Portugueses culpados por endividamento

[Cobra]

Eu sou da opinião de que deveria existir um registo central com os créditos à banca/instituições financeiras, de cada pessoa.

Antes de a pessoa poder contrair um crédito, esse registo seria consultado e o crédito só seria aceite caso existissem condições para isso. Pessoas em insolvência financeira não poderiam adquirir novos créditos.

Mas isso existe... É a central de riscos do BP, e todas as financeiras têm acesso, se tiveres algum incumprimento, és chamado à pedra para justificar.

Eu sobre a questão do incumprimento, tenho o exemplo de muita gente que vai à nossa rede de balcões pedir uma simulação do crédito habitação, normalmente são facultadas com a Euribor actual, e com uma subida de 1 e 2%, querem saber quantas pessoas olham para estas páginas!?

Pois,quase nenhumas, e eu acho que normalmente os bancos, não querem dizer que não, mas se me tentassem espetar com um spread de 1.2 ou 1.5%, eu percebia o recado, mas muita gente não o faz e aceita estas condições suicidas!!!

Os bancos não são nenhuns papões, há é muita gente que não faz as continhas com a calculadora, mas sim a olhar para o quintal do vizinho e com o coração, assim não há orçamento que resista.

[Corsa1200Sport]

fico muito admirado se houver bancos a nao oferecerem a opcao de taxa fixa no emprestimo.

Uma interest rate swap (que é o que os bancos compram para terem a protecao nesse caso) é das coisas mais liquidas e baratas que ha...

[fmiguel79]

Nunca houve tantos carros(engarrafamentos), casas próprias, telemóveis, plasmas, lcds, etc etc. como agora. Por um lado pode-se afirmar que o crédito permite generalizar o acesso a muita coisa que de outra forma seria o privilégio de uns poucos. Contudo, não acredito que grande parte dos bens adquiridos o sejam com razoabilidade e prudencia.O casal ribeiro, em vez de adquirir um T2 numa zona A vai comprar um T3 com vista rio.Em vez de comprar um carro maneirinho e com uns anitos, vai comprar a carrinha XPTO ou em vez do telemóvel básico vai e compra o iphone ......Não é pecado aspirar a ter algo melhor, alías até deve ser incentivado, mas é muito imprudente qdo se fazem estas compras sem qualquer sustentabilidade a médio prazo (e desprezando completamente os eventuais azares de alguem no agregado poder ficar desempregado). E não me falem de falta de informação pq muitos dos sobreendividados são classe média com instrução a nível de licenciatura. Os Bancos têm culpa? Quiça uma quota parte de responsabilidade na medida em que têm uma politica agressiva de concessão de crédito (ou pelo menos tinham) mas daí a considera-los como os maus da fita vai um longo caminho que passa por passar atestados de menoridade mental a muitíssima gente.
Atenção, aviso desde já que eu não sou bancário!

Dou-te toda a razão do mundo...
Agora querem descartar toda a culpa para cima do consumidor, não é a verdade... As pessoas so tem as coisas porque alguém lhe empresta dinheiro, correcto?
Se eu empresto dinheiro ao meu vizinho que sei que esta cheio de dividas, também tenho alguma culpa se ele não me pagar, correcto?
Claro que a maior culpa é dele...

[gonexplorer]

Claro que quem tem culpa é quem contrai o empréstimo.

O problema é um e chama-se falta de responsabilidade. Há por aí casais em que cada um ganha em média 500€, têm filhos, têm empréstimo para a casa, empréstimo para o seat ibiza quitado ou para o subaru impreza e quando calha pede-se um para o plasma. Já para não contar com as despesas inerentes à casa, luz, água, tv cabo, sport tv, etc... E chega o verão e pedem mais um empréstimo para irem visitar os primos à *****leja. Há carradas de casos como este.
Depois há aquele pessoal que gosta de aparentar. Guiam um mercedes, têm casa na quinta da marinha e comem pão com manteiga e água. Um dia aparece o cobrador do fraque e acabou-se.
As pessoas não são educadas de forma a saberem gerir as suas necessidades de acordo com o seu rendimento. Deixam-se levar pelos ir-yes, pelas cofidis, etc, etc, etc e lixam-se. Ainda hoje recebi uma mensagem no telemovel a dizer que a precision ofrece um crédito 3x sem juros para fazer a revisão ao carro. Quantos é que não vão logo aproveitar para meter pneus novos XL, escape de rendimento, vidros fumados, jantes, etc, etc sem necessitarem de nada disso?

