O que é uma boa poupança?

[Ecoflex]

De nada, qualquer dúvida existencial, não hesites.

Não hesitarei, de facto, só que em mais de 4 décadas de vida nunca tive dúvidas existenciais. Mas se algum dia tiver, já sei a quem recorrer.

Tenho, sim uma dúvida (não existencial, para não haver dúvidas), a expor à comunidade, sobre a aplicação do dinheiro resgatado dos PPR no tal limite de 480€x12, ou seja, o que fazer aos 5760€. A dúvida prende-se com a média da rentabilidade dos PPRs com garantia de capital (estou obviamente a excluir os produtos mistos, aqueles produtos compostos associados a fundos, etc).

O que é que estão os bancos a dar agora? P.e. tenho um PPR num banco com 3% de taxa garantida, mas noutro banco só tenho 0.15%. Estes valores são os que estão nas informações prestadas pelos canais próprios (extratos, zona de cliente no site).

A questão ao fim ao cabo é se não será mais rentável aplicar os tais 5760 € em CA da série E enquanto tiverem uma boa rentabilidade e, caso desça, então reaplicar em PPR de acordo com a maior rentabilidade possível (imagine-se e contando apenas para 1 contribuinte de 40 anos, fazer essa reaplicação a 1750€/ano par conseguir 350€/ano de benefício em sede de IRS).


Resumindo, fazer uma aplicação financeira que renda alguma coisa de interessante com garantia de capital e só depois reaplicar num PPR retirando, assim, mais rendimentos ao longo do tempo, para um mesmo investimento inicial. Estou a pensar mal?

[JRJordao]

Bom dia.

Pedido de resgate de PPR feito (registado) a 31/01/2023, emitido um documento ao dia de hoje 23/02/2023 a dizer que o movimento foi feito, mas até ao momento ainda nada creditado na conta...

lol

EDIT: adicionalmente, surge-me que o dinheiro já saiu do PPR. E agora, onde está ele? Nas nuvens do eter? lollol
Isto realmente é surreal: para quem precisa, dá-se a hipótese do resgate, mas depois entregar o dinheiro às pessoas... está quieto!

No documento que recebi da seguradora Fidelidade, não surge nenhuma referência ao resgate com objectivo de pagar a prestação do crédito. Ainda vou levar por tabela! Tenho um email que enviei em Janeiro para a gestora de conta a solicitar expressamente esta questão como motivo do resgate, vamos ver se vai ser preciso mostrar esse email a alguém no futuro... (espero que não)

Na Lusitânia tenho recebido o resgate IAS na conta cerca de uma semana após o pedido.

Não tenho experiência própria, mas segundo li o processo habitual para os resgates prestação CH é pedir um documento para o efeito no banco do CH e entregá-lo ao banco/seguradora do PPR.

Basta ir ao seu banco pedir o formulário para pagar a próxima prestação com um PPR. Entrega esse documento na instituição onde tem o PPR e eles tratam de tudo.

https://contaspoupanca.pt/2023/02/15...-penalizacoes/

[Drifting]

Fiz o pedido na agência do banco (CGD), onde contratei o PPR.
Esse prazo de 1 semana parece-me óptimo e compreensível, agora mais do que isso...

[JRJordao]

O Revolut já remunera a 2.34% pagos ao dia.

Sobre o saldo EUR à ordem, ou constitui-se algum tipo de conta poupança?

[sat]

Ou quando esgotares os 250k limite em CA

Pois, não será problema para a maioria dos portugueses..😀

Apesar que o mês passado quando precisei de ir aos CTT e reclamei de estar tanta gente, a "menina" que estava ao balcão comentou que era devido aos CA e ninguém imagina os € que foram depositados em CA naqueles dias naquela agencia

[JRJordao]

A questão ao fim ao cabo é se não será mais rentável aplicar os tais 5760 € em CE da série E enquanto tiverem uma boa rentabilidade e, caso desça, então reaplicar em PPR de acordo com a maior rentabilidade possível (imagine-se e contando apenas para 1 contribuinte de 40 anos, fazer essa reaplicação a 1750€/ano par conseguir 350€/ano de benefício em sede de IRS).

Resumindo, fazer uma aplicação financeira que renda alguma coisa de interessante com garantia de capital e só depois reaplicar num PPR retirando, assim, mais rendimentos ao longo do tempo, para um mesmo investimento inicial. Estou a pensar mal?

É isso mesmo. Meter tudo em CA e no final do ano aplicar em PPR o suficiente para o benefício fiscal.

[Ecoflex]

É isso mesmo. Meter tudo em CA e no final do ano aplicar em PPR o suficiente para o benefício fiscal.

Certo, mas eu nem dizia bem isso, era mais continuar com os CA enquanto derem um bom rendimento e só depois fazer o PPR. Imaginando p.e., estar uns anos aplicado nos CA e só depois transferir gradualmente para o PPR.

