Crédito Habitação: Quais as melhores ofertas

[UmDois]

BBVA spread de 0.35 e possibilidade de pagar 50% do valor do crédito na ultima prestação, o que baixa consideravelmente as prestações durante 40 anos!

Heim!!!

Então se na última prestação pagas os 50% do valor total quer dizer que deixa de haver dívida, logo não baixa a prestação, ela deixa de existir porque está tudo pago.

Se o que queres dizer é que ao liquidar esses 50% o que já pagaste distribuindo por 40 anos dá prestações do crédito mensal muito mais baixo, isso não faz sentido o crédito só conta enquanto o pagaste não é estendê-lo no tempo quando já não existe crédito a pagar.

Qual é a penalização que tens se pagares os tais 50% do valor do crédito na última prestação?

Podes liquidar esse crédito quando quiseres, falte 50% 80% ou 99%.

[eu]

BBVA spread de 0.35 e possibilidade de pagar 50% do valor do crédito na ultima prestação, o que baixa consideravelmente as prestações durante 40 anos!

Este tipo de armadilhas mete-me nojo!

É uma armadilha, porque na prática, vais andar a pagar juros sobre esse valor durante 40 anos, que é o que interessa ao banco.

E como vais arranjar os 50% para pagar no final do contrato? Tens que ir poupando ao longo dos anos. Mas para isso, em vez de constituíres uma poupança, mais vale ir logo abatendo a dívida... pelo menos pagas menos juros

É uma vergonha quando os bancos tentam vender estas "vantagens" aos clientes

[Hugo1984]

Este tipo de armadilhas mete-me nojo!

É uma armadilha, porque na prática, vais andar a pagar juros sobre esse valor durante 40 anos, que é o que interessa ao banco.

E como vais arranjar os 50% para pagar no final do contrato? Tens que ir poupando ao longo dos anos. Mas para isso, em vez de constituíres uma poupança, mais vale ir logo abatendo a dívida... pelo menos pagas menos juros

É uma vergonha quando os bancos tentam vender estas "vantagens" aos clientes

Também acho. É preferível ir abatendo, de 5 em 5 anos por exemplo, e acaba-se por poupar bom dinheiro.

[UmDois]

Este tipo de armadilhas mete-me nojo!

É uma armadilha, porque na prática, vais andar a pagar juros sobre esse valor durante 40 anos, que é o que interessa ao banco.

E como vais arranjar os 50% para pagar no final do contrato? Tens que ir poupando ao longo dos anos. Mas para isso, em vez de constituíres uma poupança, mais vale ir logo abatendo a dívida... pelo menos pagas menos juros

É uma vergonha quando os bancos tentam vender estas "vantagens" aos clientes

Heiimmm!!!
Não percebi a tua interpretação do que ele disse.

O que eu entendi foi que:
Para um crédito de 100 000€ quando faltar liquidar 50 000€ ele pode fazê-lo, terminando aí o crédito.

O que ele diz que baixa consideravelmente as prestações é que para um crédito de 100 000€ a 40 anos pagaria X de juros, mas como liquidou o crédito antes dos 40 anos esse valor que já pagou a dividir pelos 40 anos desce bastante. O que é errado é estender em 40 anos (apenas como argumento brincando com os números) um crédito que era suposto durar 40 anos mas que só durou suponhamos 30 anos.

Agora o que pode ter realmente um benefício para quem tem o crédito, é ao liquidar esses 50% a instituição bancária abdicar da margem de penalização a que tinha direito, penso que são 0,5%. Se não for assim não estão a oferecer nada porque mediante o pagamento dessa penalização pode liquidar o crédito quando quiser.

...
edit: já percebi, estás a dizer que como ele não vai conseguir arranjar esses 50% vai ter de cumprir o crédito a 40 anos como inicialmente previsto. Se a entidade bancária realmente abdicar da margem de penalização está a oferecer alguma coisa porque não sabemos da vida de ninguém e ele até pode conseguir os tais 50%.

[Hugo1984]

Heiimmm!!!
Não percebi a tua interpretação do que ele disse.

O que eu entendi foi que:
Para um crédito de 100 000€ quando faltar liquidar 50 000€ ele pode fazê-lo, terminando aí o crédito.

