Celsius
Well-known member
Confirmo.
Tópico das Casas
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Confirmo.
E porque não?
É uma questão de fazer contas e comparar o valor da comissão de amortização (actualmente em 2% do valor amortizado), com a diferença de juros que deixas de pagar...
Também tenho o CH no período de taxa fixa, e tenho amortizado várias vezes durante os últimos anos.
A poupança de juros que deixei de pagar, compensa-me o valor que pago da comissão de amortização.
Além disso, também beneficio da redução do seguro de vida...
jfangio
Suspenso
porque eu pago menos que 2% de taxa fixa.
E?
Bem, vamos a contas rápidas num exemplo hipotético:
Se deveres 100.000€ com uma taxa fixa de 2%, significa que pagas anualmente em média 2,000€ em Juros (este valor vai decrescendo ao longo do empréstimo, pelo efeito amortização de capital já incluído na prestação).
Num empréstimo a 20 anos, poderá significar uns 25 a 30.000€ só em juros.
Se pretenderes amortizar parcialmente ( ou mesmo totalmente), a comissão de amortização da taxa fixa é de 2%, o que significa que irás pagar no máximo 2.000€ no somatório de todas as amortizações extraordinárias.
Entre pagar 2.000€ dessa comissão de amortização, ou pagar 25.000€ em juros sem recorrer a amortizações extraordinárias, é questão de fazer contas.
Se o montante total dos juros for inferior a 23.000€, significa que já estás a beneficiar das amortizações extraordinárias.
Pessoalmente, prefiro fazer uma amortização extraordinária sempre que me é possível. O montante que poupo em juros compensa-me largamente o valor que pago da comissão extraordinária em período de taxa fixa.
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jfangio
Suspenso
Isso só se aplica se fizer uma amortização total ou muito elevada. Gostava mas não me parece a melhor estratégia para o meu plano financeiro. Como já só tenho 2 ou 3 anos de taxa fixa deixo as amortizações parciais para quando custarem 0.5% ou quem sabe 0%. Até lá continuo a pagar 1.xx de juros anuais.
Agora lembrei-me que já tivemos esta discussão anteriormente e que não te consegui convencer sobre a questão da amortização antecipada.
Como digo, é questão de fazer contas, e comparar os 2 cenários entre os juros pagos em períodos de taxa fixa, e a comissão que se paga ao amortizar nesse período.
SalvadorP
Well-known member
Andei próximo em termos de áreas, é um excelente T5.
A localização de facto não gosto, acho "graça" para ir lá de bicicleta de montanha num dia de fim‑de‑semana de manhã como já fiz ou num dia de turismo cá dentro, mas não para viver.
Respeito outras opiniões claro, mas em Lisboa e apontando para o topo gosto do eixo avenida da Liberdade - Marquês - Avenida Fontes Pereira de Melo - Saldanha - avenida da Republica, zonas próximas do Parque Eduardo VII e El corte inglês.
Ou seja prefiro de longe a localização do outro de que se falou antes na Tomás Ribeiro.
carloscolin
Well-known member
Não é só uma questão de contas mas tambem de perfil, se estiveres a pagar 2% de juros, e investires podes conseguir ganhar bem mais do que estas a pagar de juros.
Só para te dar o meu exemplo eu tenho praticamente em investimentos o que devo no CH, o portfolio cresceu mais de 20% e paguei 2,25% de juro, em 100K seria o mesmo que dizer que tinhas feito 20K e pago 2,25K de juros.
jfangio
Suspenso
Precisamente, falta o rendimento do dinheiro investido.
Só não percebi se tiveste um rendimento de 20%, se foi isso .... tens de dizer à malta como se faz tamanho feito.
carloscolin
Well-known member
A maior parte da malta sabe, até o teu irmão Frazão sabe e não prima pela inteligência...
Tens de resto ai um tópico sobre investimentos, mas estudar e estar informado se calhar não é para ti...
Topolino
Well-known member
]Certo, mas a discussão centrou-se em torno de um argumento de não avançar com a amortização do empréstimo porque está associado uma comissão de amortização de 2%, e que a taxa de juro fixa do empréstimo é inferior.
