Credito habitação, sugestões e experiências.

[STS]

Bom dia a todos,

Abri este tópico porque estou a pensar a aventurar-me na compra de uma casa, e como é a minha primeira experiência neste ramo gostava de saber opiniões de alguns colegas do fórum que ja devem ter passado pelo mesmo.

O meu medo é mais com o banco sei que eles querem é €uros, e pouco se devem preocupar com o cliente.

O que eu procuro com vocês é alguns truques e dicas e cuidados a ter para fazer a compra, eu próprio nem sei bem o que perguntar

obrigado
Cumps.

[dysplay21]

o melhor truque nesta altura é não te meteres nisso, acho que será a principal coisa que te vão dizer.

[Scutar]

Alugar habituação sempre foi a tendencia Europeia e cá vai começar a ser, convem manteres-te na tendencia pelas razões obvias.

Atualmente não me meteria a comprar casa independentemente de ter muito ou pouco dinheiro.

[Axxantis]

Dando por adquirida a decisão de comprar versus arrendar, esta altura é simultaneamente a pior e a melhor para comprar casa. É a pior porque os spreads exigidos são os mais altos dos últimos 15 anos. É a melhor porque se conseguem arranjar bons negócios de oportunidade e porque a atitude da banca mudou completamente e agora estão muito mais rigorosos na aprovação do crédito, o que constitui uma garantia adicional de que não te vão tentar convencer a dar o passo maior que a perna. E isso é bom. Conta com uma avaliação muito por baixo e um financiamento de 80% do valor escriturado, no máximo. Conta também com uma análise muito rigorosa ao rendimento do agregado familiar.

[Ruie34]

Faz muito bem as contas do que podes e virás a poder pagar, em quantos anos, qual o melhor prazo em termos de custo/beneficio (conforto).

Analisa propostas de vários bancos, confronta-os com as propostas dos concorrentes, verifica se os pacotes que te obrigam a subscrever são realmente vantajosos para ti.

[aalves]

a atitude da banca mudou completamente e agora estão muito mais rigorosos na aprovação do crédito,

Eu realmente ando a ouvir isto à muito tempo. O facto é que já vi recentemente pessoas que nem poupanças têm, nem garantias de nada a conseguirem empréstimos. Afinal os bancos não estão assim a fechar tanto o crédito a pessoas de risco. Ou isso ou foi um acordo com grandes benefícios para o banco...

[Hecho]

A experiência que se tem por aqui, é que o banco em que temos conta desde criança e sempre honramos os compromissos e tudo mais, onde o resto da família também tem conta, e onde ninguém está com dividas/empréstimos pendentes, na hora de pedir empréstimo, dão-te igual ou pior condições que um banco que não te conhece de lado nenhum, essa é a única experiência que posso partilhar.

[Hecho]

Eu realmente ando a ouvir isto à muito tempo. O facto é que já vi recentemente pessoas que nem poupanças têm, nem garantias de nada a conseguirem empréstimos. Afinal os bancos não estão assim a fechar tanto o crédito a pessoas de risco. Ou isso ou foi um acordo com grandes benefícios para o banco...

Eu também oiço isso... de empréstimos não tenho conhecimentos, mas de plafonds de cartões de credito, é para todos os gostos, desde 2500€ a pessoas que não trabalham ou 5000€ a quem tem emprego temporário... é para todos os gostos.

[aalves]

Eu também oiço isso... de empréstimos não tenho conhecimentos, mas de plafonds de cartões de credito, é para todos os gostos, desde 2500€ a pessoas que não trabalham ou 5000€ a quem tem emprego temporário... é para todos os gostos.

O que falo é mesmo é mesmo crédito a habitação. O valor todo!
Já agora, quais os riscos de comprar casa e a dada altura entrar em incumprimento? É só o banco ficar com a casa?

E realmente cartões de crédito para certas pessoas é mesmo andar à beira do precipício. Depois admiram-se...

[LucianoOliveira]

Alugar habituação sempre foi a tendencia Europeia e cá vai começar a ser, convem manteres-te na tendencia pelas razões obvias.

Atualmente não me meteria a comprar casa independentemente de ter muito ou pouco dinheiro.

Enganas-te, para quem tem pouco dinheiro é sempre uma má altura, principalmente nesta altura que é dificil aprovação de crédito e mesmo quando é aprovado o spread é altissimo. Quem tem dinheiro nesta altura compra casas muito abaixo do valor delas, diria que é possivel ir até 30/40% abaixo do valor de algumas casas.