O que ele diz que baixa consideravelmente as prestações é que para um crédito de 100 000€ a 40 anos pagaria X de juros, mas como liquidou o crédito antes dos 40 anos esse valor que já pagou a dividir pelos 40 anos desce bastante. O que é errado é estender em 40 anos (apenas como argumento brincando com os números) um crédito que era suposto durar 40 anos mas que só durou suponhamos 30 anos.

Agora o que pode ter realmente um benefício para quem tem o crédito, é ao liquidar esses 50% a instituição bancária abdicar da margem de penalização a que tinha direito, penso que são 0,5%. Se não for assim não estão a oferecer nada porque mediante o pagamento dessa penalização pode liquidar o crédito quando quiser.

E se não tiveres os 50 000€?

[UmDois]

E se não tiveres os 50 000€?

Continua o crédito normalmente!
Ele diz que dão a possibilidade de pagar os 50%, não diz a obrigatoriedade de liquidar os 50%.

[Hugo1984]

Continua o crédito normalmente!
Ele diz que dão a possibilidade de pagar os 50%, não diz a obrigatoriedade de liquidar os 50%.

Mas se é suposto pagar no fim, continuo a pagar mais? E o spread?

[UmDois]

Mas se é suposto pagar no fim, continuo a pagar mais? E o spread?

Não percebi!

Pagar no fim o quê?

Ele tem um crédito de 100 000€ a 40 anos, quando faltava pagar 50 000 liquidou o crédito. O que acontece é que o normal é pagar 0,5% de 50 000€ como penalização. A partir daí deixa de haver dívida, acabou tudo, a relação com o banco acabou.
Se acaba o crédito quando perfez 30 anos os outros 10 que faltam nem vale a pena falar neles.

Eu não sou especialista nem nunca tive um crédito. O que aprendi sobre créditos foi aqui no fórum e com alguma lógica à mistura mas creio não estar enganado.

[Hugo1984]

Não percebi!

Pagar no fim o quê?

Ele tem um crédito de 100 000€ a 40 anos, quando faltava pagar 50 000 liquidou o crédito. O que acontece é que o normal é pagar 0,5% de 50 000€ como penalização. A partir daí deixa de haver dívida, acabou tudo, a relação com o banco acabou.
Se acaba o crédito quando perfez 30 anos os outros 10 que faltam nem vale a pena falar neles.

Eu não sou especialista nem nunca tive um crédito. O que aprendi sobre créditos foi aqui no fórum e com alguma lógica à mistura mas creio não estar enganado.

Então o banco abdica dos 0.5% é isso?

Eu dessas nunca vi.

Vi foi uma em que nos primeiros 10 anos pagava-se uma prestação ridícula e nos 30 seguintes era mais do dobro!

[UmDois]

Então o banco abdica dos 0.5% é isso?

Eu dessas nunca vi.

Vi foi uma em que nos primeiros 10 anos pagava-se uma prestação ridícula e nos 30 seguintes era mais do dobro!

Não sei se abdica, o user é que o pode dizer, é a única vantagem que eu vejo para o banco usar isso como argumento para um beneficio.

A taxa de juro e spreed tem de ser sempre calculada em função de um valor. O valor que entra para o cálculo é o que está em dívida. O que faz sentido é que o valor mais alto seja no ínicio do crédito.
Quando deves 100 000eur a taxa de juro é sobre essa dívida na primeira mensalidade. Se pagas uma mensalidade de 500eur (valor redondo), na segunda mensalidade a taxa de juro é calculada sobre 999 500eur, ou seja o normal é a mensalidade é ir descendo.

[Hugo1984]

Não sei se abdica, o user é que o pode dizer, é a única vantagem que eu vejo para o banco usar isso como argumento para um beneficio.

A taxa de juro e spreed tem de ser sempre calculada em função de um valor. O valor que entra para o cálculo é o que está em dívida. O que faz sentido é que o valor mais alto seja no ínicio do crédito.
Quando deves 100 000eur a taxa de juro é sobre essa dívida na primeira mensalidade. Se pagas uma mensalidade de 500eur (valor redondo), na segunda mensalidade a taxa de juro é calculada sobre 999 500eur, ou seja o normal é a mensalidade é ir descendo.

