Lógica de investimento na compra de automóvel...

[v7]

Todo esse relato é bem exemplificativo do dilema que assola a nossa sociedade: comprar hoje a crédito ou (muito) mais tarde a pronto.

Ora, quando se é jovem e «liso» como habitualmente acontece a quem está a começar vida, acaba quase sempre por optar pela opção do crédito. Não porque quer, ou é inconsciente, ou até fanático por carros, mas por necessidade. Com salários miseráveis, e uma necessidade crescente de ter viatura, a maioria dos jovens só encontra solução no crédito… e naturalmente existe quem se governe bem com isso (os bancos).

Naturalmente que mais tarde muitos já conseguem comprar um carro a pronto. Normalmente, na generalidade, tal acontece quando se está na meia-idade ou arredores.

Quanto ao facto de tal acto ser um investimento, obviamente que não é, mas implica o não investimento de capital para quem o queira fazer. Porém, sem o recurso ao crédito, a maioria dos jovens não teria hipótese de ter um carro. Esta é a nossa realidade. Uma realidade de um país onde as pessoas ganham de menos e os carros custam demais.

No meio disto, uns governam-se bem às custas da desgraça dos outros, e o resto é conversa.

Não concordo contigo.

- Que as coisas não são fáceis hoje, é verdade, mas já são assim, dificeis, há muito tempo
- Quem é jovem e liso tem necessidade de ter carro ? que necessidade é essa ? tem que esperar até poder !
- Eu tive o meu primeiro carro aos 25 anos, ou seja acabei a faculdade (5 anos) e ainda trabalhei algum tempo, até o comprar. Andar de transportes, a pé ou no carro dos pais ou à boleia nunca fez mal a ninguém.
- A necessidade de ter carro ou de ter telemóvel é uma necessidade "artificial"

Eu não tenho nada contra créditos, cada um gere os seus recursos como achar melhor, mas acho que há uma mentalidade de "facilitismo" que leva as pessoas a recorrer ao crédito, por tudo e por nada, que me parece exagerada e má.

[M6]

O crédito em muitos casos é uma forma de mascarar a pobreza, pois é uma forma de dar um passo maior que a perna.

Em muitos casos, como dizes, assim é.

Se eu recorro a crédito, significa que não tenho dinheiro para aquilo que quero, que o que ganho e o que poupo não dá para pagar no momento. É um jogo perigoso, que depois é difícil sair, e é uma forma de empobrecer cada vez mais, e consequentemente ser-mos mais infelizes no futuro.

[...]

Em muitos outros casos, assim não é.
Quando se recorre a crédito não quer dizer que não tenhas dinheiro mas sim que no momento não tens dinheiro em caixa para o que necessitas, e assim alguém te adianta o dinheiro e pagas a esse alguém mais tarde.
Este é o mecanismo do crédito, é assim que deve ser visto e usado: como um adiantamento para obter o que necessitas no momento.

[M6]

Cá por casa por casa só se compram carros a pronto e não em "prestações", pois os meus pais entendem que as prestações só servem para gastar mais dinheiro, o que é completamente verdade com as taxas de juros, entre outros factores, e quem sabe se no futuro as pessoas que podiam perfeitamente pagar as prestações na altura da compra não se vem em apuros financeiros e lá vai o carro e as prestações que pagaram ao tecto. É uma dura realidade que muitas familias portuguesas enfrentam por não saberem poupar.

Ainda ontem discuti com o meu pai estas campanhas de dar, por ex, 6000€ pela viatura antiga na aquisização de uma nova. O senao é que a viatura nova tem de ser adquirida através de financiamento, com altas taxas de juros mas vejamos as coisas por este prisma, dando uma viatura com valor comercial de 250€, os 5750€ que dão "a mais" pode compensar, fazendo os devidos cálculos, acredito que o que se acaba por pagar em juros nas prestações, não será superior aos 5750€.

