O que é uma boa poupança?

[sat]

Informaçao CGD:

"Encontra-se em vigor, até 31/12/2023, um regime excecional e temporário para resgate / reembolso sem penalização, de Planos de Poupança Reforma e Educação (PPR e PPR/E), conforme previsto no Artigo 6.º da Lei n.º 19/2022, de 21 de outubro, com o intuito de mitigar as consequências económicas e sociais decorrentes da subida da inflação.

Este regime excecional caracteriza-se pela possibilidade, temporária, de efetuar pedidos de reembolso, sem penalização, e sem necessidade de observar as condições de acesso antecipado, ao capital investido, previstas na lei.

O referido regime permite o reembolso mensal de parte do valor dos Planos de Poupança Reforma e Educação (PPR e PPR/E), até ao limite mensal do Indexante dos Apoios Sociais (IAS).
O limite aplicável por participante, para a totalidade de aplicações em PPR que detenha, é de:

• 443,20€ por mês em 2022 (valor bruto de resgate);
• 478,70€ por mês em 2023 (valor bruto de resgate)."

Mas qualquer um pode levantar sem apresentar motivo para tal? Tenho um ppr com 10anos que não rende nada, poderia levantar aplicar no proximo ano e ir buscar novamente o irs?

[HugoLima]

Para quem tem etfs, ha uns meses aventurei-me na compra de algumas unidades e recentemente recebi dividendos, mas notei que foi aplicada uma retencao de 40% em irs.
Nao deveria ser de 28%?
O etf é o vanguard sp500 e o banco é o santander

Alguem sabe por que razao foram retidos os 40%?

Ja mandei mensagem ao gestor de conta, mas talvez por aqui alguem saiba.

[futsal]

Os únicos resgates que fiz foram ao abrigo da nova legislação, no valor do IAS.

Eu tenho no Best, basta dar a ordem a eles para resgatar os 478€ já em janeiro?
Não preciso dizer que é para CH?

[mok]

Para quem tem etfs, ha uns meses aventurei-me na compra de algumas unidades e recentemente recebi dividendos, mas notei que foi aplicada uma retencao de 40% em irs.
Nao deveria ser de 28%?
O etf é o vanguard sp500 e o banco é o santander

Alguem sabe por que razao foram retidos os 40%?

Ja mandei mensagem ao gestor de conta, mas talvez por aqui alguem saiba.

deviam ter retido só 15%, e pagavas os restantes 13% em IRS, é assim no interactive brokers para accoes americanas

fala com o banco...


Edit: O ETF não é uma accao americana, depende se Portugal tem algum acordo com o pais do ETF, para evitar chatisses compra antes um accumulating ETF...

[Andre]

Malta,
aproxima-se o final do ano.

pergunta muito directa: há PPR/seguro PPR com capital garantido a 100%?

o histórico de rentabilidades da maioria é terrível, não só a 1 ano, como a 5, com ou sem muita exposição a accoes.

a maioria parece-me um engodo para ir apanhar o benefício fiscal e depois ficar com dinheiro a arder em lume brando

[beterraba]

“admite que o pico dos juros poderá ser atingido em julho e atenta que o combate à inflação é uma medida de longo prazo.“

https://eco.sapo.pt/2022/12/26/dirig...-ate-ao-verao/

[jolopes]

Malta,
aproxima-se o final do ano.

pergunta muito directa: há PPR/seguro PPR com capital garantido a 100%?

o histórico de rentabilidades da maioria é terrível, não só a 1 ano, como a 5, com ou sem muita exposição a accoes.

a maioria parece-me um engodo para ir apanhar o benefício fiscal e depois ficar com dinheiro a arder em lume brando

ainda hoje estava a olhar para eles, tirando o beneficio fiscal, que implica o lume brando que indicas, não vejo nada que atraia mais que um ETF acc.

[Montecristo81]

Malta,
aproxima-se o final do ano.

pergunta muito directa: há PPR/seguro PPR com capital garantido a 100%?

o histórico de rentabilidades da maioria é terrível, não só a 1 ano, como a 5, com ou sem muita exposição a accoes.

a maioria parece-me um engodo para ir apanhar o benefício fiscal e depois ficar com dinheiro a arder em lume brando

Eu deixei de fazer/reforçar PPRs porque tenha exatamente essa impressão. Tenho 2 PPRs num banco que ganha consecutivamente prémios de melhor gestora de ativos e bla, bla, bla. A verdade é que durante estes últimas anos todos teve rentabilidade fraquitas e claro, com o ano de 2022, já perderam quase tudo. No mesmo periodo de tempo, eu, sem tempo nem conhecimentos profundos para gerir uma carteira como deve ser, tive uma rentabilidade 4 ou 5 vezes superior limitando-me a comprar uns ETFs e 2 ou 3 títulos.

