Portugueses culpados por endividamento

[fmiguel79]

Quantos e quantos casais quando contraem um crédito não pensam que a taxa variável se chama assim porque... varia

Ainda bem que falam nisso, depois de pedir varios valores para a compra da casa e de ir a varios bancos, constatei que nenhum, repito nenhum, empresta a taxa fixa, por isso se queres ter algo teu e não estares a pagar uma renda eternamente so tens uma hipotese, taxa variavel (corrijam-me se estiver errado pois eu queria taxa fixa mesmo pagando mais mas nenhum banco tinha essa possibilidade), optei por um banco que me garantia durante 5 anos Taxa fixa, a partir dai estou por conta do mercado...
Por exemplo em França, onde resido actualmente a grande maioria dos emprestimos para habitação são a taxa fixa (eu trabalho num banco em Paris e estamos a falar de 80% em Taxa fixa)...
Porque não temos essa opção em Portugal?
O risco esta sempre do lado do cliente...
Coitadinhos, são uns santinhos, é o que vos digo...
Não digo que as pessoas não têm culpa, têm e muita, mas revolta-me bastante os bancos, representados por este fulano, tenham o descaramento de lavar as mãos da sua parte de culpa, de dizerem que são as vitimas, que a culpa é toda das pessoas...
Isso meus amigos mete-me nojo...

[eduardomaio]

A culpa do endividamento é de quem contrai a divida, isto ninguém o pode negar.

A culpa do crédito mal parado é da banca, que empresa dinheiro a torto e a direito sem certezas que quem contraiu a divida tem possibilidades de a liquidar.

[MrsX]

Tas a falar e que controle tens tu nos teus emprestimos ou no emprestimo se a taxa euribor subir ainda mais a um ritmo galopante?

Pagas e calas...é como eu...mas eu tenho a sorte de dever pouco e nao me faz diferença, agora quem tem imprestimos , basta mais de 100mil euros sobe bem e dá para se controlar isso.

Não controlo a subida da Euribor obviamente... mas bastava ter feito um crédito com taxa fixa e estava a borrifar-me para ela!

No meu caso, como fiz com taxa variável, tive a preocupação de manter a taxa de esforço num patamar em que, mesmo que a taxa de juro suba p.ex. 2 p.p. consigo perfeitamente manter o empréstimo. E uma subida de 2 p.p. ainda é bastante!

[mjm]

Como é que os bancos podem reclamar do credito mal parado, se são eles que financiam creditos a pessoas que sabem desde o inicio que não tem qualquer forma de cumprir o pagamento?

Os bancos fazem-me lembrar as empresas em que os vendedores vendem a torto e a direito, só para receberem as suas comissões, porque depois as cobranças são não são com eles e logo não é seu problema.

É o que quero dizer ao responsabilizar os bancos pela maneira de actuar...

Até agora, que as coisas estavam mais ou menos controladas, qualquer desgraçado, desculpem o termo, podia fazer empréstimos e comprar o que lhe apetecesse, pois o banco emprestava...

Agora, que os bancos sentiram na pele as consequências desta politica errada, toca a aumentar spreads e, no caso das casas, a baixar as avaliações para emprestar menos...

A subida da euribor é o reflexo disto.

[mjm]

Ainda bem que falam nisso, depois de pedir varios valores para a compra da casa e de ir a varios bancos, constatei que nenhum, repito nenhum, empresta a taxa fixa, por isso se queres ter algo teu e não estares a pagar uma renda eternamente so tens uma hipotese, taxa variavel (corrijam-me se estiver errado pois eu queria taxa fixa mesmo pagando mais mas nenhum banco tinha essa possibilidade), optei por um banco que me garantia durante 5 anos Taxa fixa, a partir dai estou por conta do mercado...
Por exemplo em França, onde resido actualmente a grande maioria dos emprestimos para habitação são a taxa fixa (eu trabalho num banco em Paris e estamos a falar de 80% em Taxa fixa)...
Porque não temos essa opção em Portugal?
O risco esta sempre do lado do cliente...
Coitadinhos, são uns santinhos, é o que vos digo...
Não digo que as pessoas não têm culpa, têm e muita, mas revolta-me bastante os bancos, representados por este fulano, tenham o descaramento de lavar as mãos da sua parte de culpa, de dizerem que são as vitimas, que a culpa é toda das pessoas...
Isso meus amigos mete-me nojo...

