Transferência de crédito habitação

[rCrew]

Eu tenho prestações mistas. Basicamente, nos primeiros 10 anos, a tua prestação é mais baixa, havendo um pequeno aumento a cada ano. Ao fim desses 10 anos passa a ser um valor constante.

A vantagem é que não estás só a pagar juros. Há uma pequena parte do empréstimo que vai sendo amortizada (mas é muito pequena). A desvantagem é que o empréstimo vai-te ficar mais caro no fim, mas no início dá-te alguma folga.

Se fosse fazer o empréstimo novamente, provavelmente não optaria por essa modalidade, pois a vida até nem me está a correr muito mal, e eu e a minha namorada até podíamos suportar uma prestação dita normal, mas já estivemos a falar e vamos manter isto mais algum tempo, pois sempre sobra algum a mais no fim do mês.

Espero ter ajudado alguma coisa.

Ajudas-te bastante, vieste confirmar todo o raciocinio que eu tinha feito á hora de almoço quando li a simulação que me deram.

Eu estou a mesma situação que tu, eu e a minha namorada podemos suportar a tal prestação "normal" , e sim realmente isto nos primeiros tempos dá-nos mais folga, mas é como tu dizes, já que vou fazer acho que não vou optar por essa opção.

Obrigado

[ApenasEu]

CGD, fiquei surpreendido, pedi uma simulação com redução de 10 anos

Millennium, aproveitei a "embalagem" e fui logo de seguida ao Millennium confrontá-los com a simulação da CGD, lá analisaram toda a simulação e fizeram me uma proposta tambem a 40 anos .


Apercebi-me que tudo depende da avaliação da casa

1º Se mexeres nos anos é para aumentar, não para diminuir.
(os 200/300 Euros de diferença fazem falta para outras coisas)

2ª Procura simulações mesmo dentro do mesmo banco mas em balcões diferentes,, mas sempre exactamente iguais aos anos que tens actualmente,, se não ficas sem meio p/ comparação.

3ª Além do Spread tens de pedir :
a) Cartões de debito e de credito sem anuidades;
b) Cheques de borla;
c) Isenção de custas por ter a conta a descoberto;
d) Inexistencia por completo de custos com a manutenção da conta.......


Conclusão ,

na minha prespectiva, o teu principal objectivo é o de "obrigar" o banco onde téns o crédito actualmente a acompanhar a melhor oferta do mercado que conseguires,, assim evitas pagar nova avaliação do "Imovel".

nem que para isso tenhas de mudar de Balcão, manténs o mesmo Banco mas mudas de sitio...

já agora,,, vai ao BES noutro sitio qualquer e vai pedindo a simulação e fala do teu "problema",,, se for um Balcão recente,, o que eles querem é mostrar serviço.

(não sou expert nenhum,,, vou é dando a minha opinião de acordo com as minhas experiencias..)

[rCrew]

Agradeço as dicas, e é uma ideia , tenho me esquecido de falar na situação da conta pós-transferência do emprestimo.

Só não percebo o porquê de dizeres que a mexer nos anos do emprestimo era para aumentar e nao dimunuir. Eu acho que que 50 anos é muito tempo para um emprestimo habitaçao.

[ApenasEu]

Só não percebo o porquê de dizeres que a mexer nos anos do emprestimo era para aumentar e nao dimunuir. Eu acho que que 50 anos é muito tempo para um emprestimo habitaçao.

Se fores como eu, tu precisas de dinheiro é hoje,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,
quantos mais anos tiveres de emprestimo, mais reduzida vai ser a tua prestação......................................... ......................................

organizas a tua vida nos proximos anos, com a prestação o mais reduzida possivel, e no futuro,,,,, renegoceias o contrato outra vez para menos anos,, ou
vais abatendo á divida de tempos a tempos, abatendo uns milhares de cada vez,,, reduzindo ou ao numero de anos, ou reduzindo o valor da prestação...

o assinares hoje por 50 anos não significa que pagues a casa em 50 anos..