[jfangio]

Não hesitarei, de facto, só que em mais de 4 décadas de vida nunca tive dúvidas existenciais. Mas se algum dia tiver, já sei a quem recorrer.

Tenho, sim uma dúvida (não existencial, para não haver dúvidas), a expor à comunidade, sobre a aplicação do dinheiro resgatado dos PPR no tal limite de 480€x12, ou seja, o que fazer aos 5760€. A dúvida prende-se com a média da rentabilidade dos PPRs com garantia de capital (estou obviamente a excluir os produtos mistos, aqueles produtos compostos associados a fundos, etc).

O que é que estão os bancos a dar agora? P.e. tenho um PPR num banco com 3% de taxa garantida, mas noutro banco só tenho 0.15%. Estes valores são os que estão nas informações prestadas pelos canais próprios (extratos, zona de cliente no site).

A questão ao fim ao cabo é se não será mais rentável aplicar os tais 5760 € em CA da série E enquanto tiverem uma boa rentabilidade e, caso desça, então reaplicar em PPR de acordo com a maior rentabilidade possível (imagine-se e contando apenas para 1 contribuinte de 40 anos, fazer essa reaplicação a 1750€/ano par conseguir 350€/ano de benefício em sede de IRS).


Resumindo, fazer uma aplicação financeira que renda alguma coisa de interessante com garantia de capital e só depois reaplicar num PPR retirando, assim, mais rendimentos ao longo do tempo, para um mesmo investimento inicial. Estou a pensar mal?

Os certificados de aforro neste momento estão a cerca de 3.5%, portanto não há dúvidas sobre onde retiras mais rendimento. Com a vantagem de poderes retirar o dinheiro ao fim de 3 meses sem justificações nem excepções.
Os 1750€ investidos em PPR, "rendem" 20% no beneficio do IRS de 2024. Aqui o rendimento é imbatível.

Portanto... Penso que é fácil de decidir onde investir o dinheiro para obter mais rendimento.

[Gavela]

Pena mesmo o teto máximo imposto nos 3,5% na taxa base para os E.

Se não fosse esse tecto, em Março já iram para ~3,67% 😕

[Ecoflex]

Os certificados de aforro neste momento estão a cerca de 3.5%, portanto não há dúvidas sobre onde retiras mais rendimento. Com a vantagem de poderes retirar o dinheiro ao fim de 3 meses sem justificações nem excepções.
Os 1750€ investidos em PPR, "rendem" 20% no beneficio do IRS de 2024. Aqui o rendimento é imbatível.

Portanto... Penso que é fácil de decidir onde investir o dinheiro para obter mais rendimento.

Mas a questão é que o PPR dá esse benefício apenas uma vez, tirando a rentabilidade variável(?) anual de banco para banco. E pode-se sempre usar esse benefício mais tarde (caso não o retirem nalgum OE), sendo que até lá pode-se ir amealhando uma boa rentabilidade nos CA. O contrário é que já não será válido, uma vez que um PPR não permitirá o seu resgate (de uma forma ordinária sem penalização) para aplicar noutro produto financeiro.

[Avant]

Ou quando esgotares os 250k limite em CA

Já agora, o limite de 250k é por subscritor, ou por casal?

[gfrmartins]

Já agora, o limite de 250k é por subscritor, ou por casal?

Por Conta Aforro, como cada conta só tem um titular, o máximo é por subscritor, não existem casais titulares de contas aforro

[pjota]

Tenho um CTPC feito em fevereiro de 2021 que rendeu hoje. Por se tratar do 2º ano esperava um retorno líquido de 0,54% (igual ao do 1º ano) mas, surpreendentemente, tive um retorno de 1,404%. Não esperava este incremento, a que se deverá?

[Celsius]

Tenho um CTPC feito em fevereiro de 2021 que rendeu hoje. Por se tratar do 2º ano esperava um retorno líquido de 0,54% (igual ao do 1º ano) mas, surpreendentemente, tive um retorno de 1,404%. Não esperava este incremento, a que se deverá?

https://www.igcp.pt/fotos/editor2/20..._JURO_CTPC.pdf

Prémio por crescimento do pib.

[pjota]

Ok, obrigado pelo esclarecimento, pensava que o prémio por crescimento do PIB só incidia nos últimos anos do produto.

[Ecoflex]

É logo a partir do 2º ano ;)

[jfangio]

Mas a questão é que o PPR dá esse benefício apenas uma vez, tirando a rentabilidade variável(?) anual de banco para banco. E pode-se sempre usar esse benefício mais tarde (caso não o retirem nalgum OE), sendo que até lá pode-se ir amealhando uma boa rentabilidade nos CA. O contrário é que já não será válido, uma vez que um PPR não permitirá o seu resgate (de uma forma ordinária sem penalização) para aplicar noutro produto financeiro.

