Tópico das Casas

[MLopes]

Exacto, foi o que pensei.

MLopes há uns tempos simuleu, e reduzir no tempo implicaria pagar no total, consideravelmente menos.

Espero dentro de 1 ou 2 anos juntar o suficiente para conseguir abater de forma minimamente séria e então nessa altura irei explorar o que mais interessante for.

O meu objectivo é acabar de pagar, na totalidade, em 10 anos e se assim o conseguir já me dou por feliz e será o ultimo emprestimo para casa, porra, já chega, casa e carros , vão de retro satanás []

EscapeLivre
Já viste o ficheiro Excel que coloquei há uns posts atrás?
Guarda o ficheiro, e faz as simulações (tanto no prazo, como no valor da amortização).

Se tens possibilidade de ir amortizando, nem que seja 100€ por mês, já começas a pagar menos juros todos os anos.
Provavelmente, nem precisas de reduzir no prazo.

 

[SalvadorP]

Exacto, foi o que pensei.

MLopes há uns tempos simuleu, e reduzir no tempo implicaria pagar no total, consideravelmente menos.

Espero dentro de 1 ou 2 anos juntar o suficiente para conseguir abater de forma minimamente séria e então nessa altura irei explorar o que mais interessante for.

O meu objectivo é acabar de pagar, na totalidade, em 10 anos e se assim o conseguir já me dou por feliz e será o ultimo emprestimo para casa, porra, já chega, casa e carros , vão de retro satanás []

Se queres pagar o Crédito habitação em 10 anos, podes simplesmente ir amortizando, por exemplo uma vez por ano, até o valor em divida ser pequeno e dares a estocada final.

 

[Darius]

Antes do shopping, era ao Continente de Matosinhos e ao Jumbo da Maia.

Ao fds era só "camionetas"

E antes disso era a Makro da Maia eheh

 

[SilverArrow]

Segue o link com a simulação:

https://we.tl/t-oBT25xabgU

A simulação é a seguinte:
Na primeira folha, tem um empréstimo de 100k a 30 anos, a começar em Abril/2024, sem amortizações ou reduções de prazo.

Na segunda folha, o mesmo empréstimo, com uma redução de prazo para 15 anos, em Maio/2025., sem quaisquer amortizações.

Na terceira folha, o mesmo empréstimo, mas com a amortizações mensais de capital a partir de Maio/2025, sem qualquer redução de prazo.
A amortização mensal é a diferença entre a prestação total do empréstimo da 2ª folha, e a prestação do empréstimo da 3ª folha.

(Justificação: Se eu estou disponível para pagar uma prestação mais alta no empréstimo com prazo mais curto, então também estou disponível para amortizar o mesmo montante todos os meses no empréstimo mais longo)

Como podem verificar, o montante total de juros pagos no final de ambos os empréstimos, é o mesmo.

Já vou ver o ficheiro.

Mas aqui a questão era pegar num bolo e entregar ao banco de uma vez, nisso é melhor reduzir tempo.

O que dizes matematicamente pode fazer sentido, mas é muito mais trabalhoso (e tempo é dinheiro) e basta falar 1 mês que já será pior.
Além disso agora não há penalizações, mas antes havia e o mais provável é voltar a haver. E teres penalizações de futuro nesses abatimentos mensais, vai roubar-te da poupança.

Por isso mantenho o que disse. Se pegares no bolo e abateres em tempo e não em valor, no final do prazo será sempre mais vantajoso.

 

[Montecristo81]

Só por curiosidade, os vossos empréstimos não cobram comissões por amortizações antecipadas?

 

[MLopes]

Só por curiosidade, os vossos empréstimos não cobram comissões por amortizações antecipadas?

Actualmente e até final do ano, as comissões por amortizações antecipadas para os empréstimos indexados à taxa variável estão canceladas pelo nosso governo.
Para os empréstimos para taxa fixa, cobram 2% do valor a amortizar.

 

[JN1984]

Só por curiosidade, os vossos empréstimos não cobram comissões por amortizações antecipadas?

Bancos vão continuar proibidos de cobrar comissão por reembolso antecipado - Economia - Jornal de Negócios (jornaldenegocios.pt)​

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O Governo decidiu esta quinta-feira, em Conselho de Ministros, prolongar até ao final de 2024 a suspensão da comissão de reembolso antecipado para as famílias que desejem amortizar os seus créditos à habitação, uma medida que está em vigor desde novembro de 2022 e que terminaria no final de dezembro.
​

 

[EscapeLivre]

e quanto era antes de estarem proibidos? Não tinha sido bloqueado em 0.5% ou coisa parecida?