[gonexplorer]

Se eu empresto dinheiro ao meu vizinho que sei que esta cheio de dividas, também tenho alguma culpa se ele não me pagar, correcto?
Claro que a maior culpa é dele...

Aqui também te dou razão. Aliás, é exactamente por isso que existe a crise mundial no ramo imobiliário e por isso que muitos bancos já não aprovam alguns créditos.

[Andre]

Tens culpa de quê?

Tens o risco de ele não te pagar e ficares a arder, tão só.

E como tal fazes/deves reflectir o risco.

A crise actual está a acontecer exactamente devido a anos de juros baixíssimos onde os bancos não se precaveram convenientemente do risco.

Mas agora TODOS criticamos os bancos porque foram emprestar a quem não podia pagar ou só podia pagar no pressuposto que o juro se mantinha a esses níveis historicamente baixos.

Antes, MUITOS indignavam-se porque ALGUNS eram discriminados no crédito, que tinham spreads altos e por aí fora.

Ainda agora vemos que toda a gente acha que se deve REGULAR PARA BAIXAR OS JUROS.

Ou seja...para AUMENTAR a bola de neve.

Curiosa incoerência, não?

A iliteracia económica no seu esplendor.

[Cobra]

Dou-te toda a razão do mundo...
Agora querem descartar toda a culpa para cima do consumidor, não é a verdade... As pessoas so tem as coisas porque alguém lhe empresta dinheiro, correcto?
Se eu empresto dinheiro ao meu vizinho que sei que esta cheio de dividas, também tenho alguma culpa se ele não me pagar, correcto?
Claro que a maior culpa é dele...

E se os bancos só emprestassem dinheiro, a quem tem dinheiro!??

Mais um exemplo que nos passa pelas mãos todos os dias, o casal A novinhos, recém licenciados, querem comprar casa, vão ao banco e os rendimentos que regra geral não são nada por aí além, dão uma taxa de esforço de 50%!!!! Solução, isto só é aprovado com os vosso pais como fiadores!!!! Por milagre a taxa de esforço desce para uns 20%...

Passado uns meses um deles fica desempregado, e para além da casa já têm um crédito para o carro, a realidade é dura, os 20% de taxa de esforço no papel, são 110 ou 120% na realidade... E esta é a realidade de muito boa gente, a solução... Dação, e não pensem que este é o sonho dos bancos, o ideal para a banca é receber as prestações e não os bens, sobre os quais recaem os empréstimos.

[fmiguel79]

Estás a ver as condições para um só banco. Perde um tempinho e informa-te

As condições que falei eram do Barclays,
BES:
Fixa e inalterada durante o prazo fixado. Após esse prazo aplica-se a Taxa Variável Indexada à Eur 6 Meses + spread a partir de 0,4%
Fiz simulação para taxa fixa, para 100.000, valor da casa 125.000€ a 40 anos e escolhi o prazo fixado para a taxa fixa de 40 anos, deu isto:

"ResultadoPrestação Mensal554,60 EURRegimeRegime GeralSeguro Vida (Prémio Mensal)13,09 EURSeguro de Imóvel (Prémio Anual)201,73 EURComissão de Liquidação de Prestação1,30 EURTAE17,14 %Taxa Nominal (TAN)6,063 %Prestação Mensal com Subida de 1% na Taxa Nominal (*)626,00 EURPrestação Mensal com Subida de 2% na Taxa Nominal (*)700,03 EUR1Taxa anual efectiva(*) Impacto na subida apenas para taxas indexadas à Euribor - de acordo com a instrução nº 27 do Banco de Portugal, corresponde a uma eventual subida da Taxa de Juro Indexada de 1% e de 2%."
Que engraçado, passou para regime geral...
Não é para ser vendavel... é muito dificil ter acesso à Taxa Fixa...
No meu caso, fui a diversos balcões das principais instituições e não era possivel taxa fixa...
A casa foi avaliada em 125.000€, pedi 113.500€ ao banco a 30 anos...
O maximo que consegui (e ja a pagar a mais) foi os primeiros 5 anos de taxa fixa... O resto Euribor a 6 meses...
Se alguém me conseguir uma taxa fixa tem aqui um cliente...

[Demoneeth]

Hoje houvi uma opinião de uma pessoa que com o que se tem vindo a falar aqui acho que faz todo o sentido.