Mas olha que não é assim.

Um crédito de 100 000€, normal, pagas uma mensalidade apenas variável pelo spread. Quanto aos juros, digo-te, que nos primeiros anos, quase 90% da mensalidade é só para isso. Depois é que começas a ver o valor que deves a descer...

[UmDois]

Mas olha que não é assim.

Um crédito de 100 000€, normal, pagas uma mensalidade apenas variável pelo spread. Quanto aos juros, digo-te, que nos primeiros anos, quase 90% da mensalidade é só para isso. Depois é que começas a ver o valor que deves a descer...

Estás a contradizer-te em relação ao teu último post e a dizer o mesmo que eu disse.

Só acrescento que a taxa tanto varia em função da indexação euribor, depende do prazo, e do spreed, sendo que o spreed é contrável pelo banco (é a sua margem de lucro) por isso consegues negociar com eles o spreed.

Tens a mensalidade que é fixa ao logo dos 40 anos calculando o valor total que é dividido pelo numero de meses
a taxa de juro sobre o valor em divida
o spreed sobre o valor em divida

[Hugo1984]

Estás a contradizer-te em relação ao teu último post e a dizer o mesmo que eu disse.

Só acrescento que a taxa tanto varia em função da indexação euribor, depende do prazo, e do spreed, sendo que o spreed é contrável pelo banco (é a sua margem de lucro) por isso consegues negociar com eles o spreed.

Se calhar não me expliquei bem.

Imagina uma prestação de 400€. Pagas sempre isso caso a Euribor e spread não se alterem. Independentemente do que falta pagar da casa. Claro que se passado uns anos abateres um valor, tens menos a pagar. Mas isso falamos por exemplo em retirar 10 000€ ao que falta.

[ffg]

Correcto, e ainda te creditam na conta nos primeiros 12 meses 200€ para créditos superiores a 120.000€ repara que 60000 € daqui a 40 anos não valem o que valem hoje, neste caso só estas a pagar juros do valor total e a abater 50% do valor , o que significa uma prestação mais baixa...

[UmDois]

Correcto, e ainda te creditam na conta nos primeiros 12 meses 200€ para créditos superiores a 120.000€ repara que 60000 € daqui a 40 anos não valem o que valem hoje, neste caso só estas a pagar juros do valor total e a abater 50% do valor , o que significa uma prestação mais baixa...

Não percebo é porque dizes que a possibilidade de abatimento de 50% é uma benesse do banco quando não é. Esse abatimento é normal, podes fazê-lo pelo valor que quiseres e quando quiseres (estou convencido disso). A penalização que falei é só no caso da liquidação do crédito.

[ffg]

eu nunca disse que seria uma benesse do banco, apenas referi essa hipótese, acho que é uma vantagem para quem queira poupar um pouco na prestação mensal, este valor pode ir até aos 100€% consoante a avaliação da casa, ou seja apenas pagas os juros durante o período do empréstimo, a grande vantagem deste pacote, é que em caso de antecipação do crédito habitação apenas pagas os famosos 0.50 % sobre o valor que estás a descontar durante o periodo do crédito, nunca sobre o valor residual! é interessante!

[eu]

Correcto, e ainda te creditam na conta nos primeiros 12 meses 200€ para créditos superiores a 120.000€ repara que 60000 € daqui a 40 anos não valem o que valem hoje, neste caso só estas a pagar juros do valor total e a abater 50% do valor , o que significa uma prestação mais baixa...

A melhor forma de comparar o mérito das propostas é calcular qual é o valor total dos pagamentos ao banco. Por vezes, o que nos parece uma boa solução é afinal uma armadilha. É este o caso.

Repara que para um mesmo valor de empréstimo, de uma forma geral, quanto menor é a prestação mensal mais juros vais pagar. A curto prazo é bom pagar pouco, mas ao longo da vida do empréstimo vais pagar mais.

Não há almoços grátis... principalmente nos bancos.

[sergiom]

A melhor forma de comparar o mérito das propostas é calcular qual é o valor total dos pagamentos ao banco. Por vezes, o que nos parece uma boa solução é afinal uma armadilha. É este o caso.