[1975]

Aquilo que vejo é que antigamente a casa custava 100 000 euros davam 120 000 ou 130 000 euros hoje em dia já não é bem assim, se a casa custar 100 000 euros só dão 75 000 ou 80 000 na melhor das hipoteses, ou seja, a pessoa tem que ter dinheiro para o crédito ser aprovado.
Cumps

[XO]

Além das avaliações muito menores do que há um par de anos, ainda existe um muito maior constrangimento no acesso ao crédito.
A primeira barreira são logo os spreads muito elevados. Mesmo que o interessado opte por um spread de 3,5% ou 4% na direcção de crédito são cada vez exigidas mais garantias. Fiadores, outros imóveis, etc etc.

Conheço um caso de um casal, com rendimentos líquidos de aproximadamente 50 mil euros anuais aos quais numa primeira fase foi exigido fiadores (para a compra de um apartamento de +- 250.000 euros com entrada de 30% por parte dos contratantes). Mais tarde foi-lhes negado o empréstimo. Razão "oficiosa": o banco (não sei se apenas aquele balcão) tinha plafonds muito curtos para atribuição de crédito e já o teriam atingido no trimestre.

Enfim, não está nada fácil para a compra a crédito. Compras a pronto, ou com uma componente de crédito muito reduzida são bons negócios, como já disseram encontram-se verdadeiras pechinchas.

Abraços
XO

[joaopmsantos]

De nada vale terem rendimentos anuais de 50.000 eur se depois já estiverem endividados com outras coisas... o que conta é o nível de endividamento final da pessoa/casal.
É isso que o banco vai avaliar.

Quanto a truques ou dicas, apenas uma. Vai a vários bancos e compara. Não te limites a ir ao teu banco habitual.

[XO]

De nada vale terem rendimentos anuais de 50.000 eur se depois já estiverem endividados com outras coisas... o que conta é o nível de endividamento final da pessoa/casal.
É isso que o banco vai avaliar.

Quanto a truques ou dicas, apenas uma. Vai a vários bancos e compara. Não te limites a ir ao teu banco habitual.

Não era o caso. A razão foi mesmo aquela que eu coloquei no meu post. Não foi o que veio na resposta da direcção de crédito, mas souberam-no através de contactos na agência.
Não tenho conhecimento de nenhum crédito, mas como é óbvio não coloco as mãos no fogo por ninguém

Abraços
XO

[DarkmaN]

Aquilo que vejo é que antigamente a casa custava 100 000 euros davam 120 000 ou 130 000 euros hoje em dia já não é bem assim, se a casa custar 100 000 euros só dão 75 000 ou 80 000 na melhor das hipoteses, ou seja, a pessoa tem que ter dinheiro para o crédito ser aprovado.
Cumps

Nesse exemplo, uma casa que custe 100k, o banco no máximo empresta 80k. Depois ainda tens de pagar o IMT (3000€) e pagar o recheio da casa (mobilias, etc.). Para comprar uma casa de 100k convém ter pelo menos 40k no bolso. Depois há que ter em conta que as isenções do IMI vão acabar, pelo que irás pagar 600€ por ano (50€/mês). As deduções ao IRS também vão acabar. Considerando que obtens um spread de 2.5% para um empréstimo de 80% sobre 100k a 30 anos, conta com uma prestação de 500€ incluíndo os seguros a que deves juntar o IMI e o condomínio, o que facilmente eleva a prestação total para 600€ mensais.

Ora se alugares não pagas IMI nem condomínio (o senhorio é que é responsável por isso) e as rendas são dedutiveis no IRS. Para além disso, dependendo da tua idade e rendimentos poderás candidatar-te ao porta65 (ajudas governamentais do Estado). Eu comprei casa em 2009 e não me arrependo, porque consegui um spread de 0.9%, 8 anos de isenção de IMI e quem comprou casa antes de 2012 continua a poder amortizar os juros no IRS. Se voltasse atrás no tempo (até 2009) voltava a comprar a mesma casa nas mesmas condições. Agora em 2012 com as condições actuais nem que eu fosse maluco me iria meter em créditos habitação.

[Gugul]

Mas se a entrada for maior, tipo 50%, já o spreed deverá baixar !?

[XO]

Mas se a entrada for maior, tipo 50%, já o spreed deverá baixar !?

Teoricamente quanto maior forem os capitais próprios, menor será o risco, logo menor será o spread.
Mas não sei se há spreads menores que 3% mesmo com as melhores garantias...

Abraços
XO

[DarkmaN]

Mas se a entrada for maior, tipo 50%, já o spreed deverá baixar !?