 

[MLopes]

e quanto era antes de estarem proibidos? Não tinha sido bloqueado em 0.5% ou coisa parecida?

Era isso, 0.5% para taxa variável e 2% para taxa fixa.

 

[brunomeleiro]

No final dos anos todos não é nada o mesmo...

Olha aqui 100.000€ a 10 anos e 100.000 a 27 anos.

Num pagas 138.000€ no outro pagas 228.750€ pagas mais 90.000€ de juros a 27 anos do que a 10 anos.



​

Naturalmente que o valor dos juros não é o mesmo para o mesmo valor financiado e prazos diferentes, senão era um maravilha, quem não gostaria de reduzir a prestação e demorar mais anos a pagar sendo no final o valor o mesmo? E tendo em conta a inflação até saia mais barato demorar mais []

O que é o mesmo é o valor dos juros se se paga no mês, tendo em conta que o valor financiado (em dívida) é igual.

Ou seja, num cenário a dever "X €", a 10 anos paga no próximo mês 500€ de juros e 500€ de capital a amortizar. Totaliza 1000€ de prestação.

Num cenário a 27 anos para os mesmos "X €", paga no próximo mês 500€ de juros e 150€ de capital a amortizar. Totaliza 650€ de prestação

 

[brunomeleiro]

Já vou ver o ficheiro.

Mas aqui a questão era pegar num bolo e entregar ao banco de uma vez, nisso é melhor reduzir tempo.

O que dizes matematicamente pode fazer sentido, mas é muito mais trabalhoso (e tempo é dinheiro) e basta falar 1 mês que já será pior.
Além disso agora não há penalizações, mas antes havia e o mais provável é voltar a haver. E teres penalizações de futuro nesses abatimentos mensais, vai roubar-te da poupança.

Por isso mantenho o que disse. Se pegares no bolo e abateres em tempo e não em valor, no final do prazo será sempre mais vantajoso.

Na minha opinião não existe uma estratégia certa ou errada em termos de tipo de abatimento da prestação.

​​​​Deve ser sempre uma decisão pessoal e ponderada tendo em conta os cenários.
para quem está mais folgado ou tem prespectivas de evolução financeira no futuro, pode fazer sentido abater aos prazo mantendo os valores elevados.

Já para quem está mais apertado financeiramente, pode fazer mais sentido abater ao valor da prestação de modo a reduzi-la e manter o prazo alargado. Ficam menos sensíveis às subidas das taxas como aconteceu nos últimos tempos.

no final é possível que lhe custe mais um milhares, mas é o preço a pagar desse "seguro". Isto sem contar com a inflação, que num prazo alargado pode tornar o valor real mais igualado entre as duas opções.

 

[FZX]

Segue o link com a simulação:

https://we.tl/t-oBT25xabgU

A simulação é a seguinte:
Na primeira folha, tem um empréstimo de 100k a 30 anos, a começar em Abril/2024, sem amortizações ou reduções de prazo.

Na segunda folha, o mesmo empréstimo, com uma redução de prazo para 15 anos, em Maio/2025., sem quaisquer amortizações.

Na terceira folha, o mesmo empréstimo, mas com a amortizações mensais de capital a partir de Maio/2025, sem qualquer redução de prazo.
A amortização mensal é a diferença entre a prestação total do empréstimo da 2ª folha, e a prestação do empréstimo da 3ª folha.

(Justificação: Se eu estou disponível para pagar uma prestação mais alta no empréstimo com prazo mais curto, então também estou disponível para amortizar o mesmo montante todos os meses no empréstimo mais longo)

Como podem verificar, o montante total de juros pagos no final de ambos os empréstimos, é o mesmo.

Ja analisei os ficheiros e a conclusao e: Estas errado!

O que esta e sempre esteve em discussao e para o MESMO MONTANTE de amortizacao o que e mais favoravel, duracao vs prestacao menor.

O teu ficheiro de Reducao Montante tem uma "finta". O valor dos juros a pagar no final do contrato so e o mesmo porque o autor do ficheiro usou o malabarismo de aumentar exponencialmente o valor das amortizacoes antecipadas por forma ao valor dos juros cobrados baterem certo...

