Tópico das Casas

[Altar]

Cenários totalmente diferentes, o que tem 200k CH e 150k poupanças é de longe muito mais poderoso do que o modesto k só tem 30k de poupanças. É que nem tem comparação.

Neste cenário o "património negativo " é enganador.

não sei que contas vocês estão a fazer

eu acho que não é tão linear assim

acho que tudo depende do património total líquido de um agregado

quando uma família entra em falência os credores vão buscar tudo, desde os carros até aos chinelos que temos em casa...tudo o que vale dinheiro

no fundo é o património liquido total de uma família

assim quem tiver só 30k de poupança mas um grande património...não é nada pobre, antes pelo contrário

agora o outro caso está sempre em défice, vive de empréstimos, mas também as casas costumam valorizar....o défice pode diminuir

pá não sei, só sei que não é assim tão linear

 

[oscarcc]

Exato... e aqui que reside o meu dilema.

Tenho 35 anos e neste momento estou numa fase de acumulação de ativos financeiros, e nesta fase de lateralização dos mercados financeiros é uma altura de ouro para acumular para o longo prazo.
Gostaria de me reformar antecipadamente aos 50-55.

Comprei uma casa em 2020, um t2 em carcavelos por 239k a 1500m da praia, faculdade e afins (entretanto os preços aqui na zona dispararam completamente).
Sendo uma zona com elevada procura e rendas elevadas, o meu objetivo sempre foi viver lá a médio prazo (4-8 anos) e depois colocar no mercado de arrendamento.
Isto porque tenho muita flexibilidade onde posso trabalhar e gostaria de sair da zona metropolitana de lisboa para criar familia com a rapariga (1h-2h de lisboa).

Neste momento apenas tenho uma divida CH em nome individual, 209k a 38 anos com 0.47% juros e 1% spread já atualizado em setembro o que corresponde a uma taxa de esforço total de 28% (já com seguros e não tenho despesas adicionais devido a beneficios corporativos).

Dilema, onde será que ao fim de 20 anos o capital que tenho agora rentabilizará mais (tendo em conta juros compostos):

- Abater o Crédito a habitação independentemente do objetivo de ser alugar a casa mais tarde, posso abater 7.5% agora e mais 10% até fevereiro (março volta a atualizar a taxa).
Consigo abater 14k anualmente em adição a aquilo que é a prestação mensal.

OU

- Continuar esta fase boa de acumulação de ativos, acumumular também capital para eventuais bons negocios que possam surgir para a 2ª casa onde me vou juntar com a mulher e aguentar a bomboca por enquanto... sabendo que também parte da bomboca e da divida é comida pela inflação sendo que, ao fim do dia, a casa será para alugar daqui a uns tempos trazendo mais uma fonte de liquidez (as rendas da zona são atualmente mais do dobro da minha prestação atual e as casas desaparecem em menos de 1 mês).

Tenho 6 meses para me decidir []

A resposta ao teu dilema, é no meu ponto de vista, um "no brainer" e fazia o que está a bold ASAP!!!

Em português corrente: Ontem já era tarde!

 

[oscarcc]

não sei que contas vocês estão a fazer

eu acho que não é tão linear assim

acho que tudo depende do património total líquido de um agregado

quando uma família entra em falência os credores vão buscar tudo, desde os carros até aos chinelos que temos em casa...tudo o que vale dinheiro

no fundo é o património liquido total de uma família

assim quem tiver só 30k de poupança mas um grande património...não é nada pobre, antes pelo contrário

agora o outro caso está sempre em défice, vive de empréstimos, mas também as casas costumam valorizar....o défice pode diminuir

pá não sei, só sei que não é assim tão linear

O exemplo não era esse. A minha opinião foi baseada no exemplo do SalvadorP.

No teu exemplo o caso já muda de figura e o de 30K + património imóvel está melhor. Mas em ambos os casos ambos estão seguramente melhor que 90% da população mundial..

 

[carloscolin]

Exato... e aqui que reside o meu dilema.

Tenho 35 anos e neste momento estou numa fase de acumulação de ativos financeiros, e nesta fase de lateralização dos mercados financeiros é uma altura de ouro para acumular para o longo prazo.
Gostaria de me reformar antecipadamente aos 50-55.

