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Uma banco pode recusar um crédito sem que haja motivos para tal?

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    Uma banco pode recusar um crédito sem que haja motivos para tal?

    Há cerca de 10 anos estava numa situação financeira complicada devido a problemas pessoais, com dificuldades para pagar alguns créditos, entre eles um cartão do grupo Cetelem (IKEA, penso eu). Nessa altura tive prestações em atraso por um longo período de tempo, mas paguei sempre. Por exemplo, podia ter saldo não pago no cartão de crédito mas ia pagando sempre todos os meses. Ficavam sempre valores em aberto, e consequentemente a minha ficha no banco de Portugal não era "bonita", mas lá ia pagando. Nunca fui alvo de penhora nem ações em tribunal, exatamente pelo fato de pagar "devagar, mas sempre".

    Isto deve ter durado mais ou menos um ano. Ao fim desse ano, vendi um negócio que tinha, paguei todos os créditos, incluindo credito pessoal, cartões de crédito diversos e crédito habitação. Não dei prejuízo absolutamente nenhum a ninguém. Muito pelo contrário, paguei uma enormidade de dinheiro em juros e penalizações de atraso.

    Desde então, fiquei com a ficha totalmente limpa. Há 10 anos que não devo um cêntimo a ninguém e não tenho nenhum crédito nem cartão de crédito pessoal, a não ser o do El Corte Inglés porque me dá jeito para não pagar estacionamento.

    Acontece que agora eu queria o cartão Universo (continente), que é emitido pelo grupo Cetelem. Muito por causa do desconto no combustível. Parece que não, mas com os 0.10 adicionais dos talões que eu costumo ter, são 0.14€ a menos por litro na Galp. Não é que seja obrigatório ter o cartão, mas daria algum jeito e poderia também usar nas viagens pessoais, por causa dos seguros associados etc. Só que ao pedir o cartão online, este é imediatamente recusado. Só pode ser por causa da minha ficha interna na Cetelem, já que eu tenho emprego fixo com salário mais que suficiente para o efeito, tenho 0 de taxa de esforço e não tenho absolutamente nada neste momento que possa fazer com que eles recusem o crédito.

    Só para testar, fiz uma simulação com outro cartão da concorrência e o meu crédito foi pré-aprovado sem nenhum problema.

    Agora é que entra a pergunta aos entendidos: um banco pode negar um crédito sem haver razões para tal? Eles podem simplesmente dizer que não me querem como cliente por causa do meu histórico de 10 anos atrás, ainda que nesta altura eu tenha uma ficha bancária completamente oposta? Eles têm algum tipo de responsabilidade exigida por lei em relação aos pedidos de crédito, ou podem negá-lo "porque sim"?

    Obrigado pela ajuda que possam dar.

    #2
    sim podem e estão no seu direito, e o teu historial mesmo que tenha sido á uma década , está lá já por si é suficiente, e conheço n situações como a tua, a entidade analisa o teu pedido e faz um estudo sobre todo o teu historial, visto que hoje em dia tem acesso a tudo pois tem a informação cruzada , logo se verificarem que és um potencial risco não autorizam( que deve ter sido o caso)...

    e dizes que fizeste uma simulação que foi pré aprovada, mas secalhar se fores pedir é recusada na mesma...

    isto hoje em dia é assim no que toca a cartões de crédito e créditos, e empréstimos, as entidades financeiras estão no direito de não aceitar, existem ainda algumas que aceitam tudo para apanhar clientes, o pior é depois quando começam a aparecer aqueles que deixam de pagar...

    Comentário


      #3
      Originalmente Colocado por carbookk Ver Post
      sim podem e estão no seu direito, e o teu historial mesmo que tenha sido á uma década , está lá já por si é suficiente, e conheço n situações como a tua, a entidade analisa o teu pedido e faz um estudo sobre todo o teu historial, visto que hoje em dia tem acesso a tudo pois tem a informação cruzada , logo se verificarem que és um potencial risco não autorizam( que deve ter sido o caso)...

      e dizes que fizeste uma simulação que foi pré aprovada, mas secalhar se fores pedir é recusada na mesma...

      isto hoje em dia é assim no que toca a cartões de crédito e créditos, e empréstimos, as entidades financeiras estão no direito de não aceitar, existem ainda algumas que aceitam tudo para apanhar clientes, o pior é depois quando começam a aparecer aqueles que deixam de pagar...

      Entendo. Mas se calhar podiam analisar caso a caso e não bloquear os clientes à partida. Eu até paguei créditos adiantados, apesar de ter ficado em atraso por alguns meses. Hoje em dia tenho uma situação totalemtne oposta e até poupanças que chegam para pagar o valor do crédito muitas vezes. Será que eles não poderiam, por exemplo, pedir comprovativos de bens ou outra coisa similar?