E se repararem veem que na realidade os dois creditos tiveram a mesma duracao, por isso e que o montante dos juros resultou igual.

 

[MLopes]

Ja analisei os ficheiros e a conclusao e: Estas errado!

O que esta e sempre esteve em discussao e para o MESMO MONTANTE de amortizacao o que e mais favoravel, duracao vs prestacao menor.

O teu ficheiro de Reducao Montante tem uma "finta". O valor dos juros a pagar no final do contrato so e o mesmo porque o autor do ficheiro usou o malabarismo de aumentar exponencialmente o valor das amortizacoes antecipadas por forma ao valor dos juros cobrados baterem certo...

Enfim FZX, mais uma vez, entras a matar nos tópicos para chegares a uma conclusão muito própria, e com falta de argumentação plausível. Não é a primeira vez, e aposto que não será a última.
Eu não estou errado, nem o ficheiro tem qualquer "finta", nem malabarismo (seja lá o que isso for).

Se calhar temos é perspectivas diferentes de ver a mesma situação.
Esta situação já foi discutida há uns meses atrás, e chegamos à conclusão que tudo depende de quanto as pessoas estão à vontade para amortizar e assumir prestações maiores ou menores.

Quando se compara as situações, temos de comparar as mesmas premissas.
Se o titular do empréstimo tem condições para assumir prestações mais altas em caso de redução do prazo, então no outro cenário de redução de montante, assumimos nós que também terá condições para proceder a amortizações parciais cada vez maiores em função do prazo que lhe resta.

Agora, se não quiser proceder a amortizações parciais, aí sim, terá um montante de juros superiores porque irá pagar o empréstimo durante muito mais tempo.


Enfim, deixo ao vosso critério a vossa decisão de amortizar no montante ou no prazo.

 

[FZX]

Enfim FZX, mais uma vez, entras a matar nos tópicos para chegares a uma conclusão muito própria, e com falta de argumentação plausível. Não é a primeira vez, e aposto que não será a última.
Eu não estou errado, nem o ficheiro tem qualquer "finta", nem malabarismo (seja lá o que isso for).

Se calhar temos é perspectivas diferentes de ver a mesma situação.
Esta situação já foi discutida há uns meses atrás, e chegamos à conclusão que tudo depende de quanto as pessoas estão à vontade para amortizar e assumir prestações maiores ou menores.

Quando se compara as situações, temos de comparar as mesmas premissas.
Se o titular do empréstimo tem condições para assumir prestações mais altas em caso de redução do prazo, então no outro cenário de redução de montante, assumimos nós que também terá condições para proceder a amortizações parciais cada vez maiores em função do prazo que lhe resta.

Agora, se não quiser proceder a amortizações parciais, aí sim, terá um montante de juros superiores porque irá pagar o empréstimo durante muito mais tempo.


Enfim, deixo ao vosso critério a vossa decisão de amortizar no montante ou no prazo.

Nao e minha intencao entrar a matar nem nada que se pareca, e apenas a minha maneira de escrever. Nao interpretes mal. []

Ja dei argumentos mais do que suficientes. Se olhares para os ficheiros que partilhaste notaras que ambos os creditos tiveram 180 prestacoes, as restantes 180 prestacoes com montantes de 0.002€ sao para encher chouricas...

De resto estas a entrar em divagacoes, o ponto e claro: O que e mais favoravel? Amortizar a prestacao ou ao periodo? A conclusao e clara.


Depois entram outras variaveis tais como a facilidade com se amortiza no tempo vs na prestacao. Aqui nao te sei responder pk nunca amortizei os meus CH em PT.

No Santander UK basta ir a app 24h/dia 365 dias/ano e amortizar o montante que quiser sem qualquer tipo de penalizacao* e com atualizacao do valor em divida na hora.

*Desde de que nao ultrapasse 10% do valor em divida por ano.


Ja agora, ainda bem que tivemos aquela discussao ha tempos no outro topico. Ja estou a negociar a tranferencia dos CH para o Bankinter que vao resultar numa poupanca de pelo menos 1200€/ano logo nos dois primeiros anos.[kiss]

 

[paulofer]

Em que valores andam os spreads hoje em dia?
Propostas de 0.75 ou 0,8 é uma boa proposta? Ou consegue-se melhor? Com um período inicial de spread 0,5% a 36 meses.