Tens toda a razão. Há que ler as letras miudinhas e fazer contas.
Um pequeno à parte idêntico no mercado imobiliário, lembro-me de haver uma campanha aqui há uns anos atrás (creio que da CGD) que dizia para não te preocupares com as prestações durante 1 ou 3 anos porque a prestação não subia (mas também não descia se bem que isto era no contexto do consecutivo aumento das taxas de juro). O que eles não diziam na publicidade é que durante esses meses estavas apenas a pagar juros, ou seja:
- durante x meses pagaste apenas juros (não amortizaste nada do crédito);
- ao fim de x meses (depois de já teres arrotado uns milhares) ainda devias o mesmo dinheiro ao banco;
- a taxa de juro era revista e, surpresa das surpresas, afinal já não podias estar descansado porque agora tinhas uma pipa de massa para pagar por mês...

[Mazzeo]

Eu também sou contra créditos ao consumo e endividamentos por "luxo"...

Na altura que comprei o meu foi por extrema necessidade e apesar de ser um carro grande e "vistoso" foi o que melhor se encaixou no meu orçamento.

Fiz um crédito a 4 anos, que para mim é o máximo admissível para se pagar um carro, com um taxa de juros bastante baixa (taxa fixa a +-6% ao ano) e dei uma entrada para limitar a prestação aos 200€.

Apesar de estar satisfeito e adorar o carro, não voltava a fazer o mesmo sem pensar 10 vezes...

[v7]

Os créditos levam a que muitas vezes mesmo pessoas que ganham bem, tenham mais de metade dos seus rendimentos já "cativados" para pagarem casa/casa, carro/carros, férias, mobilias, televisão, etc.

[BLADERUNNER]

Não concordo contigo.

- Que as coisas não são fáceis hoje, é verdade, mas já são assim, dificeis, há muito tempo
- Quem é jovem e liso tem necessidade de ter carro ? que necessidade é essa ? tem que esperar até poder !
- Eu tive o meu primeiro carro aos 25 anos, ou seja acabei a faculdade (5 anos) e ainda trabalhei algum tempo, até o comprar. Andar de transportes, a pé ou no carro dos pais ou à boleia nunca fez mal a ninguém.
- A necessidade de ter carro ou de ter telemóvel é uma necessidade "artificial"

Eu não tenho nada contra créditos, cada um gere os seus recursos como achar melhor, mas acho que há uma mentalidade de "facilitismo" que leva as pessoas a recorrer ao crédito, por tudo e por nada, que me parece exagerada e má.

Existe de facto um exagero no recurso ao crédito. É uma realidade que surgiu com o crédito fácil e as baixas taxas de juro.

No entanto, e quanto à não necessidade de aquisição de viatura, estou totalmente em desacordo contigo.
E isto, porque Lisboa não é Portugal. Eu vivo numa cidade do interior do país em que os transportes para fora da cidade são muito escassos. Se eu tivesse optado por transportes públicos ou boleias quando iniciei a minha carreira a trabalhar fora da cidade teria de alugar casa a 50kms da minha residência (longe da família) ou não poderia trabalhar. Optei, como tantos outros, pela compra de um usado barato a crédito. E esta realidade ainda assim continua, pois comprei carro para a minha filha devido à enorme necessidade que ela sentia.

Calculo que nas grandes cidades tal não suceda assim, mas no restante do país acontece (tirando as grandes Lisboa e Porto ainda sobram 5 milhões de pessoas).

Nota: Muito poucos são os portugueses que saberão melhor do que eu o que é andar às boleias. Foi assim que tirei o curso. E eram boleias de beira de estrada, nada fáceis por sinal.

[BrunoPinto]

Em muitos casos, como dizes, assim é.


Em muitos outros casos, assim não é.
Quando se recorre a crédito não quer dizer que não tenhas dinheiro mas sim que no momento não tens dinheiro em caixa para o que necessitas, e assim alguém te adianta o dinheiro e pagas a esse alguém mais tarde.
Este é o mecanismo do crédito, é assim que deve ser visto e usado: como um adiantamento para obter o que necessitas no momento.

A percentagem que não é, é baixa! Basta ligar a televisão e ver as notícias, para ver a miséria que vai por ai!

Nos, casos que dizes que não é assim, também os há, mas acaba sempre por ficar mais caro, a tal necessidade de diantamento de dinheiro

[rantamplan]

Eu acho que se está a realizar uma "diabolização" do crédito por aqui quando o mesmo apresenta muitas vantagens.