Todos os bancos têm taxas fixas até final de empréstimo (pelo menos os que consultei tinham), o problema é que normalmente as taxas são mais altas que as variáveis e, portanto, a maioria das pessoas opta por estas.

[pacxito]

talvez a burrie devesse ser taxada.
desta forma talvez se fosse a algum lado.

tipo fiscal bate a porta:

-ola bom dia sou da brigada anti burrice ora vamos la ver

-sabe o que é a euridor?

-ha não, bnesse caso sãp 100 euros de multa

-e TAEG?

-ta~mbem não, neste caso são masi 100 euros de multa e 10 dias de trabalhos forçados.

Não confundas burrice com falta de cultura. E não, não temos todos que saber o que é a euribor e o que é uma TANB ou TAEG.

Efectivamente a culpa é de quem se endivida, isto é ponto assente.

Agora os bancos estão longe de serem inocentes neste processo. Como todos sabemos os bancos, e principalmente os seus funcionários sedentos de cumprir os objectivos (completamente irrealistas) fixados não informam convenientemente, enganam, mentem e fazem trinta por uma linha aos seus clientes.

Basta conhecer de perto a actividade bancária. Um funcionário quando está a aconselhar um cliente até pode saber perfeitamente que aquele não é o produto mais vantajoso para aquele cliente, até sabe que existe uma pequena informação que eles não vão mencionar (o cliente não perguntou, não tenho que dizer) que mais tarde pode entalar o cliente, mas como sabe que aquele cliente não é financeiramente culto aproveita-se porque precisa de vender x leasings, y créditos e z produtos de investimento. Se precisa de vender um leasing o cliente também tem que precisar de um leasing...

Chegas ao fim do ano, vais ao banco e só ouves, "não quer fazer um leasing?", "tenho aqui um produto excelente para si", "já ouviu falar do produto x que tem uma rentabilidade espectacular?", etc...

[fmiguel79]

Não controlo a subida da Euribor obviamente... mas bastava ter feito um crédito com taxa fixa e estava a borrifar-me para ela!

Diz-me qual é o Banco em Portugal que faz isso? Mudo ja hoje o crédito para la...
Em Portugal tens algumas hipoteses que os bancos te dão (os bons e beneméritos, preocupados com os seus clientes):
Euribor a 1 mês
Euribor a 3 meses
Euribor a 6 meses
Euribor a 12 meses (ja muito dificil de ser aprovado)

[pacxito]

Diz-me qual é o Banco em Portugal que faz isso? Mudo ja hoje o crédito para la...
Em Portugal tens algumas hipoteses que os bancos te dão (os bons e beneméritos, preocupados com os seus clientes):
Euribor a 1 mês
Euribor a 3 meses
Euribor a 6 meses
Euribor a 12 meses (ja muito dificil de ser aprovado)

Todos...

[fmiguel79]

Todos os bancos têm taxas fixas até final de empréstimo (pelo menos os que consultei tinham), o problema é que normalmente as taxas são mais altas que as variáveis e, portanto, a maioria das pessoas opta por estas.

Para habitação??? Quais??? Podes-me dizer, agradeço-te a sério...
Não me importo de pagar mais. Não estou no gozo, estou a falar a sério, todos os bancos (que fui) disseram que não era possivel...

[Andre]

Praticamente todos.

Agora...a taxa fixa é sempre superior à taxa variável do momento e por isso pouca gente está disposta a ir pagar mais na esperança que, a médio e longo prazo, pague menos.

Para compensar (e nunca é muito), é preciso que a taxa variável esteja muito baixa.

[MrsX]

Diz-me qual é o Banco em Portugal que faz isso? Mudo ja hoje o crédito para la...
Em Portugal tens algumas hipoteses que os bancos te dão (os bons e beneméritos, preocupados com os seus clientes):
Euribor a 1 mês
Euribor a 3 meses
Euribor a 6 meses
Euribor a 12 meses (ja muito dificil de ser aprovado)

Não sei que bancos consultaste nem quando, mas praticamente todos, senão todos mesmo, os bancos que consultei fazem empréstimos com taxa fixa com diversos prazos, e mesmo até ao final do empréstimo. Salvo erro pelo menos o BES, o Barclays e o BCP tinham.