Repara que para um mesmo valor de empréstimo, de uma forma geral, quanto menor é a prestação mensal mais juros vais pagar. A curto prazo é bom pagar pouco, mas ao longo da vida do empréstimo vais pagar mais.

Não há almoços grátis... principalmente nos bancos.

Uma coisa, só te creditam os 200 euros mensalmente se suportares as despesas de transferência de contrato, eles dão à escolha, ou os 200 mensais e paga o cliente as despesas de trf contrato ou pagam eles as despesas e nada de 200 mensais.

haviam aqui dúvidas sobre os 50% finais, ora bem a 40 anos temos 480 prestações e temos 479 com o valor da mensalidade e a 480 são os 50%. Se durante o contrato quiser fazer amortizações se o fizer sobre os 50% finais não há qualquer penalização se for sofre os 50% a liquidar nas 479 prestações há penalizações.

[ffg]

eu não tenho credito habitação... vou iniciar com eles e dão os 200 € no primeiro ano! pedi 110000 e em 40 anos pagarei durante 479 meses 184 € por mês e no ultimo mês 55000 , isto claro se a taxa euribor não subisse... sendo que no primeiro ano tenho um saldo positivo com o banco de 16 €... (200€ dados por eles menos o que pago 184€) e como digo , se pretender antecipar o crédito apenas pago os tais 0.50 % sobre os 55000 que estou a abater nas 479 prestações! é evidente que não há almoços grátis, mas isso em nenhum banco, creio que esta proposta é muito "simpática" !

[Lightman]

184e? mas isso é tx fixa ou o que ? e tu tas a pagar juros dos 110mil euros nao te esquecas disso, isso é benefico para te baixar a prestacao.. mas 50% de diferimento de capital é muito, maximo 25 30%

[nogueiraribeiro]

Mas essa modalidade de transferir uma percentagem para o final, não implica que a essa percentagem, no final, sejam acrescidos os juros proporcionais?

Lembro-me de ter feito uma simulação semelhante uma dada altura e acho que era assim, mas não tenho a certeza.

Continuo a achar que o ideal é ir amortizando a dívida dentro dos possíveis. De x em x anos, abater 10 ou 20 mil € para a coisa ir diminuindo. Senão um gajo chega aos 65 anos (se lá chegar!!!) e ainda está a pagar a casa...

[mjm]

Nunca é boa ideia deixar valor residual, muito menos quando falamos de 50%...

Como já aqui foi explicado, ao longo desse tempo, pagas apenas juros sobre esses 50%, ou seja, o que pagarás a menos é aparente, porque no final o valor dos 50% mantém-se, ao contrário do crédito normal onde vais amortizando desde o inicio, poupando nos juros a longo prazo.

Mais, que sentido faz pensar que agora não tens esses 50% e passados 40 anos já os terás?!

Enfim, como já apelidaram, é vergonhoso como tentam passar este produto por bom, quando é precisamente uma porcaria.

[ffg]

184e? mas isso é tx fixa ou o que ? e tu tas a pagar juros dos 110mil euros nao te esquecas disso, isso é benefico para te baixar a prestacao.. mas 50% de diferimento de capital é muito, maximo 25 30%

taxa variável indexada a euribor a 3 meses,independenmetente da modalidade , 0%, 25%, 30%, 50% ou 100% estou sempre a pagar juros sobre a totalidade... a vantagem que eu vejo nesta proposta é que daqui a 40 anos 55.000€ não são nada comparado com os dias de hoje...

[ffg]

Nunca é boa ideia deixar valor residual, muito menos quando falamos de 50%...

Como já aqui foi explicado, ao longo desse tempo, pagas apenas juros sobre esses 50%, ou seja, o que pagarás a menos é aparente, porque no final o valor dos 50% mantém-se, ao contrário do crédito normal onde vais amortizando desde o inicio, poupando nos juros a longo prazo.

Mais, que sentido faz pensar que agora não tens esses 50% e passados 40 anos já os terás?!