Imaginemos que um sujeito tem dinheiro suficiente para comprar o carro que quer a pronto. Ainda assim pode compensar o crédito: o sujeito pode desejar manter o dinheiro de lado para investimentos financeiros, acautelar-se para quaisquer eventualidades e ter uma boa conta no banco que possa servir de caução na eventualidade de precisar de um crédito de alto-risco.

Na eventualidade de as coisas correrem mal, ele já tem o dinheiro de lado para pagar o resto do empréstimo. Assim fica com o carro e pode gozar o carro sem ter que fazer um desfalque nas finanças!

Os juros que vai pagar são unicamente o preço por esta disponibilidade.

As empresas actuais vivem a crédito: por exemplo, muita gente não sabe, mas as empresas de aviação actualmente têm os seus aviões em regime de leasing: ou seja, estão a alugar o avião e a rentabilizar o investimento com as passagens aéreas. Se tivessem que poupar de cada vez que precisassem de um avião, então nunca mais desenvolviam uma frota. Pelo preço de um avião conseguem alugar 10 aviões e rentabilizar o investimento com a venda de passagens aéreas. Os juros são o preço a pagar mas o lucro da exploração de 10 aviões ultrapassa em muito o preço a pagar.

Como em tudo na vida, temos que ver as coisas no seu contexto e, frequentemente, o preço a pagar pelo financiamento da compra de um carro é uma estratégia muito mais inteligente do que pagar a pronto. Depende do que se faça com o resto do dinheiro.

[ElrOnD]

Concordo

O crédito quando bem utilizado é uma óptima ferramenta. Claro que quando mal utilizado destrói famílias...

[KeyserSoze]

Só comprei carro novo aos 32 anos.

Durante os meus 12 anos de carta andei num Opel Corsa de 1987, num Renault 19 de 1991 e num Fiesta de 1993. O mais habitual foi no 19 porque era inicialmente do meu pai e que infelizmente por motivos de saúde ficou impossibilitado de o conduzir. Acabou por ficar para mim.

Durante uns bons anos dividi as deslocações entre transportes públicos - principalmente enquanto estudante - boleias, a pé e no 19.

Após ter começado a trabalhar rapidamente me podia ter metido num crédito e trocado de carro por outro bem melhor, o que não seria muito dificil pois as qualidades do Renault já há muito haviam sido ultrapassadas. No entanto, resolvi fazer um esforço - principalmente de paciência pois por vezes ficava apeado (sim agora rio-me mas na altura só me apetecia dar-lhe um chuto!) - e ir poupando para ou comprar a pronto um carro mediano - segmento B ou C - ou comprar a prestações um carro superior dando uma boa entrada.

Acabei por comprar um Megane a pronto mesmo podendo comprar nas mesmas condições um Golf ou mesmo um Audi A3. Acabei por fazer a mesma coisa que o V7.

Confesso que sou um bocado cauteloso e não estando a confiança em alta no que diz respeito ao que aí vem resovi ter uma atitude de maior precaução.

Como se pode ver pelo meu percurso facilmente se constata que não sou propriamente apologista de financiamente - okay, para algumas coisas tem mesmo que ser pois é difícil ao comum do mortal comprar uma casa a pronto pagamento por exemplo - mas também reconheço que por vezes será mesmo a melhor opção. E a história do BladeRunner é um exemplo disso mesmo.

[guisas]

Eu compro tudo a pronto, menos a habitação que essa não há volta a dar....

O único carro que comprei a crédito foi numa campanha em que era 0% de juros e foi um Punto há muitos anos....

Ensinaram-me que dar o passo mais comprido que a perna, normalmente dá trambolhão....

[LuisMiguelC]

Se comprares um carro pra desenrrascar então é que não compensa. Quanto custa o carro? E manutenção desse carro velho durante 5 anos? quanto é q pagaste a mais em combustível face ao novo? E arranjos?...aí esquece mesmo

Já cheguei a essa conclusão! Comprei 1 carro velho (Alfa 155 de 97) por 1300€ para andar só ao fim de semana durante 2 ou 3 anos. Gastei outro tanto em material de desgaste ao fim de 9 meses. Tive um acidente e comprei um 146. Para além de ter sido mais caro, tive azar com ele vou acabar por gastar 4000€ para o pôr como deve ser (supostamente não compensa, mas devido à cadência dos problemas, teve que ser).
Claro que não contava ter o acidente com o outro, mas juntando o valor dos 2, já quase dava para um carrito novo.