[YHWH]

Este João Salgueiro é mais um «chico-esperto» de gravata.

Então esta figura toma por recomendável que a suicidas ou deprimidos se ofereçam revólveres ou pastilhas de cianeto?!...

Que efeito é que este sinistro personagem pensa que causa a lenga-lenga da banca sobre quem tem necessidades urgentes de dinheiro?!...

A maior parte das vezes tais pessoas só precisam de um toque suave para correr para o crédito, mas a banca dá-lhes logo um valente empurrão e muito toques para que não se fiquem por pedidos de crédito «à pobre»!...

[Real]

Eu sou da opinião de que deveria existir um registo central com os créditos à banca/instituições financeiras, de cada pessoa.

Antes de a pessoa poder contrair um crédito, esse registo seria consultado e o crédito só seria aceite caso existissem condições para isso. Pessoas em insolvência financeira não poderiam adquirir novos créditos.

[MrsX]

Para habitação??? Quais??? Podes-me dizer, agradeço-te a sério...
Não me importo de pagar mais. Não estou no gozo, estou a falar a sério, todos os bancos (que fui) disseram que não era possivel...

Atenção que há limitações!! P. ex a relação financiamento/garantia no BES pode ser, no máximo de 90%.

[MrsX]

Eu sou da opinião de que deveria existir um registo central com os créditos à banca/instituições financeiras, de cada pessoa.

Antes de a pessoa poder contrair um crédito, esse registo seria consultado e o crédito só seria aceite caso existissem condições para isso. Pessoas em insolvência financeira não poderiam adquirir novos créditos.

Salvo erro já houve uma proposta (que tenho até a ideia de ter sido aceite) para tal. Ouvi qualquer coisa sobre isso nas notícias há umas semanas.

[Nephilim]

Não sei que bancos consultaste nem quando, mas praticamente todos, senão todos mesmo, os bancos que consultei fazem empréstimos com taxa fixa com diversos prazos, e mesmo até ao final do empréstimo. Salvo erro pelo menos o BES, o Barclays e o BCP tinham.

Sim tem taxa fixa, o que pagas mantem-se mas sobem-te os anos da divida...ou seja vai dar ao mesmo


eu tenho um emprestimozito baixo , pago uns 300euros...se subir para 500... fico com menos 200 euros para gastar noutras coisas...e mais os bancos mamam

Agora as pessoas nao adivinham que as taxas subam todos os dias...se eu hoje poder pagar na boa 1000euros de emprestimo se ele subir amanha para 2000 que culpa tenho?

[MrsX]

Sim tem taxa fixa, o que pagas mantem-se mas sobem-te os anos da divida...ou seja vai dar ao mesmo


eu tenho um emprestimozito baixo , pago uns 300euros...se subir para 500... fico com menos 200 euros para gastar noutras coisas...e mais os bancos mamam

Agora as pessoas nao adivinham que as taxas subam todos os dias...se eu hoje poder pagar na boa 1000euros de emprestimo se ele subir amanha para 2000 que culpa tenho?

Não, o prazo de empréstimo mantém-se. Pagas é sempre mais de prestação que alguém com taxa variável. Estás a confundir com prestação fixa com taxa variável.

[Nephilim]

Não, o prazo de empréstimo mantém-se. Pagas é sempre mais de prestação que alguém com taxa variável. Estás a confundir com prestação fixa com taxa variável.

Sim tens razão!

Mas se com essa taxa fixa que falas(que desconheço) se paga mais então porra é se calhar é pior que taxa variavel que alem de tar a subir existe sempre eventualidade de descer um dia.

[pacxito]

Salvo erro já houve uma proposta (que tenho até a ideia de ter sido aceite) para tal. Ouvi qualquer coisa sobre isso nas notícias há umas semanas.

Já existe, e tenho ideia de que há muito tempo. É gerida pelo banco de portugal - Central de responsabilidade de Crédito

Acho que a discussão que falas era enquadrar os pequenos empréstimos (tipo cofidis e afins) nesta base de dados. Acho que actualmente este tipo de crédito não necessita de registo.

[Andre]

Here we go again...

Sabes o que é o spread? Sabes o que é a Euribor?

[MrsX]

Sim tens razão!

Mas se com essa taxa fixa que falas(que desconheço) se paga mais então porra é se calhar é pior que taxa variavel que alem de tar a subir existe sempre eventualidade de descer um dia.