Comprei uma casa em 2020, um t2 em carcavelos por 239k a 1500m da praia, faculdade e afins (entretanto os preços aqui na zona dispararam completamente).
Sendo uma zona com elevada procura e rendas elevadas, o meu objetivo sempre foi viver lá a médio prazo (4-8 anos) e depois colocar no mercado de arrendamento.
Isto porque tenho muita flexibilidade onde posso trabalhar e gostaria de sair da zona metropolitana de lisboa para criar familia com a rapariga (1h-2h de lisboa).

Neste momento apenas tenho uma divida CH em nome individual, 209k a 38 anos com 0.47% juros e 1% spread já atualizado em setembro o que corresponde a uma taxa de esforço total de 28% (já com seguros e não tenho despesas adicionais devido a beneficios corporativos).

Dilema, onde será que ao fim de 20 anos o capital que tenho agora rentabilizará mais (tendo em conta juros compostos):

- Abater o Crédito a habitação independentemente do objetivo de ser alugar a casa mais tarde, posso abater 7.5% agora e mais 10% até fevereiro (março volta a atualizar a taxa).
Consigo abater 14k anualmente em adição a aquilo que é a prestação mensal.

OU

- Continuar esta fase boa de acumulação de ativos, acumumular também capital para eventuais bons negocios que possam surgir para a 2ª casa onde me vou juntar com a mulher e aguentar a bomboca por enquanto... sabendo que também parte da bomboca e da divida é comida pela inflação sendo que, ao fim do dia, a casa será para alugar daqui a uns tempos trazendo mais uma fonte de liquidez (as rendas da zona são atualmente mais do dobro da minha prestação atual e as casas desaparecem em menos de 1 mês).

Tenho 6 meses para me decidir []

Eu tenho uma situação +- semelhante á tua, mas a minha euribor atualizar em agosto do proximo ano até lá tenho os fundos em CA, e devo conseguir com isso ir buscar em juros aquilo que pouparia em juros.

Em agosto do proximo ano o plano é passar para euribor a 3 meses para sincronizar com os CA e negociar o spread até porque não havendo a taxa de amortização vai ser mais barato transferir e pode haver guerra de spreads, se conseguir por exemplo 0,8% se a euribor não passar dos 2% consigo perder pouco em juros e tenho o capital disponivel. E se o estado avançar com deduções no IRS ainda dá para ganhar.

Mas entretanto estou a ver se ainda consigo fixar a 4 anos..

 

[Andre]

Nunca tinha visto a minha fase da vida de acumulação de activos financeiros.

bolas, que nunca me lembro destas expressões para fazer pausa entre os amigos []

acumulação de activos financeiros com um crédito de habitação própria permanente.

aprende André []

 

[Lezz]

A resposta ao teu dilema, é no meu ponto de vista, um "no brainer" e fazia o que está a bold ASAP!!!

Em português corrente: Ontem já era tarde!

Pois, o meu instinto aponta para ai também, assim como renegociar o CH para euribor 3M em vez de 6M, spread e redução de anos.

Tenho alguma folga financeira felizmente, é mesmo saber onde será melhor aplicado o capital.

Periodos inflacionários são bons para quem divida... a taxa fixa.

Era o meu plano inicial mas o meu gestor de conta convenceu-me da variavél. Não devia ter ido na cantiga.

É o que é.

 

[Lezz]

Pelo o que percebi do que descreveste a tua taxa renovou em Setembro, com a média de Julho da Euribor a 6M.
Portanto em Março, renova com a média de Janeiro de 2023. Tens menos de 4 meses. []

Se a Euribor a 6M tiver a uma média de uns 2,3% em Janeiro (hipotéticos), a tua prestação sobe uns ~200 euros por mês em relação ao valor atual.
Mas... a parte dos juros a pagar mensalmente sobe para mais do dobro.

Por acaso já ando neste momento a ver propostas, mas ouvi no outro dia que a taxa era atualizado com base na media no mes anterior.
São 3 meses portanto, obrigado pela dica apr

 

[Lezz]

Nunca tinha visto a minha fase da vida de acumulação de activos financeiros.

bolas, que nunca me lembro destas expressões para fazer pausa entre os amigos []

acumulação de activos financeiros com um crédito de habitação própria permanente.

aprende André []

Não percebi se estavas a ser ironico :sh)

Achas incompativel este processo ou não estas mesmo a par da nomenclatura?

Normalmente para quem quer ter uma fonte de receitas adicional no futuro, deverá acumular ativos financeiros durante 10-15 anos (idealmente entre os 20-40 anos) para recolher dividendos e juros compostos de longo prazo ao fim de 20-30 anos de maturidade desses ativos financeiros (normalmente dos 50 anos para a frente dependendo do volume de ativos/maturidade/despesas fixas).

