Crédito Habitação - Passar para regime fixo

[VSilva]

Tenho um crédito Habitação na CGD com um prazo de 30 anos ( quase 6 já passaram ) e regime de revisão de taxa de 3 meses.

Com a descida das taxas, a minha prestação regresserá este mêsa valores ao nível das primeiras prestações.

Tenho ponderado passar a regime de taxa/prestação fixa.

Será uma boa altura?
Deverei esperar mais um pouco?

Mesmo passando hoje ao regime de taxa fixa, a prestação ficar-me-ia cerca de 40€ mais baixa que a última prestação ( revisão de Novembro ).

Numa simulação no Banco, disseram-me que não mexeria mais no valor da mensalidade, apenas agravamentos em casos de abate de dívida ( 2% em vez dos 0.5% ) e que depois de optar pelo regime de taxa fixa, não poderia regressar ao regime de revisão da taxa regularmente.

Tenho colegas que me disseram que não é bem assim. Mesmo com regime de taxa fixa, a mesma é revista todos os 5 anos. É mesmo assim? Não encontrei essa indormação em lado algum nos papeis.

Obrigado pelos vossos comentários

[JoaoBen]

não sei se agora os bancos te fornecem um contracto para taxa fixa... e so oferecerem deve ser com o spread muito agravado..

[Karma]

Claro que há revisão da taxa de X em X tempo. Está descansado que os bancos não andam aí a pagar a casa ao pessoal.

[MrsX]

Tenho um crédito Habitação na CGD com um prazo de 30 anos ( quase 6 já passaram ) e regime de revisão de taxa de 3 meses.

Com a descida das taxas, a minha prestação regresserá este mêsa valores ao nível das primeiras prestações.

Tenho ponderado passar a regime de taxa/prestação fixa.

Será uma boa altura?
Deverei esperar mais um pouco?

Mesmo passando hoje ao regime de taxa fixa, a prestação ficar-me-ia cerca de 40€ mais baixa que a última prestação ( revisão de Novembro ).

Numa simulação no Banco, disseram-me que não mexeria mais no valor da mensalidade, apenas agravamentos em casos de abate de dívida ( 2% em vez dos 0.5% ) e que depois de optar pelo regime de taxa fixa, não poderia regressar ao regime de revisão da taxa regularmente.

Tenho colegas que me disseram que não é bem assim. Mesmo com regime de taxa fixa, a mesma é revista todos os 5 anos. É mesmo assim? Não encontrei essa indormação em lado algum nos papeis.

Obrigado pelos vossos comentários

És a primeira pessoa que conheço a querer taxa fixa numa altura em que a Euribor ainda está em queda...

Não te esqueças que na revisão em Fevereiro a prestação vai ter uma descida considerável, uma vez que em Novembro apanhou a média mais alta e em Fevereiro vai apanhar a média mais baixa (a revisão da minha foi na mesma altura).

Ou seja, tu estás a guiar-te pela média da taxa de Outubro (que se repercutiu na revisão de Novembro) ao invés de fazeres a comparação da taxa em vigor neste momento (ou em Janeiro).

Quanto a prazos, salvo erro há várias modalidades de taxa fixa. Por exemplo no Montepio o período de taxa fixa pode ser de 2, 3, 4, 5 ou 10 anos. Durante o período estipulado não podes alterar para taxa variável. Após este período podes optar por passar a ter taxa indexada à Euribor ou negociar um novo período de taxa fixa.

[poloTDI]

Boas!

A alteração para taxa fixa pode ser uma excelente opção, dado que, ninguém garante que as taxas fiquem tão baixas durante os próximos anos.

Contudo, creio que ainda não é o melhor momento.

A julgar pelas taxas dos depósitos a prazo, é natural que exista ainda margem para descida, dado que, para os prazos mais longos, as taxas são muito baixas.

(A cotação de hoje da euribor a 3 meses foi abaixo dos 2% )

Quanto à taxa fixa: regra geral, ou seja, salvo alguma cláusula contratual em contrário, um crédito em taxa fixa, significa que não sofre qualquer alteração quanto à taxa e à prestação durante o prazo definido no empréstimo.