Enfim, como já apelidaram, é vergonhoso como tentam passar este produto por bom, quando é precisamente uma porcaria.

terei 40 anos para os juntar(como digo acima 55000€ hoje é muito diferente de 55000€ daqui a 40 anos)... ou nessa altura já terei trocado de casa e ao antecipar o crédito não pagarei 0.50% de penalização sobre a totalidade, mas apenas sobre os 50% que estou a abater. para mim só vejo vantagens neste produto... não consigo perceber o que queres dizer com ...uma porcaria...

[UmDois]

eu não tenho credito habitação... vou iniciar com eles e dão os 200 € no primeiro ano! pedi 110000 e em 40 anos pagarei durante 479 meses 184 € por mês e no ultimo mês 55000 , isto claro se a taxa euribor não subisse... sendo que no primeiro ano tenho um saldo positivo com o banco de 16 €... (200€ dados por eles menos o que pago 184€) e como digo , se pretender antecipar o crédito apenas pago os tais 0.50 % sobre os 55000 que estou a abater nas 479 prestações! é evidente que não há almoços grátis, mas isso em nenhum banco, creio que esta proposta é muito "simpática" !

Estás consciente que a juntar a esses 184eur ainda tens de juntar mais de 200eur de juros mensalmente?

[ffg]

184 € mensalmente incluindo juros, e no primeiro ano terei um saldo positivo de 16 € pois o BBVA credita-me na conta 200€...

[mjm]

terei 40 anos para os juntar(como digo acima 55000€ hoje é muito diferente de 55000€ daqui a 40 anos)... ou nessa altura já terei trocado de casa e ao antecipar o crédito não pagarei 0.50% de penalização sobre a totalidade, mas apenas sobre os 50% que estou a abater. para mim só vejo vantagens neste produto... não consigo perceber o que queres dizer com ...uma porcaria...

Julgo que te estás a iludir por duas situações: estás a esquecer-te que pagas juros sobre a totalidade dos 50%, durante todas as prestações até aos 40 anos e se pensas que podes juntar todo esse dinheiro para o fim, porque não amortizar antecipadamente, deixando de pagar juros.

Os 0,5% são uma falsa questão, pois nos dois casos se deixares correr os 40 anos, não há pagamento antecipado em qualquer dos casos...

Se pagares antecipadamente na tua proposta também pagarás os 0,5%

Acredita no que te digo, já passei pelo mesmo... a menos que estejas numa situação dificil que te impede de pagar a prestação sem valor residual, não optes pelo valor final.

[UmDois]

184 € mensalmente incluindo juros, e no primeiro ano terei um saldo positivo de 16 € pois o BBVA credita-me na conta 200€...

Essa modalidade desconhecia!!!

Sendo assim (já fiz uma contas por alto e é mesmo) é muito vantajoso, estou até a estranhar ou tens uma relação especial com esse banco ou alguns dados estão a faltar. É que sendo assim no final o que pagas de juros é quase nada.

[ffg]

Essa modalidade desconhecia!!!

Sendo assim (já fiz uma contas por alto e é mesmo) é muito vantajoso, estou até a estranhar ou tens uma relação especial com esse banco ou alguns dados estão a faltar. É que sendo assim no final o que pagas de juros é quase nada.

em 40 anos será a volta de 31000€ quase nada quer dizer... mas o que digo é que o spread é fantastico 0.35 e a prestação durante esses 40 anos é bastante baixa, e se daqui a uns tempos quiser vender a casa e antecipar o crédito pagarei apenas de penalização 0.50 sobre os 50% que estou a abater!

[mjm]

Essa modalidade desconhecia!!!

Sendo assim (já fiz uma contas por alto e é mesmo) é muito vantajoso, estou até a estranhar ou tens uma relação especial com esse banco ou alguns dados estão a faltar. É que sendo assim no final o que pagas de juros é quase nada.

Atenção às condições contratuais... vejo demasiadas exigências.
Não se esqueçam que não há almoços grátis e se oferecem 2400€, vão buscá-los às exigentes condições de relação com o banco, PPR, valor seguros, etc...

Mas, enfim... não sou eu que tenho de tomar decisões, mas se pudesse pagar a prestação normal seria sempre a minha opção.

Pergunta no BBVA se podes pagar a prestação normal ou é obrigatório o valor residual de 50%?