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as poupanças e a taxa de esforço...

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    as poupanças e a taxa de esforço...

    Com tanta conversa sobre a crise e o caneco, esta tarde estive entretido a fazer um P&L familiar bem como o business plan até ao final do ano.

    De algo na brincadeira acabei por fazer algo mais a sério, como toda a análise às aplicações financeiras (conclusões curiosas), etc.
    Entre outras coisas descobri que a minha tx de esforço ronda os 45%...

    E vocês fazem contas??
    e que contas?

    #2
    Quando há pouco dinheiro até sonho com as contas.

    Mas neste momento tenho uma taxa de esforço de somente 18%.

    Comentário


      #3
      Podem explicar o que consideram taxa de esforço?

      Comentário


        #4
        O que é que entendem por taxa de esforço?

        Comentário


          #5
          Tudo o que seja mais de 1/3 de taxa de esforço já é um endividamento consideravel, ainda por cima num cenario como o actual.

          Comentário


            #6
            A Taxa ou Grau de esforço é um indicador dado pelo rácio entre o serviço de dívida - juros e amortização do(s) empréstimo(s) – e o rendimento disponível num determinado período.
            Em termos sucintos a Taxa de Esforço é a parte do rendimento de um agregado familiar ou de um particular que é utilizada para o pagamento dos seus empréstimos.

            Fiz simulação aqui: ASFAC - Associação de Instituições de Crédito Especializado

            No entanto na minha tx de esforço estão incluídas TODAS as despesas mensais, incluindo entretenimento, vestuário, extras etc...

            Na prática consigo poupar 55% dos rendimentos mensais disponíveis.

            Comentário


              #7
              Originalmente Colocado por AutoFan Ver Post
              Tudo o que seja mais de 1/3 de taxa de esforço já é um endividamento consideravel, ainda por cima num cenario como o actual.

              Pois tens razão, qdo apresento tx de esforço de 45% está errado.
              45% são todas as minhas despesas mensais face ao rendimento.

              Comentário


                #8
                Vocês quando referem taxa de esforço, sem dizer em concreto em relação ao que, referem-se à taxa de esforço da casa, do carro, de todas as despesas mensais, ou dos créditos no geral?

                Comentário


                  #9
                  Originalmente Colocado por JDEM Ver Post
                  A Taxa ou Grau de esforço é um indicador dado pelo rácio entre o serviço de dívida - juros e amortização do(s) empréstimo(s) – e o rendimento disponível num determinado período.
                  Em termos sucintos a Taxa de Esforço é a parte do rendimento de um agregado familiar ou de um particular que é utilizada para o pagamento dos seus empréstimos.
                  A minha taxa de esforço é inferior a 5%

                  Comentário


                    #10
                    Originalmente Colocado por nogueira_ribeiro Ver Post
                    Vocês quando referem taxa de esforço, sem dizer em concreto em relação ao que, referem-se à taxa de esforço da casa, do carro, de todas as despesas mensais, ou dos créditos no geral?
                    Faz lá a simulação aqui: ASFAC - Associação de Instituições de Crédito Especializado
                    Contabilizei todas as despesas

                    Comentário


                      #11
                      A minha é 0.

                      Não havendo divida não há tx de esforço!lol

                      Comentário


                        #12
                        Actualmente deverá andar nos 20%... que considero de investimento, mas ok.
                        Penso que de não se devem definir limites recomendados para as taxas de esforço sem se ter em conta os valores em jogo. Não será o mesmo ter uma taxa de esforço de 50% ganhando 5000 euros/mês ou ter uma taxa de esforço de 25% com um ordenado de 600 euros.
                        O importante, a meu ver, será as pessoas estarem preparadas financeiramente para sobreviver no mínimo 6 meses sem o ordenado actual.

                        Comentário


                          #13
                          Contabilizando todas as despesas não acredito que haja muitos abaixo dos 50%. Com casa própria, carro próprio, etc etc.

                          Comentário


                            #14
                            Contando todas as "entradas" e todas as "saídas" tenho uma taxa de esforço de cerca 50%.

                            Embora no meu caso não faça muito sentido pensar em taxa de esforço, é mais ou menos isso que poupo por mês, 50% do ordenado.