(não sei se me fiz entender com esta lenga lenga..)

[rCrew]

Fizes-te, estas me a fazer pensar sobre esse assunto.

Obrigado.

Se fores como eu, tu precisas de dinheiro é hoje,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,
quantos mais anos tiveres de emprestimo, mais reduzida vai ser a tua prestação......................................... ......................................

organizas a tua vida nos proximos anos, com a prestação o mais reduzida possivel, e no futuro,,,,, renegoceias o contrato outra vez para menos anos,, ou
vais abatendo á divida de tempos a tempos, abatendo uns milhares de cada vez,,, reduzindo ou ao numero de anos, ou reduzindo o valor da prestação...

o assinares hoje por 50 anos não significa que pagues a casa em 50 anos..

(não sei se me fiz entender com esta lenga lenga..)

[Celsius]

Se fores como eu, tu precisas de dinheiro é hoje,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,
quantos mais anos tiveres de emprestimo, mais reduzida vai ser a tua prestação......................................... ......................................

organizas a tua vida nos proximos anos, com a prestação o mais reduzida possivel, e no futuro,,,,, renegoceias o contrato outra vez para menos anos,, ou
vais abatendo á divida de tempos a tempos, abatendo uns milhares de cada vez,,, reduzindo ou ao numero de anos, ou reduzindo o valor da prestação...

o assinares hoje por 50 anos não significa que pagues a casa em 50 anos..

(não sei se me fiz entender com esta lenga lenga..)

Esta estratégia ganhou ainda mais lógica com a diminuição mto relevante das comissões de amortização.

[Real]

Esta estratégia ganhou ainda mais lógica com a diminuição mto relevante das comissões de amortização.

Esta é a razão que me tem feito ficar com as prestações mistas do BPI. O meu empréstimo é a 35 anos, e nesta fase, dá-me mais jeito ter algum dinheiro extra ao fim do mês (e investir noutras coisas) e daqui a uns anos começar a efectuar amortizações antecipadas e assim diminuir o prazo do empréstimo (a ideia é tentar pagar a casa no máximo em 15 anos, mas não digam ao banco )

[rCrew]

Os vossos raciocinio estão mesmo correctos, e ainda fazem mais sentido comigo , pois estou em começo de vida.

Negociar novamente o spread é a opção mais acertada, seja no banco onde estou, pois ainda os vou confrontar com as simulações da CGD e do Millenium , seja noutro banco qualquer. Mas em relação ao prazo não vou mexer, pois como disse e bem o ApenasEu posso fazê-lo mais tarde, tal como amortizar o emprestimo.

Lembrei-me hoje que tenho uma pessoa amiga na CGD , fui lá ter com ela hoje, e vim de lá a sorrir, cartões e conta sem taxas nem despesas de manutenção, desde que faça domiciliação do ordenado.

Vou falar com o BES amanha, se não chegar-mos a acordo , mudo para a CGD.


Obrigado a todos pelos conselhos.

[Jfs]

Sobre a prestação T-fixa na CGD, o que achas?

[DeBeF]

Os vossos raciocinio estão mesmo correctos, e ainda fazem mais sentido comigo , pois estou em começo de vida.

Negociar novamente o spread é a opção mais acertada, seja no banco onde estou, pois ainda os vou confrontar com as simulações da CGD e do Millenium , seja noutro banco qualquer. Mas em relação ao prazo não vou mexer, pois como disse e bem o ApenasEu posso fazê-lo mais tarde, tal como amortizar o emprestimo.

Lembrei-me hoje que tenho uma pessoa amiga na CGD , fui lá ter com ela hoje, e vim de lá a sorrir, cartões e conta sem taxas nem despesas de manutenção, desde que faça domiciliação do ordenado.

Vou falar com o BES amanha, se não chegar-mos a acordo , mudo para a CGD.


Obrigado a todos pelos conselhos.

Acho que sim Dá mais uma oportunidade...hehehehehe

[rCrew]

Sobre a prestação T-fixa na CGD, o que achas?