É que num carro usado pode ser preciso trocar imensas coisas: correia de distribuição, amortecedores, pneus, discos/pastilhas, embraiagem, escape, etc etc..
Num novo, vem tudo novo e se houver chatices há a garantia

[M6]

A percentagem que não é, é baixa! Basta ligar a televisão e ver as notícias, para ver a miséria que vai por ai!

Não, não basta.
Dizes isso porque é a ideia que tens - pelo que dizes penso que será elos telejornais que vês - mas isso não quer dizer que seja a realidade generalizada.
Se tomares como exemplo as respostas aqui do tópico, vemos que há muita gente a comprar carro a pronto, será essa a generalidade dos casos em Portugal? Não creio, há que ver onde está a mediana e não a média.

Bem sei que a média de endividamento das famílias nacionais é enorme (os últimos números oficiais que vi rondavam os 110%).
Ora isto não quer dizer que todos nós estamos endividados, quer apenas dizer que dividindo os endividamentos pelas famílias calha 110% a cada uma. Sabendo que há famílias que não têm dividas, claramente há quem esteja muitíssimo endividado (entalado mesmo à grande)...
A média é uma métrica claramente enganadora.

Repara que não digo que não tenhas razão, digo apenas que não há dados fidedignos para comprovar a tua opinião/ideia, da mesma forma que a ausência dos mesmos dados não prova que estejas errado.

Por acaso gostaria de saber a percentagem de famílias que se endividam para comprar o plasma, o home cinema, o pc com a gráfica de última geração e outras cenas perfeitamente dispensáveis.

Nos, casos que dizes que não é assim, também os há, mas acaba sempre por ficar mais caro, a tal necessidade de diantamento de dinheiro

É óbvio que fica mais caro.
O juro é o preço a pagar pelo adiantamento do dinheiro.

Para quem acha os juros dos creditos à habitação altos (actualmente não se podem queixar porque estão em mínimos históricos) vejam os juros dos cartões de crédito, da Cofidis/Credibom e afins e pasmem-se!

[mlkaromas]

Se comprares um carro pra desenrrascar então é que não compensa. Quanto custa o carro? E manutenção desse carro velho durante 5 anos? quanto é q pagaste a mais em combustível face ao novo? E arranjos?...aí esquece mesmo

Mais uma vez, cada caso é um caso... Tenho um caro velho (a cair mesmo, já tem 26 anos), que alem de mudas de óleo, travões e pneus, nunca necessitou de reparações. Aqui á cerca de 3 anos teve uma travadinha com as velas, mas até isso se resolveu com cerca de 30€. Faz cerca de 30000km anuais, gasta 8,5l aos 100, e é a gasolina. Custou-me á cerca de 12 anos (o carro é um fiesta MK2), qualquer coisa como 200 contos, na moeda antiga. Durante esses 12 anos gastei 8,5l por cada 100km. Em 30000km por ano, e fazendo a média do preço dos combustiveis a 1€ (durante 5/6 anos esteve abaixo e actualmente está 1,5€), gastei 8,5€ por cada 100km. Logo em 30000km anuais, eu gastei 8,5€ ---- 100, X ----- 30000km, logo 30000 X 8,5 / 100 = 2550€ de combustivel em cada ano! Isto significa que em 12 anos gastei aproximadamente 30600€. Se for a contar que um carro novo, com tecnologia actual, mais potência, etç, gasta menos 2,5L que este, então eu terei poupado uns 7000€! Certo? Mas quanto valeria agora um carro com 12 anos, supondo que na altura teria comprado novo? E quanto teria eu gasto a pagar esse mesmo carro? Conselho! Se tiverem um carro velho, que ande e não dê chatices, mantenham-no como se se tratasse de um novo ou semi-novo! Revisões em dia, e cuidados básicos são o que basta para os fazer durar mais uns anos. Este está pronto para andar mais uma serie de km, apesar de já estar muito feio de pintura e interiores. O que eu tenho posto de parte todos os meses ao longo dos anos que o tenho conduzido, já ultrapassa os 15000€.