Obviamente que pagas mais! Tens que cobrir o risco da taxa efectivamente subir e ultrapassar a taxa fixa que te é aplicada e o banco tem que ter compensações por isso. Mas lá está, é fixa para o bom e para o mau! Tens que ponderar se te compensa ou não. E por isso é que a taxa fixa pode ser contratada por prazos diversos.

Já existe, e tenho ideia de que há muito tempo. É gerida pelo banco de portugal - Central de responsabilidade de Crédito

Acho que a discussão que falas era enquadrar os pequenos empréstimos (tipo cofidis e afins) nesta base de dados. Acho que actualmente este tipo de crédito não necessita de registo.

Exactamente, é isso mesmo. Tens toda a razão.

[pacxito]

Sim tens razão!

Mas se com essa taxa fixa que falas(que desconheço) se paga mais então porra é se calhar é pior que taxa variavel que alem de tar a subir existe sempre eventualidade de descer um dia.

E quem te garante que as taxas variáveis não sobem no futuro para valores bem superiores aos de hoje?

Ainda há poucos anos as taxas "normais" andavam por valores bem superiores a 10%.

[Axxantis]

Ainda bem que falam nisso, depois de pedir varios valores para a compra da casa e de ir a varios bancos, constatei que nenhum, repito nenhum, empresta a taxa fixa, por isso se queres ter algo teu e não estares a pagar uma renda eternamente so tens uma hipotese, taxa variavel (corrijam-me se estiver errado pois eu queria taxa fixa mesmo pagando mais mas nenhum banco tinha essa possibilidade), optei por um banco que me garantia durante 5 anos Taxa fixa, a partir dai estou por conta do mercado...

O BES faz créditos à habitação com taxa fixa, o BPI também. E presumo que os outros todos também devem ter modalidades de crédito à habitação de taxa fixa. O BPI até disponibiliza esta opção no simulador da net.
Para os bancos é-lhes indiferente fazer créditos com taxa variável ou fixa. isto porque nos casos de taxa fixa, eles cobrem o risco de variação de taxa de juro, razão pela qual a taxa fixa é sempre mais elevada do que a taxa variável do momento em que se está a celebrar o empréstimo.

[Andre]

E quem te garante que as taxas variáveis não sobem no futuro para valores bem superiores aos de hoje?

Ainda há poucos anos as taxas "normais" andavam por valores bem superiores a 10%.

Uma das garantias do €uro é termos a taxa "lá de fora".

E isso "garante" taxas de juro razoáveis/baixas (< 6-7%), por assim dizer.

Óbvio que se não tivéssemos, a taxa estava pelos 20 ou 30% como antigamente.

[pmv6]

Nunca houve tantos carros(engarrafamentos), casas próprias, telemóveis, plasmas, lcds, etc etc. como agora. Por um lado pode-se afirmar que o crédito permite generalizar o acesso a muita coisa que de outra forma seria o privilégio de uns poucos. Contudo, não acredito que grande parte dos bens adquiridos o sejam com razoabilidade e prudencia.O casal ribeiro, em vez de adquirir um T2 numa zona A vai comprar um T3 com vista rio.Em vez de comprar um carro maneirinho e com uns anitos, vai comprar a carrinha XPTO ou em vez do telemóvel básico vai e compra o iphone ......Não é pecado aspirar a ter algo melhor, alías até deve ser incentivado, mas é muito imprudente qdo se fazem estas compras sem qualquer sustentabilidade a médio prazo (e desprezando completamente os eventuais azares de alguem no agregado poder ficar desempregado). E não me falem de falta de informação pq muitos dos sobreendividados são classe média com instrução a nível de licenciatura. Os Bancos têm culpa? Quiça uma quota parte de responsabilidade na medida em que têm uma politica agressiva de concessão de crédito (ou pelo menos tinham) mas daí a considera-los como os maus da fita vai um longo caminho que passa por passar atestados de menoridade mental a muitíssima gente.
Atenção, aviso desde já que eu não sou bancário!

[fmiguel79]

Não sei que bancos consultaste nem quando, mas praticamente todos, senão todos mesmo, os bancos que consultei fazem empréstimos com taxa fixa com diversos prazos, e mesmo até ao final do empréstimo. Salvo erro pelo menos o BES, o Barclays e o BCP tinham.