                            Comentário


                              #15
                              Originalmente Colocado por Sweden Ver Post
                              Actualmente deverá andar nos 20%... que considero de investimento, mas ok.
                              Penso que de não se devem definir limites recomendados para as taxas de esforço sem se ter em conta os valores em jogo. Não será o mesmo ter uma taxa de esforço de 50% ganhando 5000 euros/mês ou ter uma taxa de esforço de 25% com um ordenado de 600 euros.
                              O importante, a meu ver, será as pessoas estarem preparadas financeiramente para sobreviver no mínimo 6 meses sem o ordenado actual.
                              nem mais!

                              Um gajo que ganha 5.000€ ter custos fixos de 2.500€... ainda sobram 2.500€ o que é muito!!
                              O outro que ganha 600€ com custos de 300€... os 300€ que sobram não dão para muita coisa...

                              Comentário


                                #16
                                Originalmente Colocado por AutoFan Ver Post
                                Tudo o que seja mais de 1/3 de taxa de esforço já é um endividamento consideravel, ainda por cima num cenario como o actual.
                                Isso não é assim tão linear...

                                Já agora, a minha taxa de esforço contabilizando todas as despesas mensais (fixas e imprevistas), deve andar à volta dos 35%.

                                Comentário


                                  #17
                                  Originalmente Colocado por Karma Ver Post
                                  Isso não é assim tão linear...

                                  Já agora, a minha taxa de esforço contabilizando todas as despesas mensais (fixas e imprevistas), deve andar à volta dos 35%.


                                  É relativamente linear se contarmos com a verdadeira definição de taxa de esforço!

                                  Comentário


                                    #18
                                    É giro este estudo (aqui no fórum), mas estive aqui a fazer a simulação com dois agregados familiares diferentes e com rendimentos diferentes e a taxa de esforço vai dos 35% no rendimento mais alto aos 90% no rendimento mais baixo.

                                    Resumindo, para se poder poupar é preciso ganhar razoavelmente.

                                    E isso é algo que se pode comprovar no link sugerido pelo JDEM (ASFAC - Associação de Instituições de Crédito Especializado), façam vocês o seguinte exercício, mantenham nas despesas apenas aquilo que consideram essencial para vocês e alterem o campo dos Rendimentos Mensais, introduzindo os seguintes valores, 450€ (ordenado mínimo), 750€ (rendimento médio nacional), 1000€ (vencimento que muitos acham ser de rico), 3000€ (vencimento que permite achar que se pertence à classe media ), 6000€ (vencimento de gestor ) e 15000€ (aquilo que algumas empresas pagam ao seu "empresário").

                                    Comentário


                                      #19
                                      Originalmente Colocado por Karma Ver Post
                                      Isso não é assim tão linear...

                                      Já agora, a minha taxa de esforço contabilizando todas as despesas mensais (fixas e imprevistas), deve andar à volta dos 35%.
                                      É a analise que os bancos fazem. E não posso deixar de concordar, ou dizendo de outra forma, não posso dizer que é uma analise errada.

                                      Comentário


                                        #20
                                        Originalmente Colocado por Rasec Ver Post
                                        É relativamente linear se contarmos com a verdadeira definição de taxa de esforço!
                                        Imagina 2 agregados familiares:

                                        - um ganha 3000€ (1500€ cada conjuge) e tem uma taxa de esforço de 50%.

                                        - outro ganha 2000€ (1000€ cada conjuge) e tem uma taxa de esforço também de 50%.



                                        Ao fim de um ano um agregado familiar tem mais 6000€ do que o outro.

                                        Comentário


                                          #21
                                          Segundo a ASFAC, tenho 18,37% de taxa de esforço.


                                          Com tendência para baixar bastante no próximo mês, por mudar de banco e a baixa da taxa Euribor+spread.

