jmf
Well-known member
Lei Geral Tributária, artigos 87.º e 89.º-A
Tópico das Casas
- Thread starter Celsius
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Então vamos lá a isso:
100.000€ com taxa de empréstimo 1,35%
Juros pagos anualmente: 100.000€ x 1.35% = 1350€ / ano
Juros pagos após 3 anos: 1350€ x 3 = 4050€ (Mais concretamente 3848,69€)
Cenário com amortização de capital com comissão de 2%:
Juros pagos anualmente: 100.000€ - 10.000€ = 90.000€ x 1.35% = 1215€
Juros pagos após 3 anos: 1215€ x 3 = 3645€ (Mais concretamente 3463,83€)
Comissão de amortização: 10.000€ x 2% = 200€
Total: 3645€ + 200€ = 3845€
Cenário sem amortização de capital durante 3 anos:
Juros pagos anualmente: 100.000€ x 1.35% = 1350€ / ano
Juros após 3 anos: 1350€ x 3 = 4050€ (Mais concretamente 3848,69€)
Comissão de amortização: 10.000€ x 0,5% = 50€
Total = 4050€ + 50€ = 4100€
Diferença entre os 2 cenários: 3845€ - 4100€ = -255€
Nota: Não está em conta, a amortização de capital inerente às prestações do empréstimo, nem os juros que esse capital poderá gerar em outros investimentos, nem sequer a revisão do seguro de vida, considerando o capital inferior a segurar.
Ou seja, é necessário que esses 10.000€ obtenham juros líquidos superiores a 255€ durante os 3 anos que não amortizas.
Caso contrário, estás a perder dinheiro por não amortizar o empréstimo mais cedo.
É isto?
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Charger144
Well-known member
Estas contas estão erradas, porque estás a condiserar o valor em dívida sempre fixo. De cada vez que pagas uma prestação, o valor em dívida diminui, e como tal, o montante de juros também.
Por exemplo, na primeira conta que fizeste, um empréstimo de 100.000€ com taxa fixa de 1.35% não paga 4050€ de juros em 3 anos, mas sim 3848.69€
Bem, eu coloquei lá uma nota a dizer especificamente isto:
Mas já agora, apresenta o cálculo dos juros para 90.000€ com taxa fixa de 1,35%.
E aí comparamos os 2 cenários da mesma forma.
Charger144
Well-known member
Tens razão, não tinha reparado.
90K em 3 anos a 1.35% paga exatamente 3463.83€ de juros.
Ok, obrigado.
Vou corrigir o post.
Mas a ideia permanece a mesma comparando os 2 cenários.
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jfangio
Suspenso
Correções a vermelho.
Bom, aceito as correções, mas não te esqueças que foste tu que escreveste para considerar 0,5% da comissão de amortização daqui a 3 anos.
Na tua correção, muito habilmente retiraste essa comissão, certo? Até deu jeito para parecer menor a diferença.
Enfim, o que eu refuto na tua argumentação é que alegas que não te compensa amortizar antecipamente, porque pagas uma taxa de juro baixa.
E volto a dizer que isso não é assim tão linear quanto parece. Tudo depende de analisar cenários e decidir o que melhor se adequa a cada um.
Na tua solução, estás completamente dependente de uma alternativa de rentabilizar o dinheiro com juros líquidos superiores aos juros que poderás eventualmente deixar de pagar quando amortizas o empréstimo.
Alternativas essas que vão sendo cada vez menos enquanto vão descendo as taxas de juro.
jfangio
Suspenso
Vamos lá ver se concordas comigo.
Não há habilidade nenhuma, apenas segui o teu raciocínio, e no teu raciocínio apenas calculaste os juros durante 3 anos, e nesses 3 anos não há lugar a pagamento de amortizações de 0.5%, logo colocar lá esse valor é desvirtuar o calculo.
Eu pensei que ias fazer uma análise ao período total do crédito e aí sim teríamos de incluir o preço de amortização de 0.5% depois dos 3 anos.
Esses cálculos podem ser feitos com recurso a um simulador de crédito com algum engenho chega-se lá, mas os resultados não vão ser muito diferentes dos que fizemos agora. E cento e picos€ de diferença são gerados em apenas 1 ano com 10000€ em qualquer deposito a prazo fraco, se somarmos 3 anos 10000€ geram facilmente mais de 500€, não há justificação racional para amortizar agora a 2% quando o poderei fazer a 0.5% ou 0%.
carloscolin
Well-known member
Em 2024
SP500 23%
MSI 25%
Ouro 25%
Bitcoin 130%
Toda a gente fala destes 4 investimentos, e tu não fazes ideia do que são.. isso não diz quase tudo, diz tudo sobre a tua capacidade..
Deves andar a "ver" pessoas que têm dinheiro em depósitos a prazo, e achas que são investimentos.
Acho que vamos concordar em discordar. [
]Tu manténs a tua argumentação, e não te consigo convencer do contrário.
Já passámos por isto anteriormente, e vamos andar aqui a bater bolas de pingue-pongue sem chegarmos a nenhuma conclusão.
Enquanto isso, vou continuando a amortizar o empréstimo (que espero acabar muito brevemente, se possível ainda este ano), e tu vai colocando o dinheiro a render, aguardando pelo término da taxa fixa.