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        #4
        isto hoje em dia como as coisas estão, eles não facilitam nada, quem tem historial ou não cumpre lá os requisitos que eles pretendem são logo reprovados, mesmo que já tenham as coisas regularizadas e tenham neste momento boa capacidade financeira e bens em proporção que possam servir de garantia...

        logo eles tem a faca e o queijo na mão e estão no sei direito e não há nada que nós possamos fazer quanto a isso...

        eles hoje tem tudo cruzado uns com os outros logo basta o nosso numero de identificação fiscal e sabem logo tudo e mais alguma coisa, mais o historial bancário entre entidade bancarias, não precisam de pedir comprovativos...

        Comentário


          #5
          Originalmente Colocado por carbookk Ver Post
          isto hoje em dia como as coisas estão, eles não facilitam nada, quem tem historial ou não cumpre lá os requisitos que eles pretendem são logo reprovados, mesmo que já tenham as coisas regularizadas e tenham neste momento boa capacidade financeira e bens em proporção que possam servir de garantia...

          logo eles tem a faca e o queijo na mão e estão no sei direito e não há nada que nós possamos fazer quanto a isso...

          eles hoje tem tudo cruzado uns com os outros logo basta o nosso numero de identificação fiscal e sabem logo tudo e mais alguma coisa, mais o historial bancário entre entidade bancarias, não precisam de pedir comprovativos...
          O último cartão de crédito que fiz, também me exigiram um monte de papelada, eu disse que no primeiro contacto ninguém me falou em papelada nenhuma, só a básica para o contrato. Insistiram várias vezes e eu nunca lhes enviei nada, e disse que se quisessem aprovar o cartão com a documentação que já tinham, óptimo, se não quisessem, era para o lado que dormia melhor. Passado uns dias recebi o cartão em casa, mas veio com o plafond mínimo aprovado.

          No meu caso facilitaram e muito, pois não me conhecem de lado nenhum e eu não lhes dei elementos para analisarem.

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            #6
            Originalmente Colocado por carbookk Ver Post
            isto hoje em dia como as coisas estão, eles não facilitam nada, quem tem historial ou não cumpre lá os requisitos que eles pretendem são logo reprovados, mesmo que já tenham as coisas regularizadas e tenham neste momento boa capacidade financeira e bens em proporção que possam servir de garantia...

            logo eles tem a faca e o queijo na mão e estão no sei direito e não há nada que nós possamos fazer quanto a isso...

            eles hoje tem tudo cruzado uns com os outros logo basta o nosso numero de identificação fiscal e sabem logo tudo e mais alguma coisa, mais o historial bancário entre entidade bancarias, não precisam de pedir comprovativos...
            não sabia que funcionava assim. Mas é curioso que neste intervalo de 10 anos deram-me o cartão do El Corte Inglés sem nenhum problema.

            Isto significa que por ter atrasado umas prestações durante 1 ano, fiquei queimado "ad eternum" pelo sistema, ainda que não tenha ficado a dever nada a ninguém, nem tenha tido nenhuma penhora?

            Sistema bastante injusto. Até parece que os bancos estão a nadar em dinheiro e não precisam de clientes. É uma situação caricata, porque eu até me dispunha, se fosse o caso, a depositar uma caução com o valor do plafond, só para poder usá-lo no meu dia-a-dia. Mas parece que neste caso a minha única alternativa caso precise de um VISA é pedí-lo noutro país, se é que eles também não cruzam isto internacionalmente

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              #7
              Não me parece que estejas assim tão marcado. Tenta fazer o cartão por outra via. Atrasos de há 10 anos sem processo em tribunal não deve ser nada de especial para efeitos de histórico de crédito.

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                #8
                Podem, pelo que conta voce esteve com o nome manchado e para eles não é credivel.

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                  #9
                  Obrigado pelas respostas.
                  Na minha opinião pessoal isto é tremendamente injusto e deveria ser regulado pelo banco de Portugal. Ora, uma pessoa pode passar por alguma dificuldade temporária mas mesmo assim ser honesta e pagar bem. Quem é que nunca teve um aperto financeiro na vida? Poucos. Até mesmo o Banco de Portugal apenas mantém informações de créditos em atraso durante 3 meses, depois limpa quando está pago. É uma indicação clara de que o histórico a considerar deveria ser o atual e não o de séculos atrás. E acho que os bancos, sendo empresas com caracerísticas muito específicas e com resposabilidades sociais, deveriam ser obrigados a ter um critério bem definido, baseado não em listas arcaicas de 10 anos atrás, mas em dados concretos atuais.
                  Uma coisa é um cliente que ficou a dever, que teve penhoras, que deu prejuízo, que passou cheques sem cobertura. Outra bem diferente é um cliente que atrasou pagementos mas não ficou a dever nada a ninguém, muito pelo contrário.