Assumir que não compensa sem comparar cenários de amortizar ou não amortizar, não é a forma mais correcta.
Visto por outro prisma, amortizar o capital e reduzir o montante de juros pagos num empréstimo, também podemos considerar um investimento, certo?
Já agora, conseguiste aumentar o teu portfólio 20% ao ano?
jfangio
Suspenso
Ê lá tanta animosidade! Só por aí já quer dizer quase tudo.
Sabes que eu sigo o tópico dos investimentos e nunca vi ninguém que conseguisse gerar 20% ao ano, a não ser um regador ou outro que aparecem por aí às vezes.
jfangio
Suspenso
Já te expliquei que como não pretendo amortizar uma grande quantia e que daqui por 2 ou 3 anos já posso amortizar a 0.5% ou mesmo 0% não há matemática que justifique tal coisa. Nem mesmo sem contar com os juros que esse dinheiro vai gerar nestes 2 ou 3 anos.
Ele conseguiu 20% num ano especifico, é bem diferente de conseguir 20% ao ano.
Nestas situações não há uma decisão certa geral, cada caso é um caso.
Por exemplo estou na contratação de crédito,o valor a contratar mudou nos últimos meses em função das taxas de juro, o capital que tenho invetsido, mesmo em certificados rende mais que o que vou pagar ao banco. Vale a pena pedir mais e deixar o que está a render? Para mim sim. Mas para outrapessoa provavelmente prefere dever menos ao banco e não ter o dinheiro investido.
Os investimentos são também uma questão psicológica de bem estar pessoal, não apenas dinheiro.
jfangio
Suspenso
Sim, para lá da matemática está a questão pessoal de preferência, dever menos/ ter menos liquidez ou dever mais /ter mais liquidez. Mas com uma taxa de juro de 1.xx% no CH seria pouco racional amortizar parcialmente a 2%.
Investimentos de renda de 20% num ano, ainda não tive o prazer de conhecer! Mas eu sei que há sempre alguém que diz que conseguiu.
Bom, vamos voltar à mesma discussão de há uns meses atrás.
Como te digo e repito, esse argumento que não compensa amortizar antecipadamente, só porque tens uma taxa de juro fixa inferior à comissão de amortização, não é de todo correcto. Não é assim tão linear.
Só fazendo contas e comparando os cenários entre amortizar o empréstimo ou investir o mesmo montante recebendo juros.
E aí sim, a matemática irá justificar tudo isto.
Mas avancemos para outros temas relacionados com as casas...
jmf
Well-known member
Numa conversa de amigos um deles disse como salvaguarda da especulação que ia já comprar já um T2 para o filho que está ainda a iniciar o ensino superior mas o valores de casas recentes mas usadas andava tudo perto dos 300k e em tom de brincadeira um do grupo sai-se com esta "tás rico, olha que acima de 250k é considerado manifestação de fortuna"
Fdx, fiquei incrédulo como esta lei ainda não sofreu atualização desde 2016.
As casas nos centros urbanos desde 2016 duplicaram de preço em alguns casos até quase triplicaram.
Nos carros um SUV da moda bem equipado numa marca generalista custa 50k
Esta tabela com a inflação está completamente desfasada:
Imóveis de valor igual ou superior a 250 mil euros.
Automóveis ligeiros de passageiros de valor igual ou superior a 50 mil euros.
Fdx, fiquei incrédulo como esta lei ainda não sofreu atualização desde 2016.
As casas nos centros urbanos desde 2016 duplicaram de preço em alguns casos até quase triplicaram.
Nos carros um SUV da moda bem equipado numa marca generalista custa 50k
Esta tabela com a inflação está completamente desfasada:
Imóveis de valor igual ou superior a 250 mil euros.
Automóveis ligeiros de passageiros de valor igual ou superior a 50 mil euros.
jfangio
Suspenso
100k de divida a 25 anos
1.35% de taxa fixa
amortização de 10k com penalização de 2%
Ou continuar 3 anos com a mesma divida e amortizar daqui por 3 anos os 10K com penalização de 0.5%
Faz lá as contas se tiveres mesmo dúvidas.