É um produto algo curioso, mas tendo em conta que o razo do emprestimo vária conforme a subida ou não das taxas da Euribor, fico receoso se é ou não uma boa escolha.

O que me dizes tu?

[rCrew]

Já entreguei as propostas da CGD e do Millennium ao BES.

A gerente com quem costumava falar estava de férias, falei com um rapaz que á está, o mesmo começou-se a rir quando viu o eu emprestimo com spread de 1.9 e não queria acreditar. Eu disse-lhe que não se ri-se pois nem era motivo para tal.

Estou a espera de uma resposta deles, dei-lhes um prazo até amanhã.

Vamos ver no que dá.

[pmgl]

Já entreguei as propostas da CGD e do Millennium ao BES.

A gerente com quem costumava falar estava de férias, falei com um rapaz que á está, o mesmo começou-se a rir quando viu o eu emprestimo com spread de 1.9 e não queria acreditar. Eu disse-lhe que não se ri-se pois nem era motivo para tal.

Estou a espera de uma resposta deles, dei-lhes um prazo até amanhã.

Vamos ver no que dá.

Então já tens alguma resposta? também eu ando no processo de ver o que o mercado oferece. Eu tenho no Barclays com spread 0.6, mas quero ver se baixo aquilo, e se deixo de pagar umas tretas que eles para lá têm. E em relação aos seguros? Também vais ficar a ganhar?

[rCrew]

Então já tens alguma resposta? também eu ando no processo de ver o que o mercado oferece. Eu tenho no Barclays com spread 0.6, mas quero ver se baixo aquilo, e se deixo de pagar umas tretas que eles para lá têm. E em relação aos seguros? Também vais ficar a ganhar?

Do BES ainda não.

Em relação ao spread, a CGD chegou logo á frente com uma proposta de 0.5, e até em relação aos Seguros ficou mais barato que o que tenho actualmente. S. de vida 21 para 16 e S. Multi-riscos 7 para 6 ( o Multi Riscos tem desconto d 50% durante um ano, logo só pago 3€ ) , isto se o BES não conseguir fazer melhor.

Em relação á diferença principal ( prestação ) essa é enorme ( para mim claro ), segui os conselhos que me deram e simplesmente vou renegociar o spread e ão vou mexer no prazo. A diferença é de 120€ já com seguros e tudo.

[Jfs]

É um produto algo curioso, mas tendo em conta que o razo do emprestimo vária conforme a subida ou não das taxas da Euribor, fico receoso se é ou não uma boa escolha.

O que me dizes tu?

A prestação constante é interessante pois permite manter a mesma prestação ao longo de todo o empréstimo; A taxa é na mesma indexada e as variações reflectem-se no prazo de pagamento.

É uma opção a pensar pois ficam assim prevenidos futuros aumentos da taxa, mas não sei se é a opção que vou tomar. À partida não...

[DeBeF]

A prestação constante é interessante pois permite manter a mesma prestação ao longo de todo o empréstimo; A taxa é na mesma indexada e as variações reflectem-se no prazo de pagamento.

É uma opção a pensar pois ficam assim prevenidos futuros aumentos da taxa, mas não sei se é a opção que vou tomar. À partida não...

O prazo altera-se até determinado ponto...se a taxa subir muito (o que até é fácil) e se o prazo atingir o máximo (em função da tua idade) a ver se a prestação não sobe!!!!

[Jfamendes]

Exacto, ao chegar ao limite de prazo (50 anos), o aumento vai-se reflectir na prestação.

Ainda estou na dúvida se não hei-de escolher esse produto para o meu empréstimo.. A CGD faz-me um spread de 0,3, o que me parece muito bom.

O pior mesmo é que a Euribor não pára de subir, hoje quando cheguei ao trabalho vi que estava (a de 3 meses) a 4,676, agora já está a 4,711

[rCrew]

Eu a ir para a CGD não vou aderir a esse produto, prefiro a prestação "normal" index. a 3 meses Euribor.