"O Sr João Salgueiro está a tentar dar a ideia de que a banca passou de sedutora a seduzivel"

[MrsX]

As condições que falei eram do Barclays,
BES:
Fixa e inalterada durante o prazo fixado. Após esse prazo aplica-se a Taxa Variável Indexada à Eur 6 Meses + spread a partir de 0,4%
Fiz simulação para taxa fixa, para 100.000, valor da casa 125.000€ a 40 anos e escolhi o prazo fixado para a taxa fixa de 40 anos, deu isto:

"ResultadoPrestação Mensal554,60 EURRegimeRegime GeralSeguro Vida (Prémio Mensal)13,09 EURSeguro de Imóvel (Prémio Anual)201,73 EURComissão de Liquidação de Prestação1,30 EURTAE17,14 %Taxa Nominal (TAN)6,063 %Prestação Mensal com Subida de 1% na Taxa Nominal (*)626,00 EURPrestação Mensal com Subida de 2% na Taxa Nominal (*)700,03 EUR1Taxa anual efectiva(*) Impacto na subida apenas para taxas indexadas à Euribor - de acordo com a instrução nº 27 do Banco de Portugal, corresponde a uma eventual subida da Taxa de Juro Indexada de 1% e de 2%."
Que engraçado, passou para regime geral...
Não é para ser vendavel... é muito dificil ter acesso à Taxa Fixa...
No meu caso, fui a diversos balcões das principais instituições e não era possivel taxa fixa...
A casa foi avaliada em 125.000€, pedi 113.500€ ao banco a 30 anos...
O maximo que consegui (e ja a pagar a mais) foi os primeiros 5 anos de taxa fixa... O resto Euribor a 6 meses...
Se alguém me conseguir uma taxa fixa tem aqui um cliente...

Passou para Regime Geral? Mas que regime escolheste? Emigrante?

[fmiguel79]

Passou para Regime Geral? Mas que regime escolheste? Emigrante?

Normal...
Digo-te até mais, tenho 2 irmãs que trabalham em Bancos diferentes, uma das quais faz os seguros para os créditos e falei com elas e disseram-me logo que esse tipo de Taxas fixas eram muito dificeis de obter e principalmente aprovar.
Todos os gestores de conta (ou o que lhe queiram chamar) me disseram o mesmo...
Como eu te digo, arranjem-me taxa fixa e eu mudo ja de banco...
A questão não é deixar de responsabilizar as pessoas pelas autenticas loucuras que tem cometido...
Os Bancos cometeram também muitos erros e estão a pagar por isso, e ainda irão pagar mais por isso...
é mais facil culpar os outros do que assumir alguns erros estratégicos e patéticos que os bancos (e instituições financeiras) cometeram.
Agora tentam remediar uma situação que se tornou grave...
Os Bancos não são bichos papões, são empresas que querem obter lucro como outra qualquer, mas cometem erros e deviam assumi-los...

[MrsX]

Normal...
Digo-te até mais, tenho 2 irmãs que trabalham em Bancos diferentes, uma das quais faz os seguros para os créditos e falei com elas e disseram-me logo que esse tipo de Taxas fixas eram muito dificeis de obter e principalmente aprovar.
Todos os gestores de conta (ou o que lhe queiram chamar) me disseram o mesmo...
Como eu te digo, arranjem-me taxa fixa e eu mudo ja de banco...
A questão não é deixar de responsabilizar as pessoas pelas autenticas loucuras que tem cometido...
Os Bancos cometeram também muitos erros e estão a pagar por isso, e ainda irão pagar mais por isso...
é mais facil culpar os outros do que assumir alguns erros estratégicos e patéticos que os bancos (e instituições financeiras) cometeram.
Agora tentam remediar uma situação que se tornou grave...
Os Bancos não são bichos papões, são empresas que querem obter lucro como outra qualquer, mas cometem erros e deviam assumi-los...

Se fizeste a simulação pelo regime geral, como é que dizer que te passou para o regime geral?? Não percebi.

Quanto a arranjar um banco que te faça taxa fixa, nada como fazeres simulações para transferência de crédito. tens que ser tu a mexer-te, não os outros por ti.

[Nephilim]

Sabes o que é o spread? Sabes o que é a Euribor?

Sei porque?

alias toda a gente sabe pois a euribor sobe quase todos os dias

[Andre]

Para fazeres afirmações de que os bancos "mamam" por a Euribor subir "todos os dias"...não deves saber

[fmiguel79]

Se fizeste a simulação pelo regime geral, como é que dizer que te passou para o regime geral?? Não percebi.
Quanto a arranjar um banco que te faça taxa fixa, nada como fazeres simulações para transferência de crédito. tens que ser tu a mexer-te, não os outros por ti.

Irra que ha malta teimosa, fiz a simulação pela taxa fixa, mas depois na pergunta se era em regime de emigrante, respondi que era normal...
Quanto à prospecção ja a fiz (fiz a escritura em Julho deste ano), corri uma data de bancos, simulações.
Taxa fixa? A resposta, não é possivel...