 

[Lezz]

Eu tenho uma situação +- semelhante á tua, mas a minha euribor atualizar em agosto do proximo ano até lá tenho os fundos em CA, e devo conseguir com isso ir buscar em juros aquilo que pouparia em juros.

Em agosto do proximo ano o plano é passar para euribor a 3 meses para sincronizar com os CA e negociar o spread até porque não havendo a taxa de amortização vai ser mais barato transferir e pode haver guerra de spreads, se conseguir por exemplo 0,8% se a euribor não passar dos 2% consigo perder pouco em juros e tenho o capital disponivel. E se o estado avançar com deduções no IRS ainda dá para ganhar.

Mas entretanto estou a ver se ainda consigo fixar a 4 anos..

Este é o ponto chave.

É ter capital disponivel para oportunidades que possam surgir jogando a divida também a nosso favor.

Ter poupado e colocado o dinheiro a render no mercado de capitais de forma disciplinada permitiu construir uma boa almofada financeira.
Parte dela já foi descapitalizada para a entrada da casa, mas ainda tenho uma boa folga lá para o caso de uma hecatombe.

Mas isto sou eu que tenho um perfil mais arriscado, daí o dilema []

 

[Gavela]

Por acaso já ando neste momento a ver propostas, mas ouvi no outro dia que a taxa era atualizado com base na media no mes anterior.
São 3 meses portanto, obrigado pela dica apr

No meu banco/contrato é com a média do mês anterior sim.

Mas pelos vistos isso varia de banco para banco e o valor que mencionaste de 0,47% (mais exato até foi 0,467%) foi o indexante 6M do mês de Julho.
Será 2 meses antes no teu caso. Média de Julho e entrou em vigor na prestação de Setembro.

 

[Gavela]

Quando falo na taxa de juros é spread mais Euribor, que no início de outubro seria de 3%. O que relatei, foi o que aconteceu. De outra forma, seria impossível em Outubro ter nova Euribor + spread de 2%. Fiz as contas e o valor da Euribor corresponde ao da data da amortização.

Poderá estar aí mais um caso em que a prestação é alterada em Outubro, mas a taxa que conta para tal é a média de Agosto (2 meses antes).
E que a próxima alteração de prestação seja feita em Abril, com a taxa média de e Fevereiro 2023.

 

[BFCM]

Tens estado a amortizar para baixar a prestação ou para diminuir a duração do CH?

Convém ter em mente que para existir uma poupança significativa nos juros convém optar pela diminuição da duração do CH.

Outro erro comum é o pessoal achar que o dinheiro investido rende mais, tudo bem, mas é preciso fazer bem as contas e não esquecer de deduzir os impostos e comissões. Já o abatimento ao CH é uma forma de " savings tax free".

A nossa estratégia foi pedir o máximo de dinheiro no máximo de tempo ficando com o dinheiro do nosso lado para amortizar numa situação destas ( não pensávamos é que chegasse tão depressa).

 

[DaniFR]

Poderá estar aí mais um caso em que a prestação é alterada em Outubro, mas a taxa que conta para tal é a média de Agosto (2 meses antes).
E que a próxima alteração de prestação seja feita em Abril, com a taxa média de e Fevereiro 2023.

Ou seja, não tem a ver como a amortização feita em Agosto? Foi apenas coincidência da data em que a amortização foi feita e em que é calculada a média.

 

[Gavela]

Ou seja, não tem a ver como a amortização feita em Agosto? Foi apenas coincidência da data em que a amortização foi feita e em que é calculada a média.

Exato. []

 

[BFCM]

Exato... e aqui que reside o meu dilema.

Tenho 35 anos e neste momento estou numa fase de acumulação de ativos financeiros, e nesta fase de lateralização dos mercados financeiros é uma altura de ouro para acumular para o longo prazo.
Gostaria de me reformar antecipadamente aos 50-55.

Comprei uma casa em 2020, um t2 em carcavelos por 239k a 1500m da praia, faculdade e afins (entretanto os preços aqui na zona dispararam completamente).
Sendo uma zona com elevada procura e rendas elevadas, o meu objetivo sempre foi viver lá a médio prazo (4-8 anos) e depois colocar no mercado de arrendamento.
Isto porque tenho muita flexibilidade onde posso trabalhar e gostaria de sair da zona metropolitana de lisboa para criar familia com a rapariga (1h-2h de lisboa).