Por exemplo, se é taxa fixa a 30 anos, durante trinta anos não sofre qualquer alteração. Por isso, para quem gosta de contas certinhas, não há melhor.

O mais próximo, é a taxa variável com prestação fixa: a prestação é sempre igual; o prazo é que aumenta ou diminui consoante a taxa suba ou desça.

Agora, uma regra que o pessoal esquece-se muito é que, um crédito habitação é um contrato com duas partes, isto é, o Banco e o Cliente. Se o Banco não autorizar, não há lugar a qualquer alteração contratual mesmo que o cliente queira (excepto por imposição legal). Claro está que, para estas situações é que existe a concorrência

Cumps.

[D4Dpower]

uma coisa que convém acrescentar é que além das taxas estarem a descer, como já se disse, é provavel que se mantenham baixas durante ainda uns largos meses... hoje no Diário Económico publicaram uma previsão para a taxas euribor 3 meses e só para setembro começaria a inverter a tendencia de queda e só para meados de 2011 chegaria aos 3%... mas como esta crise se pode arrastar mais que o previsto até pode ser mais tarde que subam...

[Echos]

Acho que a taxa fixa é uma boa opção, porque a taxa da Euribor subirá certamente (o historial demonstra isso)


O problema é fixa-la em apenas 5 anos. Confirma se existe algum banco que faça uma taxa fixa a 10 ou 15 anos (mas isso deverá ser muito improvável)

[VSilva]

És a primeira pessoa que conheço a querer taxa fixa numa altura em que a Euribor ainda está em queda...

EU não tenciono mudar já....quero é esperar que desca mais um pouco, mas também não quero estar a espera que baixe mais, e ela upa upa...e já é tarde!

[VSilva]

Acho que a taxa fixa é uma boa opção, porque a taxa da Euribor subirá certamente (o historial demonstra isso)


O problema é fixa-la em apenas 5 anos. Confirma se existe algum banco que faça uma taxa fixa a 10 ou 15 anos (mas isso deverá ser muito improvável)

No simulador da CGD tem " Taxa fixa a 25 anos "

Não fala em revisões.

Enviei um mail á minha Gestora de crédito para esclarecer esta situação.

Desde que fique nos valores das primeiras prestações, dou-me por satisfeito...mas se puder poupar mais aínda

[Sweden]

No simulador da CGD tem " Taxa fixa a 25 anos "

Não fala em revisões.

Enviei um mail á minha Gestora de crédito para esclarecer esta situação.

Desde que fique nos valores das primeiras prestações, dou-me por satisfeito...mas se puder poupar mais aínda

Duvido que algum banco te fixe a taxa a valores próximos dos actuais... vão-te aumentar muito o spread.
De qualquer forma, depois diz qual a resposta do banco.

[Nephilim]

És a primeira pessoa que conheço a querer taxa fixa numa altura em que a Euribor ainda está em queda...

.

Não é a 1ªpessoa que oiço dizer isso.... mas a realidade é que nao vejo descer nada e ainda ha 1 semana recebi uma carta que o meu emprestimo subio uns euros....

mas afinal que queda é essa que ainda nao percebi e pior nem vi nada descer?
os vossos emprestimos tem descido nos ultimos dias? é que é só o meu que nao desce pode ser o banco que me anda a roubar e terei de ir lá puxar (outra vez) as orelhas ao gajo que me trata dos emprestimo...é que cada vez que lá vou desce uns centimos...

[SamPer33]

Em Março, segundo os analistas financeiros, as taxas vão descer mais 1/2 ponto. Vamos ter taxas em 1.5%. É normal que a taxa fixa acompanhe a descida e passe dos 3% actuais (taxa fixa a 5 anos), para um pouquinho menos...