                  Comentário


                    #10
                    Consulta aqui o teu "cadastro" do Banco de Portugal e verifica se não haverá mais nada para além do que referiste. Os bancos consultam sempre estes mapas antes de atribuir o risco de crédito a um cliente:

                    https://www.bportugal.pt/area-cidadao/formulario/227

                    Comentário


                      #11
                      Originalmente Colocado por freefall2900 Ver Post
                      Consulta aqui o teu "cadastro" do Banco de Portugal e verifica se não haverá mais nada para além do que referiste. Os bancos consultam sempre estes mapas antes de atribuir o risco de crédito a um cliente:

                      https://www.bportugal.pt/area-cidadao/formulario/227

                      Como podes ver tenho 0 em crédito não pago, 0 em crédito pago. Simplesmente não tenho créditos.
                      P.S. Não seria suposto o cartão do El Corte Ingles aparecer nesta lista? É recente mas mesmo assim devia lá estar.

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                        #12
                        Originalmente Colocado por freefall2900 Ver Post
                        Consulta aqui o teu "cadastro" do Banco de Portugal e verifica se não haverá mais nada para além do que referiste. Os bancos consultam sempre estes mapas antes de atribuir o risco de crédito a um cliente:

                        https://www.bportugal.pt/area-cidadao/formulario/227
                        Já agora, eles não chegaram a consultar nada. O meu crédito foi chumbado online, em menos de 5 segundos. Só posso concluir que o meu número de contribuinte esteja em alguma lista negra interna que faz com o que sistema rejeite automaticamente o crédito. Dái eu ter dito que em outra instituição foi pré-aprovado, o que significa que pelo menos no sistema interno o meu número não aparece..

                        Comentário


                          #13
                          Eu acho que vou fazer o seguinte: vou andar com o processo de crédito na outra instituição, só para testar se eles aprovam ou não. Depois digo que pensei melhor e já não preciso do crédito, e não assino a papelada. Agora fiquei curioso para saber se isto é uma particularidade do Cetelem ou se eu estou mesmo queimado para a vida toda em todo lado

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                            #14
                            Originalmente Colocado por NicolasQueijo Ver Post
                            Já agora, eles não chegaram a consultar nada. O meu crédito foi chumbado online, em menos de 5 segundos. Só posso concluir que o meu número de contribuinte esteja em alguma lista negra interna que faz com o que sistema rejeite automaticamente o crédito. Dái eu ter dito que em outra instituição foi pré-aprovado, o que significa que pelo menos no sistema interno o meu número não aparece..
                            Só precisam de 0,01s apra consultar

                            Comentário


                              #15
                              Originalmente Colocado por point Ver Post
                              Só precisam de 0,01s apra consultar
                              Ok, eu percebo, mas como podes ver não é pela minha ficha no BP que o crédito seria chumbado. Também não é pelo salário. Também não é por ser estrangeiro, porque não sou. Também resido há vários anos na mesma habitação. Também não é pelo emprego, porque é estável. Só pode ser mesmo alguma informação interna que eles têm associada ao meu nº fiscal.

                              Comentário


                                #16
                                Se foi com a Cetelem que tiveste prestações em atraso, e agora o contrato também é com a Cetelem, provavelmente é porque estás numa lista negra interna deles.
                                E porque não tentas pedir o cartão pessoalmente, ou não dá? Sei que no inicio deste cartão Universo tinham uma bancada só para isto no continente, mas nunca mais os vi.

                                Também já me aconteceu uma situação semelhante e ainda mais injusta. Quando andava a estudar, usava uma conta da CGD aonde os meus pais iam depositando dinheiro consoante as necessidades.
                                Ora na altura ainda não havia telemóveis, e muitas vezes telefonava de uma cabine telefónica com o cartão multibanco. Ao telefonar com o cartão MB, o dinheiro não é debitado imediatamente, mas sim algum tempo depois, tal como as portagens. Ora, aconteceu que fiquei 2 ou 3 vezes com o saldo negativo, apenas uns 5 ou 10 escudos.
                                Pois não é que quando quis pedir cheques, eles me recusaram os cheques. Também nunca fiquei a dever nada, ainda tive que pagar uma multa muito maior que o valor a descoberto, e lixaram-me por causa disso.