Neste momento apenas tenho uma divida CH em nome individual, 209k a 38 anos com 0.47% juros e 1% spread já atualizado em setembro o que corresponde a uma taxa de esforço total de 28% (já com seguros e não tenho despesas adicionais devido a beneficios corporativos).

Dilema, onde será que ao fim de 20 anos o capital que tenho agora rentabilizará mais (tendo em conta juros compostos):

- Abater o Crédito a habitação independentemente do objetivo de ser alugar a casa mais tarde, posso abater 7.5% agora e mais 10% até fevereiro (março volta a atualizar a taxa).
Consigo abater 14k anualmente em adição a aquilo que é a prestação mensal.

OU

- Continuar esta fase boa de acumulação de ativos, acumumular também capital para eventuais bons negocios que possam surgir para a 2ª casa onde me vou juntar com a mulher e aguentar a bomboca por enquanto... sabendo que também parte da bomboca e da divida é comida pela inflação sendo que, ao fim do dia, a casa será para alugar daqui a uns tempos trazendo mais uma fonte de liquidez (as rendas da zona são atualmente mais do dobro da minha prestação atual e as casas desaparecem em menos de 1 mês).

Tenho 6 meses para me decidir []

Se já tens dinheiro investido e além desse tens dinheiro disponível eu usava o disponível para amortizar

 

[EscapeLivre]

Seria importante ver os juros totais que se poupam…

Aquilo n dizia lá isso mas posso simular novamente.

 

[EscapeLivre]

Tem que ter em conta que o capital amortizado não paga juros. Só aí já é uma boa poupança a juntar ao que se vai poupar mensalmente.

Eu tive sorte, sem saber que actualização era feita desta forma. Amortizei em Agosto, e a actualização da prestação para a Euribor 6 meses era em Outubro. Eles e fizeram o cálculo da nova Euribor com a data em que foi feita a amortização, ou seja, fiquei durante 6 meses com uma taxa de juros de 2% em vez dos 3% que seria o valor de Outubro. Representando uma poupança de 100€ por mês.

Pois, ainda vou ver melhor.
A questão é que o meu emprestimo é baxinho logo nao sei se fará 1 diferença por aí além. Mas se calhar faz.
Ou isso ou chateio o banco pa ter valores certinhos, que eles tão lá é pa bulir.

 

[combozip]

Resumindo e concluindo: não sei se ter uma licenciatura em economia aliada a um mestrado em contabilidade e finanças permite perceber e lidar com as condições de um crédito à habitação.
Logo os clientes estão completamente nas mãos das entidades financeiras e desprotegidos pois é quase impossível perceber como as coisas funcionam. São os novos escravos modernos.

 

[ricardodsb]

Resumindo e concluindo: não sei se ter uma licenciatura em economia aliada a um mestrado em contabilidade e finanças permite perceber e lidar com as condições de um crédito à habitação.
Logo os clientes estão completamente nas mãos das entidades financeiras e desprotegidos pois é quase impossível perceber como as coisas funcionam. São os novos escravos modernos.

Não posso concordar.

Para não ir mais longe, a FINE apresenta o pior cenário dos últimos 20 anos e respectiva prestação mensal. Mas claro que toda a gente pensa "que não volta a acontecer".

Na minha opinião é tudo muito explícito, mas a tendência natural é não ler tudo, ignorar os diversos cenários possíveis e dizer "logo se vê".

 

[JN1984]

Não posso concordar.

Para não ir mais longe, a FINE apresenta o pior cenário dos últimos 20 anos e respectiva prestação mensal. Mas claro que toda a gente pensa "que não volta a acontecer".

Na minha opinião é tudo muito explícito, mas a tendência natural é não ler tudo, ignorar os diversos cenários possíveis e dizer "logo se vê".

O bancário tem de explicar a fine ao poente. . Que a fin tem muitas páginas. Que os conceitos não são fáceis de entender é que o bancário não explica

A mim nada me foi explicado. Mas eu li

Acredito que à maior parte também não seja explicado. É que a maioria também não queira saber

Eu vi o cenário dos 20 anos e o pior que me podia acontecer. Mas é um cenário. Ou seja o pior pode ainda vir a ser pior. Ninguém sabe

Eu fiz as contas com isso. Mas se um perde o rendimento já tudo complica.