[AVSF]

O sistema é muito simples...só precisa de um empurrão "inicial"...i.e. um carro (mesmo que usado) dado pelos pais (ou parecido).

A partir daí...durante o tempo de vida do carro poupa-se para o carro seguinte...e é só vantagens:
- Nao se pagam juros (os que se recebem geralmente só compensam a inflação)
- Não se pagam taxas (qq compra a credito tem taxas associadas)
- O dinheiro está sempre do nosso lado para qq emergencia
- Se falhar uma prestação não se tem problemas
- Quando se vai comprar sabe-se exactamente o que se pode pagar

Ao fim da vida pouparam-se uns EURs valentes...

[Jbranco]

Qual é a vossa opinião, há alguma coisa que me esteja escapar?

Não te está a escapar nada. O teu Pai está certo.

[AMGfan]

Não te está a escapar nada. O teu Pai está certo.

x2

Sobretudo o recurso ao crédito é um bom indicador para nós mesmos do nível de vida que podemos ter. A apartir daí cada um faz a gestão do risco das suas finanças.

A mim até o aluguer da box da Zon me faz confusão. Odeio prestações, créditos, alugueres quando sou obrigado, etc.

[dysplay21]

Esta fobia toda contra o crédito é algo que não percebo. O crédito é como um comprimido para dormir, se tomar um tenho uma noite descansada, se tomar o frasco inteiro...também tenho uma noite descansada mas já não me preciso preocupar em ouvir o despertador no dia seguinte.
Há muitas pessoas que sabem usar o crédito porque usam o cérebro primeiro e vêem o que realmente conseguem pagar, outras não.
No exemplo dado pelo autor do tópico ao fim de 5 anos ainda só se tem 15mil euros. Como alguém disse, usando correctamente o crédito consegue se usufruir imediatamente de todas as vantagens de um carro, no caso profissional isso pode gerar mais receitas.

[AMGfan]

Esta fobia toda contra o crédito é algo que não percebo. O crédito é como um comprimido para dormir, se tomar um tenho uma noite descansada, se tomar o frasco inteiro...também tenho uma noite descansada mas já não me preciso preocupar em ouvir o despertador no dia seguinte.
Há muitas pessoas que sabem usar o crédito porque usam o cérebro primeiro e vêem o que realmente conseguem pagar, outras não.
No exemplo dado pelo autor do tópico ao fim de 5 anos ainda só se tem 15mil euros. Como alguém disse, usando correctamente o crédito consegue se usufruir imediatamente de todas as vantagens de um carro, no caso profissional isso pode gerar mais receitas.

Não é fobia. Infelizmente vou ter créditos na minha vida e um deles está para breve

O que sou contra ou digamos, pouco adepto, é desse modus vivendi, do uso exagerado do crédito para imagine-se pagar umas férias de mil euros,...se é inteligente gozar 1º e pagar depois...creio que não é sequer um caminho de felicidade, mesmo que se possa ir de férias.

O contexto creio que era o de uma pessoa singular com poucos recursos ou pelo menos para as suas ambições. No caso das empresas, a história é outra.

[dysplay21]

Não é fobia. Infelizmente vou ter créditos na minha vida e um deles está para breve

O que sou contra ou digamos, pouco adepto, é desse modus vivendi, do uso exagerado do crédito para imagine-se pagar umas férias de mil euros,...se é inteligente gozar 1º e pagar depois...creio que não é sequer um caminho de felicidade, mesmo que se possa ir de férias.

O contexto creio que era o de uma pessoa singular com poucos recursos ou pelo menos para as suas ambições. No caso das empresas, a história é outra.

Só me dás razão, usar para férias e electrodomésticos é abusar do crédito.
Eu estou a ver o carro neste exemplo como uma grande ferramenta para o dia a dia, com grande influencia no emprego que a pessoa tem.

[andantedodia]

Eu acho que se perdeu um pouco a ideia original do tópico, a discussão não é entre comprar a pronto ou a crédito se tivermos dinheiro suficiente.