                                Comentário


                                  #17
                                  O dinheiro é deles, eles emprestam a quem querem.

                                  Comentário


                                    #18
                                    Originalmente Colocado por XlPower Ver Post
                                    E porque não tentas pedir o cartão pessoalmente, ou não dá? Sei que no inicio deste cartão Universo tinham uma bancada só para isto no continente, mas nunca mais os vi.
                                    Acho que vai dar ao mesmo. Se pedir ao balcão, eles vão pedir o crédito ao Cetelem na mesma. O balcão é só um intermediário. O mais chato é que eu não preciso do plafond. Podia ser mesmo um cartão com 0€ de plafond, só o queria para ter descontos na Galp, e mesmo assim não posso ter. O cartão "normal" do Continente não serve para esse efeito.

                                    Comentário


                                      #19
                                      Originalmente Colocado por NicolasQueijo Ver Post
                                      Acho que vai dar ao mesmo. Se pedir ao balcão, eles vão pedir o crédito ao Cetelem na mesma. O balcão é só um intermediário. O mais chato é que eu não preciso do plafond. Podia ser mesmo um cartão com 0€ de plafond, só o queria para ter descontos na Galp, e mesmo assim não posso ter. O cartão "normal" do Continente não serve para esse efeito.
                                      E porque não tentas contactar directamente a Cetelem, para ver se podem fazer alguma coisa.

                                      Comentário


                                        #20
                                        Originalmente Colocado por PeugeotSales Ver Post
                                        O dinheiro é deles, eles emprestam a quem querem.
                                        Claro que sim. E eu entendo isso. Mas um banco não é uma empresa normal. Está sujeito a regras e controlo do Estado (se bem que esse controlo na prática é o que se viu nos últimos anos).
                                        Deveria haver (se é que não há) regras para a concessão de crédito. Não digo que obriguem os bancos a atribuir crédito, mas poderia por exemplo ser proibido recusar um crédito sem dar justificação (como já é em muitos outros países).

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                                          #21
                                          Originalmente Colocado por XlPower Ver Post
                                          E porque não tentas contactar directamente a Cetelem, para ver se podem fazer alguma coisa.
                                          Já Liguei. Eles dizem que não podem dizer o motivo do "chumbo", que são critérios internos. Olha, que se lixe, passo a ir ao Jumbo

                                          Comentário


                                            #22
                                            Originalmente Colocado por NicolasQueijo Ver Post
                                            Já agora, eles não chegaram a consultar nada. O meu crédito foi chumbado online, em menos de 5 segundos. Só posso concluir que o meu número de contribuinte esteja em alguma lista negra interna que faz com o que sistema rejeite automaticamente o crédito. Dái eu ter dito que em outra instituição foi pré-aprovado, o que significa que pelo menos no sistema interno o meu número não aparece..
                                            Provavelmente será essa a razão. Ou então algum parâmetro sobre a tua situação financeira actual (rácios, despesas, salário, etc) introduzidos na simulação online que ultrapasse os limites por eles impostos.

                                            Comentário


                                              #23
                                              E que tal ires a uma loja e tratares disso ao balcão?

                                              Os dados on-line estão muitas vezes limitados exactamente por o sistema não poder cruzar tudo nem verificar tudo no momento. E como muito provavelmente está na lista deles de falhas, pode dar logo "erro".


                                              Agora não andes a fazer perder tempo outros tipos só para provar que o X aprova e o Y não.

                                              Comentário


                                                #24
                                                Originalmente Colocado por freefall2900 Ver Post
                                                Provavelmente será essa a razão. Ou então algum parâmetro sobre a tua situação financeira actual (rácios, despesas, salário, etc) introduzidos na simulação online que ultrapasse os limites por eles impostos.
                                                Mas como? Se eu tenho um ordenado razoável e ainda tiro dividendos da empresa, se as despesas com créditos são zero e eu não indico outras despesas consideráveis, como é que a taxa de esforço pode ser demasiado alta?

                                                Comentário


                                                  #25
                                                  Originalmente Colocado por SilverArrow Ver Post
                                                  Agora não andes a fazer perder tempo outros tipos só para provar que o X aprova e o Y não.

                                                  Eu não quero provar nada. Simplesmente quero saber se, caso precise efetivamente de crédito no futuro, estou queimado em todo lado ou se é uma particularidade do Cetelem. E acho que o tempo que eles perdem não será assim tanto. Fazem-me perder muito mais com o Telemarketing agressivo que possuem, que por ironia do destino consiste em tentar vender esses mesmos cartões.