Podem ver a evolução das taxas euribor longas em: http://swapratesonline.com/current-e...wap-rates.html

[Sweden]

Não é a 1ªpessoa que oiço dizer isso.... mas a realidade é que nao vejo descer nada e ainda ha 1 semana recebi uma carta que o meu emprestimo subio uns euros....

mas afinal que queda é essa que ainda nao percebi e pior nem vi nada descer?
os vossos emprestimos tem descido nos ultimos dias? é que é só o meu que nao desce pode ser o banco que me anda a roubar e terei de ir lá puxar (outra vez) as orelhas ao gajo que me trata dos emprestimo...é que cada vez que lá vou desce uns centimos...

A qual Euribor está indexado o teu crédito? 3 meses, 6 meses, 1 ano?
Se fôr a 3 meses a prestação não pode ter subido este mês. Se fôr a 6 e tiver sido revista agora talvez possa subir um pouco. Se fôr a 12 meses e a revisão fôr agora, então sobe de certeza.

[poloTDI]

Não é a 1ªpessoa que oiço dizer isso.... mas a realidade é que nao vejo descer nada e ainda ha 1 semana recebi uma carta que o meu emprestimo subio uns euros....

mas afinal que queda é essa que ainda nao percebi e pior nem vi nada descer?
os vossos emprestimos tem descido nos ultimos dias? é que é só o meu que nao desce pode ser o banco que me anda a roubar e terei de ir lá puxar (outra vez) as orelhas ao gajo que me trata dos emprestimo...é que cada vez que lá vou desce uns centimos...

Por acaso não é um empréstimo bonificado?

E já agora, qual é o indexante e quando foi a última vez que a taxa/prestação mudou?

[poloTDI]

No simulador da CGD tem " Taxa fixa a 25 anos "

Não fala em revisões.

Enviei um mail á minha Gestora de crédito para esclarecer esta situação.

Desde que fique nos valores das primeiras prestações, dou-me por satisfeito...mas se puder poupar mais aínda

Existem bancos com taxa fixa pelo menos até 40 anos.

Vd. Barclays, BPI, BES...

[Echos]

Não me acredito que exista qualquer banco com taxa fixa superior a 10 anos (inclusivé)


O que eles querem dizer é taxa fixa a 40 anos, ou seja em 480 prestações


Caso o façam, só com spreads na ordem dos 2% para prazos tão arriscados

[smi1e]

http://www.pedropais.com/2009/02/10/...a-opcao-certa/

[Nephilim]

A qual Euribor está indexado o teu crédito? 3 meses, 6 meses, 1 ano?
Se fôr a 3 meses a prestação não pode ter subido este mês. Se fôr a 6 e tiver sido revista agora talvez possa subir um pouco. Se fôr a 12 meses e a revisão fôr agora, então sobe de certeza.

Acho que é a 6 meses...entao é normal nao descer e aumentar?

[Nephilim]

Por acaso não é um empréstimo bonificado?

De inicio sim era bonificado...

E já agora, qual é o indexante e quando foi a última vez que a taxa/prestação mudou?

O que é isso?

[Baiones]

Este é o grafico das medias aritméticas da Euribor 3 meses desde 2007 :

[Real]

Acho que é a 6 meses...entao é normal nao descer e aumentar?

Se é a 6 meses, tens de saber a quanto estava a taxa há 6 meses atrás. É sobre esse valor que a tua prestação vai ser actualizada. Só na próxima revisão é que deves ter uma descida no valor.

[LelodasTshirts]

Se é a 6 meses, tens de saber a quanto estava a taxa há 6 meses atrás. É sobre esse valor que a tua prestação vai ser actualizada. Só na próxima revisão é que deves ter uma descida no valor.

Acho que não.
A taxa a calcular será a média aritmética simples das cotações diárias do indexante do mês anterior ao período de contagem de juros. Isto foi instituido pelo DL 240/2006

Se a tua revisão for em Dezembro, a taxa será calculada na média de Novembro (dos valores diários da Euribor 6M).
Se a revisão for em Dezembro, a próxima será calculada em Junho com a média de Maio e paga em Julho.

Uma ajuda

[Creativ]

Posso aproveitar este tópico para pedir uma ajuda?

Como faço o calculo para saber qual o valor mensal da prestação, mas sem spreed?