                                          Comentário


                                            #22
                                            Originalmente Colocado por AutoFan Ver Post
                                            É a analise que os bancos fazem. E não posso deixar de concordar, ou dizendo de outra forma, não posso dizer que é uma analise errada.
                                            Segundo o link tenho uma tx de esforço de 45%, e asseguro-te que não tenho qualquer problema de aprovação de crédito.
                                            Há cerca de 3 semanas falei com a minha gestora para uma simulação, e conseguiam-me fazer spread de 0,4%... o que acho mto bom para o panorama, actualmente tenho 0,25%, mas é um contrato com 3 anos.

                                            Comentário


                                              #23
                                              Interessantes estes estudos!


                                              Eu tenho um feito por mim ainda mais minucioso do que este, onde inclui até estatística sobre gastos imprevisíveis usando como exemplo os últimos 3 anos e probabilidade dos mesmos


                                              Enquanto trabalhava tinha uma taxa de esforço global de 39% contabilizando todas as despesas, tais como lazer, alimentação, etc


                                              Actualmente e usando o mês de abril terei uma taxa de esforço na ordem dos 500%

                                              Comentário


                                                #24
                                                Aproveito para dizer que a real taxa de esforço inclui apenas os gastos fixos invariáveis tal como empréstimos, rendas e média de despesas essenciais à sobrevivência!


                                                Tudo o resto temos porque podemos ter e a qualquer momento pode-se cortar

                                                Comentário


                                                  #25
                                                  Originalmente Colocado por JDEM Ver Post
                                                  Segundo o link tenho uma tx de esforço de 45%, e asseguro-te que não tenho qualquer problema de aprovação de crédito.
                                                  Há cerca de 3 semanas falei com a minha gestora para uma simulação, e conseguiam-me fazer spread de 0,4%... o que acho mto bom para o panorama, actualmente tenho 0,25%, mas é um contrato com 3 anos.
                                                  Haverá por aí quem seja do sector (bancário).Como saberá, não podemos estar aqui a generalizar casos. Tudo é possivel, dependendo das garantias.

                                                  Comentário


                                                    #26
                                                    O Auto Fan e o JDEM têm ambos razão!


                                                    De facto as entidades bancárias têm a bitola dos 1/3 para aprovação de créditos, entre outros factores, mas apenas fazem o cálculo de esforço atravês do endividamento contratual, ou seja através da contabilização de empréstimos. Não contabilizam água, luz, gás, etc


                                                    Por isso efectivamente o JDEM tem uma taxa de esforço MUITÍSSIMO menor do que os 45% apontados (Talvez 25 ou 30%) porque estes 45% incluem TODOS os gastos pessoais durante o mês

                                                    Comentário


                                                      #27
                                                      Originalmente Colocado por JDEM Ver Post
                                                      Na prática consigo poupar 55% dos rendimentos mensais disponíveis.
                                                      Infelizmente há poucos Portugueses assim.

                                                      A maior parte dos Portugueses opta pelo "chapa ganha chapa gasta", ou pior ainda, andam a gastar o que ainda não ganharam...

                                                      Comentário


                                                        #28
                                                        Eu tenho uma taxa de esforço diferente todos os meses. Não gosto muito desse indicador.

                                                        Se o conseguisse, preferia fazer a taxa de esforço anual para ir comparando ao longo dos anos (mas quase de certeza que também ia mudar muito e provavelmente tornar-se inútil).

                                                        O meu indicador favorito é o saldo no banco. Esse nunca engana ;)

                                                        Comentário


                                                          #29
                                                          Originalmente Colocado por Karma Ver Post
                                                          Imagina 2 agregados familiares:

                                                          - um ganha 3000€ (1500€ cada conjuge) e tem uma taxa de esforço de 50%.

                                                          - outro ganha 2000€ (1000€ cada conjuge) e tem uma taxa de esforço também de 50%.



                                                          Ao fim de um ano um agregado familiar tem mais 6000€ do que o outro.

                                                          Como qualquer rácio, não é perfeito!

                                                          Comentário


                                                            #30
                                                            Taxa de Esforço Mensal (%):
                                                            22.14


                                                            Solteirão apenas com despesas com lazer (algum), combustível, telemóvel e...namorada!

                                                            É um indicador como muitos, enganador, se for interpretado isoladamente e sem pormenor caso a caso...Não será por aqui que me "controlo".

                                                            Comentário

                                                            AD fim dos posts Desktop

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