Se a lógica é aplicar 1750€ apenas uma única vez até ao final de vida, tanto faz meter este ano como para o ano ou daqui a 20 anos. Se há intenção de reforçar o PPR vários anos, então já não faz sentido não o aplicar já este ano e aproveitar os 350€ deste PPR, para o ano mais 350 de um reforço do PPR e por aí em diante.

Mesmo se for para aplicar uma única vez, diria que o melhor é contar com o que existe hoje, e hoje tens um PPR que dá 20% de rentabilidade no IRS, é melhor aproveitar enquanto há porque para o ano não sabemos.

[Ecoflex]

Se a lógica é aplicar 1750€ apenas uma única vez até ao final de vida, tanto faz meter este ano como para o ano ou daqui a 20 anos. Se há intenção de reforçar o PPR vários anos, então já não faz sentido não o aplicar já este ano e aproveitar os 350€ deste PPR, para o ano mais 350 de um reforço do PPR e por aí em diante.

Mesmo se for para aplicar uma única vez, diria que o melhor é contar com o que existe hoje, e hoje tens um PPR que dá 20% de rentabilidade no IRS, é melhor aproveitar enquanto há porque para o ano não sabemos.

Esta é uma questão pertinente, ainda que pelo histórico, os benefícios fiscais dos PPRs em sede de IRS já existem há muito. O que eu dizia, e indo ao 1º parágrafo, não reporta a 1750€, mas sim ao IASx12. E rentabilizando esse dinheiro, p.e. em CA, e fazendo na mesma o PPR como habitualmente (o meu caso é retirado mensalmente da conta), mais tarde, esses 5760€ seriam 7 ou 8 mil € se a rentabilidade se for mantendo, tendo assim, obtido muito mais rendimento do que se reaplicasse este ano em PPR. E poderia ser aplicado na altura em que se achar pertinente, nunca perdendo esse benefício (ok depois é só 300€/ano...), contando que não acabem com tal.

[jfangio]

Esta é uma questão pertinente, ainda que pelo histórico, os benefícios fiscais dos PPRs em sede de IRS já existem há muito. O que eu dizia, e indo ao 1º parágrafo, não reporta a 1750€, mas sim ao IASx12. E rentabilizando esse dinheiro, p.e. em CA, e fazendo na mesma o PPR como habitualmente (o meu caso é retirado mensalmente da conta), mais tarde, esses 5760€ seriam 7 ou 8 mil € se a rentabilidade se for mantendo, tendo assim, obtido muito mais rendimento do que se reaplicasse este ano em PPR. E poderia ser aplicado na altura em que se achar pertinente, nunca perdendo esse benefício (ok depois é só 300€/ano...), contando que não acabem com tal.

O beneficio de 350€ só necessita de 1750€ de investimento.
O resto fica melhor aplicado em CA.

[Kopien]

https://eco.sapo.pt/2023/02/23/certi...co-em-janeiro/

Os portugueses transferiram quase uma TAP em Janeiro.

O estado já sabe onde ir buscar o €€ se precisar.

[jfangio]

https://eco.sapo.pt/2023/02/23/certi...co-em-janeiro/

Os portugueses transferiram quase uma TAP em Janeiro.

O estado já sabe onde ir buscar o €€ se precisar.

Foram muitos anos a 0.00000005% nos bancos e principalmente muitos meses a esses valores quando as euribors já andavam a subir à velocidade da luz, isto criou uma consciência colectiva (do óbvio) que os bancos nos estão a sugar até ao tutano e existia/e uma certa animosidade para com os bancos. As pessoas percebendo que é fácil aplicar em CA, o boca a boca levou e vai levar a outro tanto em Fevereiro.

[JRJordao]

Os certificados de aforro neste momento estão a cerca de 3.5%, portanto não há dúvidas sobre onde retiras mais rendimento. Com a vantagem de poderes retirar o dinheiro ao fim de 3 meses sem justificações nem excepções.
Os 1750€ investidos em PPR, "rendem" 20% no beneficio do IRS de 2024. Aqui o rendimento é imbatível.

Portanto... Penso que é fácil de decidir onde investir o dinheiro para obter mais rendimento.

No caso do benefício fiscal do PPR, salvo novos regimes extraordinários de resgate, depende de se ter crédito habitação (CH) e da idade.
Com CH, ganha-se 20% e após 5 anos aplica-se no pagamento de prestações. 4% líquidos ao ano.
Sem CH com 50 anos, ganha-se 20% e após 10 anos pode-se resgatar. 2% líquidos ao ano.
Sem CH com 40 anos, (...) após 20 anos pode-se resgatar. 1% líquidos ao ano.
Sem CH com 30 anos, (...) após 30 anos pode-se resgatar. 0,67% líquidos ao ano.