Tenho a hipótese de fazer um crédito a habitação sem spreed (protocolo com a entidade patronal), e gostava de poder comparar para saber quanto posso poupar.

Imaginemos um empréstimo de €100.000 a 600 meses (já "paguei" 28 meses), com euribor a 3 meses

Se me puderem explicar a formula, ainda melhor.

Obrigado!

[Ed]

Posso aproveitar este tópico para pedir uma ajuda?

Como faço o calculo para saber qual o valor mensal da prestação, mas sem spreed?

Tenho a hipótese de fazer um crédito a habitação sem spreed (protocolo com a entidade patronal), e gostava de poder comparar para saber quanto posso poupar.

Imaginemos um empréstimo de €100.000 a 600 meses (já "paguei" 28 meses), com euribor a 3 meses

Se me puderem explicar a formula, ainda melhor.

Obrigado!

http://www.pedropais.com/utilidades/...de-prestacoes/

Neste site, encontras toda a informação que pretendes.

[poloTDI]

Acho que é a 6 meses...entao é normal nao descer e aumentar?

Vou aproveitar esta resposta para transmitir alguns dados.

Então, quanto ao indexante: o indexante é a taxa/índice a que é associada a qualquer empréstimo ou aplicação. No caso do crédito habitação, os indexantes mais comuns são a Euribor a 3, Euribor a 6 e a Euribor a 12 meses. O mais utilizado é a Euribor a 6 meses.

Mas há outros: http://www.bpiinvestimentos.pt/Merca...Indexantes.asp

Quanto à questão mais pertinente: a subida da taxa ou da prestação...

Se é subida de taxa, tal não poderia acontecer, conforme a tabela das médias dos últimos meses, de Junho de 2008 a Janeiro de 2009:

5,088
5,148
5,16
5,219
5,178
4,295
3,365
2,539

vd. http://clientebancario.bportugal.pt/default.htm

Se se trata de subida da prestação, também não faz sentido um aumento da prestação, a não ser que se trate de regime bonificado, uma vez que, por esta altura é revista a "taxa de referência dos regimes bonificados" (TRCB):

vd. http://www.millenniumbcp.pt/lib/show...text=glossario

Esta taxa de referência diminuiu em Janeiro, pelo que, na prática, o Estado comparticipa menos e por isso a prestação sobe, mesmo mantendo-se a taxa contratada.

Cumps.

[ClioII]

Baiones, esse teu gráfico prevê o futuro, pá!

Vê lá isso que não pode estar bem...

[poloTDI]

Não me acredito que exista qualquer banco com taxa fixa superior a 10 anos (inclusivé)


O que eles querem dizer é taxa fixa a 40 anos, ou seja em 480 prestações


Caso o façam, só com spreads na ordem dos 2% para prazos tão arriscados

Agora não percebi...

Os bancos praticam efectivamente taxas fixas para prazos alargados, nomeadamente, 30 e 40 anos.

Como é óbvio, a taxa fixa a 10 anos não será propriamente a mesma coisa do que a taxa fixa a 40 anos. Há que pensar que, durante aqueles 40 anos independentemente do que acontecer, a taxa será sempre a mesma! Por isso, é natural que os bancos previnam e por isso a margem seja maior.

Cumps.

[Echos]

praticam taxas fixas, mas fazendo revisões de 5 ou de 10 em 10 anos no máximo


Caso exista produtos de 40 anos sem qualquer revisão então eu desconheço completamente

[poloTDI]

praticam taxas fixas, mas fazendo revisões de 5 ou de 10 em 10 anos no máximo


Caso exista produtos de 40 anos sem qualquer revisão então eu desconheço completamente

A taxa será sempre a mesma durante o prazo contratado

Passe a publicidade, aqui está uma pequena descrição:

http://www.bes.pt/sitebes/cms.aspx?p...e-e18a77826388

Cumps.

[xico198419]

A caixa da ate 30 anos...

Agravava-me a renda em 50€ em relaçao ao que esta agora a 3 meses..

Compensa..