                                                  Comentário


                                                    #26
                                                    Originalmente Colocado por NicolasQueijo Ver Post
                                                    Eu não quero provar nada. Simplesmente quero saber se, caso precise efetivamente de crédito no futuro, estou queimado em todo lado ou se é uma particularidade do Cetelem. E acho que o tempo que eles perdem não será assim tanto. Fazem-me perder muito mais com o Telemarketing agressivo que possuem, que por ironia do destino consiste em tentar vender esses mesmos cartões.
                                                    Quer queiras ou não queiras esse é um dos resultados de já teres tido o teu nome manchado no BdP e já teres tidos problemas, tenha sido à 10 anos 5 anos ou ontem, para eles és um cliente de elevado risco, se já tivestes problemas a probrabilidade de vires a teres outra vez para eles é maior.


                                                    E isto é um negocio, não é a santa casa, estás a pedir um credito e eles só te dão se quiserem e se acharem que vale o risco.


                                                    Podes achar injusto ou não mas é o negocio do credito, já tiveste problemas, tem consequencias.


                                                    Mas existe muita gente que pensa que eles se esquecem facilmente, estás marcado no sistema, futuros creditos vão ser mais dificeis de obter

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                                                      #27
                                                      Originalmente Colocado por NicolasQueijo Ver Post
                                                      Eu não quero provar nada. Simplesmente quero saber se, caso precise efetivamente de crédito no futuro, estou queimado em todo lado ou se é uma particularidade do Cetelem. E acho que o tempo que eles perdem não será assim tanto. Fazem-me perder muito mais com o Telemarketing agressivo que possuem, que por ironia do destino consiste em tentar vender esses mesmos cartões.
                                                      Vai a uma loja, já me aconteceu ser rejeitado online e aprovado presencialmente

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                                                        #28
                                                        Ir à loja ou online é igual, na loja o que fazem é preencher o formulário online e depois ao ser chumbado eles dizem para telefonar para lá a perguntar o porquê.

                                                        Esse cartão universo também me quer parecer que é um pouco "conforme lhes apetece" a aprovação. Tentei fazer para mim (como empresário em nome individual) e foi rejeitado, não sei porquê mas penso que tenha sido pelo facto de ter um crédito do negócio. Nunca houve atrasos nem de 1 dia no pagamento desse crédito, mas eles podem achar um risco com um crédito fazer um cartão e pronto!

                                                        Tentei fazer para a namorada, contrato de trabalho, contas poupança com valores elevados no banco, etc e foi rejeitado. Dela não entendemos mesmo o porquê, fomos à loja e foi lá que nos disseram para ligar (por isso digo que não vale nada ir lá). Voltámos a tentar passado o prazo que eles dão em que não podes voltar a fazer e novamente rejeitado. Desistimos, não querem não querem pronto... Ah, só por cúmulo, na altura trabalhava para uma empresa do grupo Sonae ela..

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                                                          #29
                                                          Originalmente Colocado por NicolasQueijo Ver Post
                                                          Não seria suposto o cartão do El Corte Ingles aparecer nesta lista? É recente mas mesmo assim devia lá estar.
                                                          No meu caso aparece.

                                                          Originalmente Colocado por NicolasQueijo Ver Post
                                                          Eu não quero provar nada. Simplesmente quero saber se, caso precise efetivamente de crédito no futuro, estou queimado em todo lado ou se é uma particularidade do Cetelem. E acho que o tempo que eles perdem não será assim tanto. Fazem-me perder muito mais com o Telemarketing agressivo que possuem, que por ironia do destino consiste em tentar vender esses mesmos cartões.
                                                          Pelo que descreves será uma particularidade da Cetelem, uma qualquer falha administrativa facilmente ultrapassável pela diálogo.
                                                          Editado pela última vez por Jbranco; 15 March 2017, 10:48.

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                                                            #30
                                                            Originalmente Colocado por gfrmartins Ver Post
                                                            Podes achar injusto ou não mas é o negocio do credito, já tiveste problemas, tem consequencias.

                                                            Mas existe muita gente que pensa que eles se esquecem facilmente, estás marcado no sistema, futuros creditos vão ser mais dificeis de obter
                                                            Compreendo. O facto de ter pago diversos créditos adiantados deveria também pesar favoravelmente. Acho que os critérios que eles utilizam são demasiado genéricos e colocam os nºs de contribuinte na lista negra de forma automática, sem analisar mais detalhadamente o que se passou. Bem, quem perde neste caso são eles, porque nesta fase tenho a certeza de que seria um bom cliente. E aposto que eles têm milhares de clientes atuais cujo risco de incumpirmento é incomparavelmente superior ao meu, apesar de não terem histórico ;)

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