Isto sem contar com a rentabilidade do próprio PPR. Ultimamente, nos casos que conheço (seguros), anda entre os 0% e 3%.

[jfangio]

Está Certo.

[JRJordao]

[Contas Poupança] Valor aplicado em Certificados de Aforro em máximos de 25 anos

Os portugueses já estão a começar a aprender a usar o dinheiro em seu favor. E já não estão a ir atrás das “cantigas” dos bancos. Os maiores bancos já estão a oferecer 2% em juros em alguns depósitos a prazo para impedir a fuga do dinheiro dos depositantes, mas com 3,5% nos Certificados de Afora vão ter de fazer melhor. Se tem dinheiro à ordem ou a prazo nos bancos, podere SERIAMENTE mudar para os Certificados de Aforro. São atualmente a melhor opção com capital garantido.

Se ainda tem dinheiro a render nada ou quase nada, já sabe qual é a melhor opção. Desde Novembro do ano passado que está a perder muito dinheiro. Ontem era tarde!

[fhff]

Hoje falei com uns familiares....mais uns a fugir para o CA´s. Eu também vou reforçar em Março.

[Next]

Hoje falei com uns familiares....mais uns a fugir para o CA´s. Eu também vou reforçar em Março.

Também vou reforçar o meu em Março

[paulofer]

Se os bancos não mudarem radicalmente as suas ofertas o dinheiro vai acabar "todo" em certificados de aforro. O passa palavra está a passar de forma vertiginosa.
Eu pelo menos tenho feito esse papel, para que as pessoas o pouco que possam ter ganharem alguma coisa.
Eu tive durante anos no banco a 0,1% ou coisa do género, a dar juros de meia dúzia de euros ou cêntimos. (já devi ater metido em CA há muito mais tempo, mesmo que as taxas não fossem as de hoje.

[JRJordao]

Foi preciso os bancos exagerarem para muita gente abrir a pestana em relação à alternativa dos certificados.
Felizmente não é o meu caso, já tive várias gerações de certificados de tesouro com boas taxas (ex: 7,10% garantidos na época Sócrates).
Em aforro nunca tinha aplicado, pois comparativamente davam menos. Mas a situação inverteu-se em 2022, e de que maneira!

[JRJordao]

#omeuguitovaiparaCA

[JRJordao]

Se os bancos não mudarem radicalmente as suas ofertas o dinheiro vai acabar "todo" em certificados de aforro. O passa palavra está a passar de forma vertiginosa.
Eu pelo menos tenho feito esse papel, para que as pessoas o pouco que possam ter ganharem alguma coisa.

A próxima "evangelização", entre os que pouco ganham, deveria ser sobre o englobamento dos juros no IRS. Pessoas com baixos rendimentos, muitas até dispensadas de entregar declaração, podem recuperar parte ou a totalidade das retenções do ano anterior.

https://contaspoupanca.pt/2019/04/03...sitos-a-prazo/

[JRJordao]

Já antes haviam certificados do tesouro ;-)

[jfangio]

O típico português que está isento de fazer IRS não tinha certificados do tesouro.

[JRJordao]

Não tens o típico português em grande conta (eu também não, por acaso) :-)
Mas por vezes há conhecidos/familiares "atípicos" que informam e aconselham.

[paulofer]

A próxima "evangelização", entre os que pouco ganham, deveria ser sobre o englobamento dos juros no IRS. Pessoas com baixos rendimentos, muitas até dispensadas de entregar declaração, podem recuperar parte ou a totalidade das retenções do ano anterior.

https://contaspoupanca.pt/2019/04/03...sitos-a-prazo/

Verdade, e contra mim falo, que já o podia ter feito em anos anteriores, mas por não perceber bem como aquilo funcionava deixei andar. (mesmo estando a falar de uns miseros euros)

[Celsius]

Se os bancos não mudarem radicalmente as suas ofertas o dinheiro vai acabar "todo" em certificados de aforro. O passa palavra está a passar de forma vertiginosa.
Eu pelo menos tenho feito esse papel, para que as pessoas o pouco que possam ter ganharem alguma coisa.
Eu tive durante anos no banco a 0,1% ou coisa do género, a dar juros de meia dúzia de euros ou cêntimos. (já devi ater metido em CA há muito mais tempo, mesmo que as taxas não fossem as de hoje.

As taxas de juros dos CA foram más durante mto tempo devido claro à indexação à euribor.

Antes da subida da euribor o melhor eram os ctpm e os ctpc. Foi tema mais do que abordado na altura.

No ocaso dos ctpm eles chegaram a dar 7,9% ...liquidos!

[sat]

Com Euribor negativa os ca valiam 0 tal como dp

[JRJordao]

Com Euribor negativa os ca valiam 0 tal como dp

Sim, até 2021 os CTxx eram mais interessantes.