[jomaso]

Alguem me sabe dizer qual é a diferença entre a taxa directora do BCE e a EURIBOR e as relações entre uma e outra?

[YHWH]

A EURiBoR reflecte sobretudo a dificuldade que os bancos portugueses têm em obter crédito junto dos grandes bancos estrangeiros...

[Corsa1200Sport]

A EURiBoR reflecte sobretudo a dificuldade que os bancos portugueses têm em obter crédito junto dos grandes bancos estrangeiros...

Hein?

Ora explica la isso melhor...

[MrsX]

Irra que ha malta teimosa, fiz a simulação pela taxa fixa, mas depois na pergunta se era em regime de emigrante, respondi que era normal...
Quanto à prospecção ja a fiz (fiz a escritura em Julho deste ano), corri uma data de bancos, simulações.
Taxa fixa? A resposta, não é possivel...

Meu amigo... há quem apenas te esteja a tentar ajudar. Se não queres, avisa!

Quanto à malta teimosa... não sei se sou eu que sou teimosa ou se és tu que não te sabes expeimir pois tu proprio disseste:

(...)
Que engraçado, passou para regime geral...

Eu também fiz escritura este ano, mais propriamente em Junho e foi-me proposta taxa fixa. mas as condições de cada um é que ditam o acesso à mesma.

Já agora, perguntaste o porquê de não teres acesso à taxa fixa?

[MrsX]

Alguem me sabe dizer qual é a diferença entre a taxa directora do BCE e a EURIBOR e as relações entre uma e outra?

Euribor (European Interbank Offered Rate) é a taxa de juro média à qual os Bancos do espaço Euro vão emprestar euros entre si. É uma das taxas utilizadas pelos Bancos, como taxa de referência para o crédito à habitação.

A taxa directora pode ser vista como a taxa de juro à qual cada Banco Central empresta dinheiro aos bancos comerciais.

[Nephilim]

Para fazeres afirmações de que os bancos "mamam" por a Euribor subir "todos os dias"...não deves saber

O subir todos os dias é relativo foi uma expressao... mas se ha um emprestimo que sobe 100 euros... sao 100 euros de poder de compra que perde quem tem o emprestimo, ou seja alguem vai "mamar" esses 100euros que se paga a mais pois o dinheiro não evapora.

[jomaso]

Euribor (European Interbank Offered Rate) é a taxa de juro média à qual os Bancos do espaço Euro vão emprestar euros entre si. É uma das taxas utilizadas pelos Bancos, como taxa de referência para o crédito à habitação.

A taxa directora pode ser vista como a taxa de juro à qual cada Banco Central empresta dinheiro aos bancos comerciais.

Pois, isto eu sei, mas tem que haver mais qualquer coisa além disto porque caso contrário os bancos comerciais invés de se financiarem entre si recorriam aos Bancos Centrais...
Para terem uma ideia da diferença entre uma e outra taxa, a taxa de referência do BCE é de 4,25% e a EURIBOR está a 5,484% (1 ano).

[mjm]

Já existe, e tenho ideia de que há muito tempo. É gerida pelo banco de portugal - Central de responsabilidade de Crédito

Acho que a discussão que falas era enquadrar os pequenos empréstimos (tipo cofidis e afins) nesta base de dados. Acho que actualmente este tipo de crédito não necessita de registo.

Pois isso é que era importante incluir...
Actualmente, para pedires um empréstimo de consumo, basta o NIB e pouco mais.

Ou seja, "dá-se" dinheiro sem cuidados... como eles dizem, é só pedir.
É por isto que culpo directamente a entidades de crédito.

Sem desculpar as pessoas que o contraem...

[mjm]

Para habitação??? Quais??? Podes-me dizer, agradeço-te a sério...
Não me importo de pagar mais. Não estou no gozo, estou a falar a sério, todos os bancos (que fui) disseram que não era possivel...

Na CGD tens como máximo os 30 anos... prazos superiores é uma questão de lhes propor.
http://www.cgd.pt/Particulares/Taxas...Habitacao.aspx

[pmct]

Eu concordo que ha publicidade a mais para creditos e a malta se espalha ao comprido e que quer mais do que aquilo que tem pode....


mas ha outra situação que as pessoas nao tem culpa que sao a subida galopante das taxas e isso lixa as pessoas que até podem só ter um emprestimo.

Tenho um casal amigo com 1 emprestimo apenas e nos ultimos 2 anos subiu uns 400euros... e tá sempre a subir pois a taxa euribor agora sobe todos os dias... e é esta subida que liza mta gente e pode vir a lixar e nao tem a ver com a quantidade de emprestimo mas uma taxa que sobe sem a pessoa que tem o credito ter culpa nenhuma.