Cada um decide aquilo que achar melhor.
jfangio
Suspenso
Claro que sim, há sempre um que diz que acertou exactamente nos eft's ou bdr's que geraram os 23% ou que compraram bitcoin exatamente no momento sem nunca as ter vendido. E principalmente durante o ano nunca investiram em absolutamente nada que não rendesse ou que rendesse menos de 20%, foi sempre tudo em cheio e em nada mais, tipo jackpot. Só por aí já se vê que investes muito....
Este 1 és tu.
jfangio
Suspenso
Acho que vamos concordar em discordar. [
Tu manténs a tua argumentação, e não te consigo convencer do contrário.
Já passámos por isto anteriormente, e vamos andar aqui a bater bolas de pingue-pongue sem chegarmos a nenhuma conclusão.
Enquanto isso, vou continuando a amortizar o empréstimo (que espero acabar muito brevemente, se possível ainda este ano), e tu vai colocando o dinheiro a render, aguardando pelo término da taxa fixa.
Cada um decide aquilo que achar melhor.
Não podes discordar que não podemos contar com os 0.5% nas tuas contas, caso contrário é desonestidade intelectual e não me apetece pensar isso de ti.
Sobre a forma como cada um gere as finanças é com cada um, já disse antes que uns preferem liquidez e outros preferem não dever, mas deixa-me lançar-te mais um argumento que vai teoricamente acabar com esta conversa. Eu coloquei o crédito em taxa fixa antes da subida da euribor, se eu estivesse em taxa variável e a amortizar a 0% eu estava também a pagar juros de mais de 4%.. durante largos meses, Coisa que nos últimos 3 anos gerou uma poupança de mais de +- 4000€/5000€ sem precisar amortizar o que quer que fosse! provavelmente para estar a pagar uma prestação semelhante à que tenho pago durante a escalada da Euribor teria de ter amortizado no meu caso cerca de 30 a 40k€. Esse valor neste momento até está em certificados de aforro que já geraram 3.5% de juros durante largos trimestres.
Mas é legitimo preferir abater a dívida. Mas é um facto que seria mais caro abater a dívida.
SalvadorP
Well-known member
Que disparate [
]Não sei se foram essas as rentabilidades nesses investimentos, mas ninguém que invista, investiu precisamente nesses, só nesses e nesse período.
A minha experiência como investidor amador é que entre o que ganhas e o que perdes as rentabilidades médias a longo prazo são sempre baixas, com sorte ligeiramente acima de um depósito a prazo.
Haverá seguramente quem faça isto muito melhor que eu e há ainda mais seguramente muita gente que alimenta essa ideia de que consegue boas rentabilidade [
]
FZX
New member
Que disparate [
Não sei se foram essas as rentabilidades nesses investimentos, mas ninguém que invista, investiu precisamente nesses, só nesses e nesse período.
A minha experiência como investidor amador é que entre o que ganhas e o que perdes as rentabilidades médias a longo prazo são sempre baixas, com sorte ligeiramente acima de um depósito a prazo.
Haverá seguramente quem faça isto muito melhor que eu e há ainda mais seguramente muita gente que alimenta essa ideia de que consegue boas rentabilidade [
Lamento desapontar mas eu invisto em barras de ouro a muitos anos, que vendo sempre que atinge picos, e desde a última compra (JAN 2022) já levo ganhos superiores a 40% (and counting...). Só em 2024 valorizou 28% e não 25% como o colega mencionou em cima.
Os números discordam se ti. Qualquer investimento passivo em accoes+bonds+ouro bate os depósitos a prazo. Claro que não é a 1 ano que devemos avaliar a coisa. Estou investido desde 2020 e posso dizer-te que as minhas rentabilidades estão muitíssimo acima de qualquer deposito a prazo.Que disparate [
Não sei se foram essas as rentabilidades nesses investimentos, mas ninguém que invista, investiu precisamente nesses, só nesses e nesse período.
A minha experiência como investidor amador é que entre o que ganhas e o que perdes as rentabilidades médias a longo prazo são sempre baixas, com sorte ligeiramente acima de um depósito a prazo.
Haverá seguramente quem faça isto muito melhor que eu e há ainda mais seguramente muita gente que alimenta essa ideia de que consegue boas rentabilidade [
No final do investimento, se a rentabilidade média anualizada for 8 ou 10% mesmo assim já é bem acima de depósitos a prazo, tendo em conta o panorama dos juros em.igual período
https://www.reddit.com/r/literaciaf.../comparação_das_carteiras_de_etf_do_fórum_do/
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FZX
New member
Nao, o meu investimento é quase todo em imobiliário, o montante investido em ouro (= liquidez imediata) é praticamente igual ao montante "investido" em ISA Accounts que me dão um rendimento passivo mensal líquido de 4.9% (até a pouco tempo era de 5.17%).
O crescimento global, se tivermos em conta apenas 2024, deve ter andado na casa dos 15% mas se contarmos desde a data que os investimentos foram feitos (últimos 10 anos), o crescimento é muito superior a 100%
carloscolin
Well-known member
Tu não fazes mesmo ideia do que estás a falar, é de uma ignorância que dá vergonha alheia.
Eu fiz um investimento completamente banal não descobri a roda, eu invisto num ETF como a maior parte das pessoas que não percebe muito nem quer perder tempo a analisar mercados faz atualmente, e dentro de quem investe aqueles dois indices são de forma esmagadora os mais investidos, tu é que estás muito abaixo e nem sequer consegues perceber e achas que é magia negra, só para quem tem sorte de ganhar o Jackpot.
Até PPR o ano passado tiveram rendimentos próximos de 20%.
Como disse vais ao topico dos investimentos, e perguntas as rentabilidades de quem lá anda..