Neste momento está tudo nas mão do BES.

[DeBeF]

Exacto, ao chegar ao limite de prazo (50 anos), o aumento vai-se reflectir na prestação.

Ainda estou na dúvida se não hei-de escolher esse produto para o meu empréstimo.. A CGD faz-me um spread de 0,3, o que me parece muito bom.

O pior mesmo é que a Euribor não pára de subir, hoje quando cheguei ao trabalho vi que estava (a de 3 meses) a 4,676, agora já está a 4,711

50 anos se ele tiver 30....visto que a idade máxima (pelo menos no BES) é até aos 80....

[rCrew]

50 anos se ele tiver 30....visto que a idade máxima (pelo menos no BES) é até aos 80....

Na CGD é o mesmo.

[mjm]

O problema do Millenium são as taxas, razão pela qual quase pus esse banco de parte, logo desde o início.

Não pelo valor, mas pelo princípio. Quer dizer, eles obrigam um gajo a colocar o ordenado a cair numa conta do banco deles, depois vão lá buscar o dinheiro e colocam noutra conta do banco deles e eu ainda tenho de pagar uma taxa mensal pela transferência?

Acho que são 2 euros por mês. Pode não ser muito ao fim do ano, ou ao fim do empréstimo, mas eles ganham milhões com isso.

Além das taxas por transferências interbancárias, etc.

Nunca tive boa imagem do BCP...
Isso é real?

[Whisperdancer]

Tudo depende também do valor da avaliação da casa/montante pedido/quanto ainda falta pagar para amortizar a casa (não os juros). Normalmente é feito por escalões. Quem deve 80% da avaliação ao banco normalmente não pode esperar spreads tão baixos como quem deve 95%. É um factor com o qual se tem que contar.

[mjm]

Eu a ir para a CGD não vou aderir a esse produto, prefiro a prestação "normal" index. a 3 meses Euribor.

Neste momento está tudo nas mão do BES.

Como já foi dito.

Para quem precisa de ter o máximo de dinheiro possível, o melhor é pedir no prazo máximo, desde que pense em liquidar o empréstimo antes do prazo.

Falo por experiênca, pois pagas menos de prestação, esta diferença afecta pouco as amortizações e mais os juros.

Aconselho-te a analisares as mesmas simulações para 40 anos e 50 anos e compara as amortizações e os juros verás que nos primeiros 20 anos a diferença é pouca...

Critérios que tens de ter em conta:
- spread, é este o principal critério (por cada décima num empréstimo de 100 000€ é uma diferença de +-6/7€)
-seguros
-comissões de processo
-produtos de fidelização(cuidado com as obrigações)
-outras comissões ocultas,
-ofertas/isenções de produtos por parte do banco

[mjm]

...

O pior mesmo é que a Euribor não pára de subir, hoje quando cheguei ao trabalho vi que estava (a de 3 meses) a 4,676, agora já está a 4,711

Exacto.

Acho que a maioria das pessoas não ainda consciência dos aumentos que os espera.

Por exemplo, num empréstimo de 100 000€ a 40 anos falo de um aumento de cerca de 30€

Enfim...

[Jfamendes]

Exacto.

Acho que a maioria das pessoas não ainda consciência dos aumentos que os espera.

Por exemplo, num empréstimo de 100 000€ a 40 anos falo de um aumento de cerca de 30€

Enfim...

Só 30€? Acredito que se contarmos desde o princípio do ano deva ser bem mais. A Euribor a 3 meses estava no dia 23 de Janeiro a 3,757

Quanto aos prazos.. Enfim cada caso é um caso e se a única maneira que se tiver de pagar casa for adoptar um prazo até aos 80 anos.. Lá terá de ser.

[Duro]

os bancos gostam é dos clientes a 50 anos....

Eles ganham dinheiro com os juros.

as primeiras dezenas de anos só se pagam praticamente os juros sendo o capital amortizado uma pequena parte do total.

Prestem atençao aos quadros de evoluçao da prestaçao e somem os totais de juros a pagar e capital amortizado....