 

[Gavela]

No Santander UK basta ir a app 24h/dia 365 dias/ano e amortizar o montante que quiser sem qualquer tipo de penalizacao* e com atualizacao do valor em divida na hora.

*Desde de que nao ultrapasse 10% do valor em divida por ano.

E diminuem-te a prestação ou o tempo do crédito?

Como o MLopes falou isto já foi debatido aqui, no passado.

Nos meus créditos/Banco em Pt nunca sequer veio à conversa abater no prazo do empréstimo!!! Foi sempre abater no montante em divida e consoquente diminuição da prestação.

Quem tem feito isso de abater ao tempo, que diga aqui?

Quando se contrai o crédito fica estipulado o prazo.
Diminuir o tempo/prazo do crédito(implica alterações no contrato) não é uma coisa logo direta como diminuir o capital em divida e com a consequência de a prestação baixar.

 

[SilverArrow]

Não acompanhei a discussão da outra parte.

Mas a premissa era "tenho 20.000€ e pago 1000€ por mês, é melhor abater os 20.000€ e reduzir para 800€ no mesmo prazo, ou abater os 20.000€ e manter os 1000€ e reduzir o prazo.
A resposta é simples, em termos de poupança final é reduzir no prazo.

Okj acredito que o Excel do MLopes com as dividas adaptações mostram que poderá reduzir para 800€ e depois nesse mês pagar logo 200€ extra, e no mesmo seguinte o mesmo etc ect, pelos vistos com um factor exponecial no abatimento.
Mas ai está o que eu dizia, assumindo que não voltam penalizações, assumindo que não há nenhum esquecimento um mês, assumindo que pode ter esse aumento exponencial todos os meses, assumindo, assumindo, assumindo.... Muitas incógnitas para atingir o mesmo objectivo.

Por isso de uma forma directa, sai mais barato abater os 20k em prazo do que em prestação. Já que a outra opção tem pelo menos 4 "ses".

 

[FZX]

E diminuem-te a prestação ou o tempo do crédito?

Como o MLopes falou isto já foi debatido aqui, no passado.

Nos meus créditos/Banco em Pt nunca sequer veio à conversa abater no prazo do empréstimo!!! Foi sempre abater no montante em divida e consoquente diminuição da prestação.

Quem tem feito isso de abater ao tempo, que diga aqui?

Quando se contrai o crédito fica estipulado o prazo.
Diminuir o tempo/prazo do crédito(implica alterações no contrato) não é uma coisa logo direta como diminuir o capital em divida e com a consequência de a prestação baixar.

O que eu quiser. E antes de escolher mostram uma simulacao "in loco" com as vantagens e desvantagens de cada opcao!

Em PT para nao variar empurram as pessoas para o que lhes da mais lucro. Ou nao informam acerca dessa opcao ou ate impossibilitam de a fazer...

 

[Gavela]

Não acompanhei a discussão da outra parte.

Mas a premissa era "tenho 20.000€ e pago 1000€ por mês, é melhor abater os 20.000€ e reduzir para 800€ no mesmo prazo, ou abater os 20.000€ e manter os 1000€ e reduzir o prazo.
A resposta é simples, em termos de poupança final é reduzir no prazo.

Okj acredito que o Excel do MLopes com as dividas adaptações mostram que poderá reduzir para 800€ e depois nesse mês pagar logo 200€ extra, e no mesmo seguinte o mesmo etc ect, pelos vistos com um factor exponecial no abatimento.
Mas ai está o que eu dizia, assumindo que não voltam penalizações, assumindo que não há nenhum esquecimento um mês, assumindo que pode ter esse aumento exponencial todos os meses, assumindo, assumindo, assumindo.... Muitas incógnitas para atingir o mesmo objectivo.

Por isso de uma forma directa, sai mais barato abater os 20k em prazo do que em prestação. Já que a outra opção tem pelo menos 4 "ses".

Isso está tudo certo.[]

O fator exponencial que se fala aí no abatimento, é que cada vez que abates diminui a prestação.. no teu exemplo... supondo.. 800€... 799...798......... ..795
Do lado da amortização 200€...201...202.............205

Ou seja a amortização somada à prestação dar sempre igual ao valor que tinhas inicialmente da prestação 1000€

 

[Gavela]

*Desde de que nao ultrapasse 10% do valor em divida por ano.

Mas dá para para fazer a liquidação total quando quiseres, certo? Essa regra aí descrita só se aplica a abatimentos parciais, correto?