Conselho acerca de crédito habitação

[Lenine]

Boa noite,

Crio este tópico como forma de pedir um conselho acerca do contrair de um crédito habitação, na esperança de encontrar alguém que perceba bastante desta enorme confusão.


Pretendo comprar uma casa avaliada em 160000€, pedindo um empréstimo de 130 a 125 mil euros, no prazo máximo de 40 anos.
O empreendimento em questão tem acordo com uma instituição bancária com acesso a um spread de 2%, contudo (e devido ao facto de tanto eu como a minha cônjuge termos vínculo profissional a termo) esta mesma instituição dá uma fortíssima probabilidade de recusar o crédito, tendo inclusivamente desaconselhado a sequer tentar aprovação.

Um de nós possui incapacidade de 70%, que carece de renovação a cada dois anos e que será renovada em 2/2014. Por se tratar de uma doença que pode ser "curada" através de transplante, caso o transplante aconteça perde-se o direito à incapacidade aquando da renovação, e esse mesmo transplante virá em data absolutamente imprevisível. Pode ser ainda hoje, pode demorar anos (a espera é já de mais de 3 anos). Contudo, por muito pouco tempo que se benificie das regalias da incapacidade no crédito, a taxa de juro é de apenas 0.465%!!

A grande dúvida é se vale a pena criar um crédito num outro banco que aprove o crédito ao abrigo da incapacidade, considerando que ela pode valer por apenas 4 meses ou 28 meses (isto nos dois periodos menores possíveis de renovações). Neste caso, quando a incapacidade acabar teria acesso ao spread da instituição na altura, que poderia ser algo enormíssimo como + de 6%+Euribor.

Nessa altura, a reformulação do crédito englobaria o valor inicial de financiamento ou o que se deve na altura? Seria possível renegociar o prazo?

Seria possível nessa altura fazer uma amortização e a reformulação do crédito basear-se no valor em falta?


Vale a pena cometer este risco? Ou é demasiado grande?

Qual será a tendência do spread?



Obrigado pela ajuda, nesta altura estão muitas dúvidas nas nossas cabeças!

[Obtuso]

Apesar de nao conhecer nenhuma situação do género, em qual caso o spread é negociado e fica no contrato. Podes ter é um spread bonificado e outro spread normal. Em qual caso deverão ficar os dois no contrato e o motivo que leve a oscilar entre eles. Por outro lado estará sujeito ao novo spread o capital que estiver em divida à data de entrada em vigor do spread normal.

para ter melhor chance de aprovação o limite devera ser de 128000€ e experimentem pedir propostas a muitos bancos, poderão ter surpresas.... Quando digo muitos bancos é no mínimo a 10.

[Lenine]

Já fui a cerca de 8 bancos, mas os spreads actualmente estão em valores completamente descabidos, podendo chegar mesmo aos 7%. Incrível, não querem mesmo que a malta compre casas.

[tosefe]

Já fui a cerca de 8 bancos, mas os spreads actualmente estão em valores completamente descabidos, podendo chegar mesmo aos 7%. Incrível, não querem mesmo que a malta compre casas.

Boas.

Sim os spreads estão descabidos pois a banca para se financiar lá fora só com juros altíssimos.

Já agora, qual é a taxa de esforço no teu caso específico?

[TMoura]

Conselho de amigo. Com contratos de trabalho a termo não me metia nessas aventuras.

Não vai ser fácil arranjar um spread em condições com esse tipo de contratos.

[Obtuso]

Já fui a cerca de 8 bancos, mas os spreads actualmente estão em valores completamente descabidos, podendo chegar mesmo aos 7%. Incrível, não querem mesmo que a malta compre casas.

Isso inclui os menos evidentes? Caixa galicia, bbva, e outros espanhóis. O deutsche bank, barclays, etc

spreads acima de 2% é um risco muito alto para o futuro, mas tudo depende do esforço financeiro e ate que ponto estão dispostos a dar dinheiro aos bancos...

[Lenine]

Taxa de esforço de cerca de 25 a 30%.


Com a incapacidade seria apenas juros de 0.465%, pagava o empréstimo rapidamente.

[Lenine]

Isso inclui os menos evidentes? Caixa galicia, bbva, e outros espanhóis. O deutsche bank, barclays, etc

spreads acima de 2% é um risco muito alto para o futuro, mas tudo depende do esforço financeiro e ate que ponto estão dispostos a dar dinheiro aos bancos...

Precisamente esses, os mais habituais só tentei BPI e Santander..

[Lenine]

Conselho de amigo. Com contratos de trabalho a termo não me metia nessas aventuras.

Não vai ser fácil arranjar um spread em condições com esse tipo de contratos.

Eu próprio já dei esse conselho várias vezes, mas neste caso a oportunidade da casa é boa, e a instituição onde trabalhamos é sólida. à partida em 6 meses serei contratado sem termo

[tosefe]

Taxa de esforço de cerca de 25 a 30%.


Com a incapacidade seria apenas juros de 0.465%, pagava o empréstimo rapidamente.