Bom remedio contrata taxa fixa ..

[pmct]

Diz-me qual é o Banco em Portugal que faz isso? Mudo ja hoje o crédito para la...
Em Portugal tens algumas hipoteses que os bancos te dão (os bons e beneméritos, preocupados com os seus clientes):
Euribor a 1 mês
Euribor a 3 meses
Euribor a 6 meses
Euribor a 12 meses (ja muito dificil de ser aprovado)

todos

[mjm]

Pois, isto eu sei, mas tem que haver mais qualquer coisa além disto porque caso contrário os bancos comerciais invés de se financiarem entre si recorriam aos Bancos Centrais...
Para terem uma ideia da diferença entre uma e outra taxa, a taxa de referência do BCE é de 4,25% e a EURIBOR está a 5,484% (1 ano).

Os valores altos da taxa euribor reflectem actualmente a grande desconfiança que existe entre os bancos e a falta de liquidez destes, devido à actual crise...

Daí todos os milhões que os bancos centrais injectam no mercado...

E nem todos os bancos se podem financiar junto do BCE e mesmo os que podem, não têm todo o dinheiro que querem...

Normalmente o que há é leilões do BCE para financiamentos... com taxas perto da sua taxa de referência.

O que é curioso é que quando se fala em aumento da euribor, pensa-se que é o BCE o responsável pela mesma...

E apesar de os bancos centrais estarem a facilitar financiamentos, as perdas bancárias foram/são muitas, o que não estabiliza a euribor para perto da taxa de referência.

[pmct]

Tens culpa de quê?

Tens o risco de ele não te pagar e ficares a arder, tão só.

E como tal fazes/deves reflectir o risco.

A crise actual está a acontecer exactamente devido a anos de juros baixíssimos onde os bancos não se precaveram convenientemente do risco.

Mas agora TODOS criticamos os bancos porque foram emprestar a quem não podia pagar ou só podia pagar no pressuposto que o juro se mantinha a esses níveis historicamente baixos.

Antes, MUITOS indignavam-se porque ALGUNS eram discriminados no crédito, que tinham spreads altos e por aí fora.

Ainda agora vemos que toda a gente acha que se deve REGULAR PARA BAIXAR OS JUROS.

Ou seja...para AUMENTAR a bola de neve.

Curiosa incoerência, não?

A iliteracia económica no seu esplendor.

Deixa estar, os que hoje criticam a banca por esmpretsar soa os mesmos que amanha vao acusar a banca de so emprestar dinheiro a quem tem dinheiro, e como tal não ha capital de risco para os negociso, e tal e a discriminação e a igualdade de oportunidades etc etc etc.

O aspecto positio desta crise, é que no final oa cesso ao crédito vai deixar de ser quase um direito, para passar a ser uma conquista em que quem quer dinheiro vai ter que demonsatrar que sabe lidar com ele.
e isso vai ser muito bom

[freefall2900]

Deixa estar, os que hoje criticam a banca por esmpretsar soa os mesmos que amanha vao acusar a banca de so emprestar dinheiro a quem tem dinheiro, e como tal não ha capital de risco para os negociso, e tal e a discriminação e a igualdade de oportunidades etc etc etc.

O aspecto positio desta crise, é que no final oa cesso ao crédito vai deixar de ser quase um direito, para passar a ser uma conquista em que quem quer dinheiro vai ter que demonsatrar que sabe lidar com ele.
e isso vai ser muito bom

Nem tanto ao mar, nem tanto à terra.

Mas que os bancos vão apertar ainda mais com as condições mínimas exigidas para emprestar dinheiro, lá isso vão.

[jomaso]

Os valores altos da taxa euribor reflectem actualmente a grande desconfiança que existe entre os bancos e a falta de liquidez destes, devido à actual crise...

Daí todos os milhões que os bancos centrais injectam no mercado...

E nem todos os bancos se podem financiar junto do BCE e mesmo os que podem, não têm todo o dinheiro que querem...

Normalmente o que há é leilões do BCE para financiamentos... com taxas perto da sua taxa de referência.

O que é curioso é que quando se fala em aumento da euribor, pensa-se que é o BCE o responsável pela mesma...

E apesar de os bancos centrais estarem a facilitar financiamentos, as perdas bancárias foram/são muitas, o que não estabiliza a euribor para perto da taxa de referência.

Do género a CGD paga a 4,25% ao BCE e vende ao BPN a 5,5%?
humm....