Abaixo de 2.5% é muito improvável, mas não impossivel (podes ser amigalhaço do administrador do banco )

[Rasec]

Nesta altura o ideal é arranjar uma casa em leasing, arrendamento com opção de compra. É de longe a melhor hipótese!

[Obtuso]

E antes de avançar com qualquer negócio nunca consultar menos de que uns 15 bancos.

Em geral aqueles que contamos mais (como o nosso) são aqueles com piores propostas.

Mas a verdade é que por esta altura todas as propostas devem ser más...será mais numa de escolher a menos má.

[Brabus]

Nesse exemplo, uma casa que custe 100k, o banco no máximo empresta 80k. Depois ainda tens de pagar o IMT (3000€) e pagar o recheio da casa (mobilias, etc.). Para comprar uma casa de 100k convém ter pelo menos 40k no bolso. Depois há que ter em conta que as isenções do IMI vão acabar, pelo que irás pagar 600€ por ano (50€/mês). As deduções ao IRS também vão acabar. Considerando que obtens um spread de 2.5% para um empréstimo de 80% sobre 100k a 30 anos, conta com uma prestação de 500€ incluíndo os seguros a que deves juntar o IMI e o condomínio, o que facilmente eleva a prestação total para 600€ mensais.

Ora se alugares não pagas IMI nem condomínio (o senhorio é que é responsável por isso) e as rendas são dedutiveis no IRS. Para além disso, dependendo da tua idade e rendimentos poderás candidatar-te ao porta65 (ajudas governamentais do Estado). Eu comprei casa em 2009 e não me arrependo, porque consegui um spread de 0.9%, 8 anos de isenção de IMI e quem comprou casa antes de 2012 continua a poder amortizar os juros no IRS. Se voltasse atrás no tempo (até 2009) voltava a comprar a mesma casa nas mesmas condições. Agora em 2012 com as condições actuais nem que eu fosse maluco me iria meter em créditos habitação.

Que análise mais irrealista

3000€ de IMT ? Isenções do IMI vão acabar? Apontas logo o valor do IMI para 600€ anuais

[DarkmaN]

Que análise mais irrealista

3000€ de IMT ? Isenções do IMI vão acabar? Apontas logo o valor do IMI para 600€ anuais

A minha casa custou 122 mil euros e paguei mais de 3000 euros de IMT. Fiz a simulação do IMI que iria pagar se não tivesse isenção e era superior a 600 euros no meu caso.
E sim, as isenções do IMI vão acabar nos moldes actuais (passam de 8 anos para apenas três anos).

[Brabus]

A minha casa custou 122 mil euros e paguei mais de 3000 euros de IMT. Fiz a simulação do IMI que iria pagar se não tivesse isenção no site das finanças e era superior a 600 euros no meu caso.
E sim, as isenções do IMI vão acabar nos moldes actuais (passam de 8 anos para apenas três anos).

Em que ano fizeste a aquisição do imóvel ?

A titulo de exemplo, para uma compra em 2011 de um imóvel no valor de 115mil euros, o valor de IMT seria de 465,66€.

Exacto, no teu caso

[DarkmaN]

Em que ano fizeste a aquisição do imóvel ?

A titulo de exemplo, para uma compra em 2011 de um imóvel no valor de 115mil euros, o valor de IMT seria de 465,66€.

Exacto, no teu caso

Mea culpa por não ser 100% explicito. O IMT de facto não chega aos 500 euros, mas não te esqueças que só o custo do registo e da escritura superam os 2500 euros, portanto:

IMT + registo + escritura = 3000€

Podes fazer uma simulação do registo e da escritura em Comprar casa: quanto custa formalizar?

Como podes verificar a minha análise de irrealista não tem nada (exemplo para um imóvel entre os 100k e os 130k):

1) o banco não te empresta mais de 80% do valor da casa;
2) despesas de legalização de pelo menos 3000 euros;
3) ao fim de 3 anos passas a pagar 600 euros de IMI;
4) spreads abaixo de 2.5% são praticamente impossiveis, pelo que conta com pelo menos 500 euros mensais de pagamentos ao banco por 30 anos a que acresce posteriormente o IMI e o condominio;
5) Ninguém quer morar numa casa sem recheio, pelo que terás de comprar cama, sofá, mesas, móveis, alguns electrodomésticos, etc. (para não falar de louças, toalhas, lampadas e afins). A não ser que vás comprar isso à moviflor, estamos a falar de artigos que não são propriamente baratos. A brincar a brincar só aqui gastas à vontade 10 mil euros (eu gastei quase 20 mil e não comprei nada que fosse de luxo ou de gama muito alta, até comprei muita coisa no Ikea e na conforama).