Estás com contrato a termo, o mercado laboral destruído e o país numa espiral recessiva sem fim à vista, e dizes que pagas rapidamente o empréstimo (e estamos a olhar para uma janela de 30 anos ou mais)? O que te faz dizer isso? Quem te diz que não te renovam o contrato, que a empresa entra em insolvência, que fiques com ordenados em atraso, etc etc etc?

O meu conselho é nem sequer pensar em empréstimos a longo prazo (ou mesmo quaisquer empréstimos) à luz do clima económico atual e futuro.

[Lenine]

Estás com contrato a termo, o mercado laboral destruído e o país numa espiral recessiva sem fim à vista, e dizes que pagas rapidamente o empréstimo (e estamos a olhar para uma janela de 30 anos ou mais)? O que te faz dizer isso? Quem te diz que não te renovam o contrato, que a empresa entra em insolvência, que fiques com ordenados em atraso, etc etc etc?

O meu conselho é nem sequer pensar em empréstimos a longo prazo (ou mesmo quaisquer empréstimos) à luz do clima económico atual e futuro.

O que me leva a dizer é ser uma empresa conceituada (hospital privado) em crescimento e poder fazer amortizações.

[msantos]

Eu próprio já dei esse conselho várias vezes, mas neste caso a oportunidade da casa é boa, e a instituição onde trabalhamos é sólida. à partida em 6 meses serei contratado sem termo

Espera esses 6 meses para ver se realmente ficas a contrato sem termo, se bem que isso vale o que vale, eu já tive em quadros das empresas duas vezes e em ambas as empresas decidiram parar de investir em PT e mandar a malta embora. Quando comprei casa à cerca de ano e meio o mínimo que me apresentavam de spread era 3% e eu já achava muito alto, felizmente tinha dinheiro para a casa toda e desisti da ideia de pedir uma parte emprestada.
Tenho um amigo que trabalha fora de Portugal e que os bancos nao queriam emprestar dinheiro para a casa então a solução dele com o vendedor foi a seguinte: Ele aluga a casa com opção de compra e a mensalidade que paga (fixaram valor mínimo) é descontado no valor da casa, quando quiser paga o resto e fica com a casa, se desistir da ideia de comprar, é como se de um normal aluguer de casa se tratasse, pode ser que encontres um vendedor interessado num negocio deste género.

[Obtuso]

Taxa de esforço de cerca de 25 a 30%.


Com a incapacidade seria apenas juros de 0.465%, pagava o empréstimo rapidamente.

o ideal será que taxa de esforço + Euribor nunca passem dos 40% de taxa de esforço.

calcula um cenário de 6/7% para veres um cenário mau e se será possível de aguentar.

[Celsius]

O q vai ser de 0,46, o juro, o spread ou os 2 juntos?

[Lenine]

O q vai ser de 0,46, o juro, o spread ou os 2 juntos?

O credito para deficientes baseia o juro em 65% da taxa de juro do BCE, que E de 0.75%. Nao entra nem euribor nem o spread...

[NMiguel]

Com esse crédito de 0,xx% parece-me bem. Mas uma vez que isso é temporário, não sei até que ponto a batelada depois não será forte.

Solicitei á uns meses atrás um CH para poucos mais de 100 mil euros, e mesmo com 3% de spread(o melhor que consegui), não é fácil a prestação.

[Cobra]

Se tiveres algumas recusas, entende como um sinal de que não é a altura certa.
Da forma como está o mercado, não faltam boas oportunidades, é preciso saber quando avançar.

E quando te derem uma simulação, guia-te sempre pelo valor mais alto, normalmente dão aqueles com valores com
subida da Euribor x%, nem quero imaginar o valor das prestações com estes spreads actuais de 4/7% mais uma Euribor
de 4/5%!

[orion]

Conheço um caso idêntico e o problema é conseguir o seguro associado ao crédito para alguém com incapacidade. Todos os bancos recusavam.

[NMiguel]

Se tiveres algumas recusas, entende como um sinal de que não é a altura certa.
Da forma como está o mercado, não faltam boas oportunidades, é preciso saber quando avançar.

E quando te derem uma simulação, guia-te sempre pelo valor mais alto, normalmente dão aqueles com valores com
subida da Euribor x%, nem quero imaginar o valor das prestações com estes spreads actuais de 4/7% mais uma Euribor
de 4/5%!

Não fales nisso...Guiei-me pelos 2% da Euribor...Mas se la sobe mais....

Espero é que depois seja possivel negociar de novo o spread.

[Obtuso]

Se tiveres algumas recusas, entende como um sinal de que não é a altura certa.
Da forma como está o mercado, não faltam boas oportunidades, é preciso saber quando avançar.

E quando te derem uma simulação, guia-te sempre pelo valor mais alto, normalmente dão aqueles com valores com
subida da Euribor x%, nem quero imaginar o valor das prestações com estes spreads actuais de 4/7% mais uma Euribor
de 4/5%!

Essa parece-me uma questão fundamental a ser acautelada. Não esquecer que ainda há poucos anos a euribor ultrapassou a fasquia dos 5%, a juntar o spread já imaginamos onde vai dar...

Uma aposta cautelosa para mim terá sempre em conta não ultrapassar a taxa de 40% de esforço num pico desses, onde a a euribor+spread poderão chegar aos 10%...