A discussão é entre comprar o carro a crédito ou NÃO comprar e esperar 5 anos a poupar. É que aí entram muitas outras variáveis.

Cumprimentos

[AVSF]

A discussão é entre comprar o carro a crédito ou NÃO comprar e esperar 5 anos a poupar. É que aí entram muitas outras variáveis.

Sim e Não.

Como eu disse acima...SE se conseguir um primeiro carro, então é relativamente simples inverter o processo da compra. Poupa-se para o seguinte durante a vida util do anterior.

E MUITA gente que conheço teve esse primeiro empurrão (i.e. carro praticamente oferecido) MAS não poupou para o seguinte, optando depois por compra-lo a credito...a a partir de agora vai estar sempre a pagar juros aos bancos!

[neoalfa]

O crédito automóvel é IMHO sempre mau. No passado, por exemplo, muita gente ganhou dinheiro pedindo crédito para comprar casa e revendê-l, tipo dois anos depois, com lucros acentuados.

O carro é um bem de desgaste e perda de valor comercial acentuado. Se a isso juntarmos as taxas de juro do empréstimo entramos num terreno pantanoso.

É evidente que para muitas pessoas é a única hipótese de ter o carro x ou y.

Eu comprei sempre a pronto e apenas 1 vez carro novo.

Sou muito (até demais) conservador com o dinheiro. Empréstimo só para a casa e o melhor é abater o máximo possível para baixar nos juros.

De resto, quando compro carro tento ter, mais ou menos, o triplo no banco. (Pode-se ver que gasto pouco em carros...)...

Mas, posso dizer que gostando tanto de carros, custa-me ter dinheiro para muito melhor e não comprar apenas porque penso que passados 5 anos o carro vale menos de metade...

[andantedodia]

Sim e Não.

Como eu disse acima...SE se conseguir um primeiro carro, então é relativamente simples inverter o processo da compra. Poupa-se para o seguinte durante a vida util do anterior.

E MUITA gente que conheço teve esse primeiro empurrão (i.e. carro praticamente oferecido) MAS não poupou para o seguinte, optando depois por compra-lo a credito...a a partir de agora vai estar sempre a pagar juros aos bancos!

Na minha opinião, qualquer compra de carro é sempre um mau negócio em termos monetários...

O modo como muita gente vé a questão através de leasing ou outros modos é que na realidade não estão a comprar um carro, estão mensalmente a pagar um serviço, carro disponível com manutenção e seguro tudo incluído o que poupa imensas chatices e preocupações...

Sinceramente salvo raras excepções, o conceito de comprar carro para manter está um pouco ultrapassado e só trás problemas hoje em dia.

Cumprimentos

[AMGfan]

Só me dás razão, usar para férias e electrodomésticos é abusar do crédito.
Eu estou a ver o carro neste exemplo como uma grande ferramenta para o dia a dia, com grande influencia no emprego que a pessoa tem.

Mas isso é diferente claro. É quase um bem necessário, mas quando o é deste modo, pode aplicar-se na mesma a questão do crédito...ou não tenho dinheiro para ir mandar cantar um cego ou tenho mesmo que recorrer ao crédito claro.

[AMGfan]

O crédito automóvel é IMHO sempre mau. No passado, por exemplo, muita gente ganhou dinheiro pedindo crédito para comprar casa e revendê-l, tipo dois anos depois, com lucros acentuados.

O carro é um bem de desgaste e perda de valor comercial acentuado. Se a isso juntarmos as taxas de juro do empréstimo entramos num terreno pantanoso.

É evidente que para muitas pessoas é a única hipótese de ter o carro x ou y.

Eu comprei sempre a pronto e apenas 1 vez carro novo.

Sou muito (até demais) conservador com o dinheiro. Empréstimo só para a casa e o melhor é abater o máximo possível para baixar nos juros.

De resto, quando compro carro tento ter, mais ou menos, o triplo no banco. (Pode-se ver que gasto pouco em carros...)...

Mas, posso dizer que gostando tanto de carros, custa-me ter dinheiro para muito melhor e não comprar apenas porque penso que passados 5 anos o carro vale menos de metade...

Tenho um perfil parecido...até que um dia me passe da cabeça