Tenta lá adquirir nestas condições um imóvel sem ter pelo menos 35 a 40 mil euros no bolso para:

a) dares 20% de entrada no mínimo
b) pagares as despesas de legalização
c) comprares algum recheio

[Brabus]

Mea culpa por não ser 100% explicito. O IMT de facto não chega aos 500 euros, mas não te esqueças que só o custo do registo e da escritura superam os 2500 euros, portanto:

IMT + registo + escritura = 3000€

Podes fazer uma simulação do registo e da escritura em Comprar casa: quanto custa formalizar?

Como podes verificar a minha análise de irrealista não tem nada (exemplo para um imóvel entre os 100k e os 130k):

1) o banco não te empresta mais de 80% do valor da casa;
2) despesas de legalização de pelo menos 3000 euros;
3) ao fim de 3 anos passas a pagar 600 euros de IMI;
4) spreads abaixo de 2.5% são praticamente impossiveis, pelo que conta com pelo menos 500 euros mensais de pagamentos ao banco por 30 anos a que acresce posteriormente o IMI e o condominio;
5) Ninguém quer morar numa casa sem recheio, pelo que terás de comprar cama, sofá, mesas, móveis, alguns electrodomésticos, etc. (para não falar de louças, toalhas, lampadas e afins). A não ser que vás comprar isso à moviflor, estamos a falar de artigos que não são propriamente baratos. A brincar a brincar só aqui gastas à vontade 10 mil euros (eu gastei quase 20 mil e não comprei nada que fosse de luxo ou de gama muito alta, até comprei muita coisa no Ikea e na conforama).

Tenta lá adquirir nestas condições um imóvel sem ter pelo menos 35 a 40 mil euros no bolso para:

a) dares 20% de entrada no mínimo
b) pagares as despesas de legalização
c) comprares algum recheio

Repara uma escritura sem recurso a crédito custa 325€, com recurso a crédito duplica.

Depois existe o Imposto de selo sobre a transação (0,8%) e o Imposto de selo sobre o empréstimo (0,6% acima de € 5000).

Não querendo duvidar da tua palavra, acho muito 3000mil € de escritura + IMT + IS, para um imóvel de 122mil €.

[DarkmaN]

Repara uma escritura sem recurso a crédito custa 325€, com recurso a crédito duplica.

Depois existe o Imposto de selo sobre a transação (0,8%) e o Imposto de selo sobre o empréstimo (0,6% acima de € 5000).

Não querendo duvidar da tua palavra, acho muito 3000mil € de escritura + IMT + IS, para um imóvel de 122mil €.

Usa este site para simular:

Comprar casa: quanto custa formalizar?

A mim deu-me o seguinte resultado:

Resultado da simulação
Balcão Único na Conservatória (com documento particular autenticado): € 2.274,00
Imposto de selo sobre a transação (0,8%)€ 976,00Imposto de selo sobre o empréstimo (0,6% acima de € 5000)€ 648,00Total de impostos€ 1.624,00
Serviço total, inclui registos em papel € 650,00

A isto ainda acresce o IMT, pelo que o total fica à volta dos 3000 euros, tal como eu referi.

[TSport]

STS, atenta a este tópico ---> http://forum.autohoje.com/off-topic/...a-esperem.html

Certamente que te irá tirar (ou não) algumas dúvidas

[GJP]

independentemente da crise eu comprei casa... a minha opinião vale o que vale.

não, não nado em dinheiro

consegui boas condições SEM ENTRADA

basicamente tenho prestãção fixa a 35 anos com nº de prestações variáveis conforme o indexante.
ou seja caso o indexante da euribor suba mais do que a média estipulada por eles muda o nº de meses até um máximo de 60 ou menos 60

[STS]

Aquilo que vejo é que antigamente a casa custava 100 000 euros davam 120 000 ou 130 000 euros hoje em dia já não é bem assim, se a casa custar 100 000 euros só dão 75 000 ou 80 000 na melhor das hipoteses, ou seja, a pessoa tem que ter dinheiro para o crédito ser aprovado.
Cumps

É mesmo nessa situação que estou, consigo um apartamento que em condições normais valeria no mínimo uns 100 mil€ r consigo comprar por 75 mil

[apocalypto84]

Nesta altura o ideal é arranjar uma casa em leasing, arrendamento com opção de compra. É de longe a melhor hipótese!

Concordo. Mas onde podemos encontrar essas casas? Nos sites das imobiliárias não costumam ter essa opção.