previsível, mas dá para perceber a situação.
Ou é uma bolsa com uns X anos garantidos ou o mes certo é analisarem sem esse rendimento..