A melhor opçao é SEMPRE o prazo mais reduzido possível a nao ser que consigam uma aplicaçao financeira para o vosso capital relativamente segura que vos cubra os juros pagos nos 10 ou 20 anos extra.

A reduçao de prestaçao num empréstimo a 40 para um a 50 anos é ilusória e proporcionalmente vai decrescendo.

[Real]

Nunca tive boa imagem do BCP...
Isso é real?

É real. Não tenho comigo a simulação que me fizeram na altura, mas acho que eram mesmo 2 euros por cada prestação.

Mas o Santander fazia o mesmo, e acho que o BES também. O BPI não cobrou nada e foi o escolhido.

Eu também não tenho boa imagem do BCP. Uma vez tive uma má experiência com um gestor de uma agência do Atlântico (que já era BCP na altura) que não sabia ler contratos e fiquei escaldado.

[mjm]

Só 30€? Acredito que se contarmos desde o princípio do ano deva ser bem mais. A Euribor a 3 meses estava no dia 23 de Janeiro a 3,757

Quanto aos prazos.. Enfim cada caso é um caso e se a única maneira que se tiver de pagar casa for adoptar um prazo até aos 80 anos.. Lá terá de ser.

Falo da euribor a 3 meses, com a revisão em Outubro e a subida de cerca de 0,5%...
A 40 anos, 100 000€ são cerca de 6€ por cada 0,1%...

É óbvio que quem tiver a euribor a 6 meses, vai pagar muito mais...

[mjm]

os bancos gostam é dos clientes a 50 anos....

Eles ganham dinheiro com os juros.

as primeiras dezenas de anos só se pagam praticamente os juros sendo o capital amortizado uma pequena parte do total.

Prestem atençao aos quadros de evoluçao da prestaçao e somem os totais de juros a pagar e capital amortizado....

A melhor opçao é SEMPRE o prazo mais reduzido possível a nao ser que consigam uma aplicaçao financeira para o vosso capital relativamente segura que vos cubra os juros pagos nos 10 ou 20 anos extra.

A reduçao de prestaçao num empréstimo a 40 para um a 50 anos é ilusória e proporcionalmente vai decrescendo.

Naturalmente que se vais pagar um empréstimo efectivamente em 50 anos, pagarás mais juros do que em 40...

Quando falo em prazo máximo, refiro-me a uma pessoa - que é o meu caso - que pretenda pagar o casa em muito menos tempo.

No meu caso, prefiro pagar menos dinheiro agora, alargando o prazo, do que estar a pagar prestações mais altas e pagar em menos tempo...

A grande parte dos juros não é influenciada pelo duração do empréstimo, mas sim pelo montante em dívida...

Se comparares um empréstimo de 50 anos e outro de 40 anos e fores ver os juros que pagas ao fim de 20 anos, verás que não há muita diferença...

Falo isto porque tenho um simulador do excel que me permitiu fazer estas contas, não sei se é o teu caso...

[DeBeF]

os bancos gostam é dos clientes a 50 anos....

Eles ganham dinheiro com os juros.

as primeiras dezenas de anos só se pagam praticamente os juros sendo o capital amortizado uma pequena parte do total.

Prestem atençao aos quadros de evoluçao da prestaçao e somem os totais de juros a pagar e capital amortizado....

A melhor opçao é SEMPRE o prazo mais reduzido possível a nao ser que consigam uma aplicaçao financeira para o vosso capital relativamente segura que vos cubra os juros pagos nos 10 ou 20 anos extra.

A reduçao de prestaçao num empréstimo a 40 para um a 50 anos é ilusória e proporcionalmente vai decrescendo.

O ideal é nem pedir CH....
É óbvio que em 20 anos amortizas muito mais em cada prestação do que em 40...mas a prestação tb é muito mais elevada!!!!
Tudo depende do €€€ que se tem, da casa que se quer comprar, da taxa de esforço e em última análise da relação que cada um tem com o dinheiro!!!!