Taxa fixa da treta, para tapar os olhos...
Repara nas letras pequeninas:
Taxa Anual Nominal Fixa (TAN) de 4,75% durante o 1º ano e de uma TAN de 5,255% nos períodos seguintes, com Valor Residual de 30%, com uma relação financiamento/garantia de 60%, com Seguro Multiriscos e Seguro de Vida para um Cliente com 30 anos.
Dificil pedir apenas 60% do valor da casa e deixar 30% para pagar no final, não achas?
Basicamente a taxa fixa, que é a taxa de hoje mais 0,475% é so para te emprestarem 30% do valor total da casa...
O produto foi criado mas não é para ser vendido, percebes?
Como aquelas promoções que anuncias mas que so vendem 500 unidades, o minimo indespensavel para poderem publicitar...
Espertos estes senhores não são? E não têm culpa nenhuma... Tadinhos...
Eu trabalho num banco e sei bem que eles estão-se a borrifar para o pessoal, o importante é vender... E lucrar...

[pacxito]

O BES faz créditos à habitação com taxa fixa, o BPI também. E presumo que os outros todos também devem ter modalidades de crédito à habitação de taxa fixa. O BPI até disponibiliza esta opção no simulador da net.
Para os bancos é-lhes indiferente fazer créditos com taxa variável ou fixa. isto porque nos casos de taxa fixa, eles cobrem o risco de variação de taxa de juro, razão pela qual a taxa fixa é sempre mais elevada do que a taxa variável do momento em que se está a celebrar o empréstimo.

A célebre mula euribor

[pacxito]

Uma das garantias do €uro é termos a taxa "lá de fora".

E isso "garante" taxas de juro razoáveis/baixas (< 6-7%), por assim dizer.

Óbvio que se não tivéssemos, a taxa estava pelos 20 ou 30% como antigamente.

Até ver e não havendo nenhuma surpresa na economia europeia como houve na americana...

[Tomahawk]

Desculpa lá mas isso é conversa de xaxa... é certo que quem contrai emprestimos a mais tem culpa...mas esta é apenas uma parte do problema.

Que culpa tem as pessoas que as taxas euribor subam todos os dias? sao as pessoas que controlam esta subida ridicula? uma treta de um banco nos eua vai á falencia, que afinal foi comprado por outro e sobe as taxas aqui todos os dias....

Os bancos o que querem sei eu e tambem sei que sao uns ladrões do pior

Desculpa, mas de conversa de chacha, não tem nada.
Eu que já cá ando á uns anitos quando comprei a minha primeira casa em 1993, a taxa de juro nos estava nos 16.75%.
Pedi 5000 contos, e pagáva 50 contos/mês, durante 25 anos.
E não era preciso publicidade xpto. Era o que havia, e basicamente só a CGD,e o CPP faziam credito habitação.

Quando em 2005, mudei de casa a taxa estava nos 2,5%, mas foi-me facultada(como a toda a gente) a simulação, com a possibilidade de a taxa subir 1p.p., ou 2p.p.

Portanto sabia perfeitamente que o mais provavel seria a subida, e sabia os valores onde podia ir parar a prestação.

Qq pessoa, pode saber isto, mas grande parte, só lhe interessa quanto vai pagar no fim do mês, e depois logo se vê.

[MrsX]

Taxa fixa da treta, para tapar os olhos...
Repara nas letras pequeninas:
Taxa Anual Nominal Fixa (TAN) de 4,75% durante o 1º ano e de uma TAN de 5,255% nos períodos seguintes, com Valor Residual de 30%, com uma relação financiamento/garantia de 60%, com Seguro Multiriscos e Seguro de Vida para um Cliente com 30 anos.
Dificil pedir apenas 60% do valor da casa e deixar 30% para pagar no final, não achas?
Basicamente a taxa fixa, que é a taxa de hoje mais 0,475% é so para te emprestarem 30% do valor total da casa...
O produto foi criado mas não é para ser vendido, percebes?
Como aquelas promoções que anuncias mas que so vendem 500 unidades, o minimo indespensavel para poderem publicitar...
Espertos estes senhores não são? E não têm culpa nenhuma... Tadinhos...
Eu trabalho num banco e sei bem que eles estão-se a borrifar para o pessoal, o importante é vender... E lucrar...

Estás a ver as condições para um só banco. Perde um tempinho e informa-te