[Rasec]

Malta,
aproxima-se o final do ano.

pergunta muito directa: há PPR/seguro PPR com capital garantido a 100%?

o histórico de rentabilidades da maioria é terrível, não só a 1 ano, como a 5, com ou sem muita exposição a accoes.

a maioria parece-me um engodo para ir apanhar o benefício fiscal e depois ficar com dinheiro a arder em lume brando

É como dizes, tudo um engodo. Financiamento praticamente grátis à seguradora....

[Andre]

Adoro (cada vez) a versão capitalismo tuga e estes esquemas para a manada & sponsored by the state.

Este país não muda.

[JRJordao]

pergunta muito directa: há PPR/seguro PPR com capital garantido a 100%?

o histórico de rentabilidades da maioria é terrível, não só a 1 ano, como a 5, com ou sem muita exposição a accoes.

a maioria parece-me um engodo para ir apanhar o benefício fiscal e depois ficar com dinheiro a arder em lume brando

Os PPR de seguradoras, por norma, têm garantia de capital. Em contrapartida, as rentabilidades costumam ser baixas.

Se tiveres crédito habitação ou acreditares (pois não há consenso) que a nova lei 19/2022 te permitirá resgatar em 2023 sem penalização, não ficarás com o capital aplicado em 2022 preso.

[JRJordao]

PPRs em forma de seguro

https://www.asf.com.pt/NR/exeres/1A4...E786F9871C.htm

[Celsius]

Tenho um da Ocidental mas foi subscrito só mesmo para o beneficio fiscal. Em 23 vou levantá-lo.

[ricardodsb]

Malta,
aproxima-se o final do ano.

pergunta muito directa: há PPR/seguro PPR com capital garantido a 100%?

o histórico de rentabilidades da maioria é terrível, não só a 1 ano, como a 5, com ou sem muita exposição a accoes.

a maioria parece-me um engodo para ir apanhar o benefício fiscal e depois ficar com dinheiro a arder em lume brando

Há, mas não havendo risco a rentabilidade também é diminuta.

Na minha opinião é uma questão de saber ao que se vai e, para mim, PPR só serve/faz sentido para otimização fiscal.
Não considero que seja um engodo porque as regras do jogo estão bem definidas e, tendo um CH (ou uma das outras situações previstas na lei para reembolso antecipado), o dinheiro só fica a arder em lume brando durante 5 anos.

Eu vejo o "investimento" desta forma: são 2.000€ aplicados durante 5 anos que me rendem 400€ logo passados 6 meses.
Se não for para isto há opções muito mais interessantes.

Voltando à tua questão inicial... depois de nos últimos anos ter feito PPR na Fidelidade (100% capital garantido), neste momento apenas me apresentaram uma solução mista, com parte do capital com risco (ainda que de nível 3). Além disso, o valor de resgate parcial mínimo é de 500€ (pode impossibilitar a eventual utilização do regime excecional).
Estudei as alternativas e optei pelo PPR Super Rendimento Série 5 da Real Vida Seguros: Invista numa Reforma tranquila | Faça a simulação do seu PPR (realvidaseguros.pt) pelo capital garantido e pena inexistência de custos de gestão.

[JRJordao]

tendo um CH (...), o dinheiro só fica a arder em lume brando durante 5 anos.

Atualmente, nem isso

https://eco.sapo.pt/2022/11/24/aprov...edito-da-casa/

A proposta do PSD – que foi aprovada sem votos contra e com a abstenção da IL, PCP e BE – dispensa agora a obrigação mínima dos cinco anos para a mobilização prévia destes planos de poupança, e determina ainda que quem o faça não fica sujeito a penalizações por ter usufruído do benefício fiscal associado a estes planos de poupança.

[Z397]

Bom dia,

Com base no que se tem falado neste tópico, que é bastante interessante e que devia ser mais vezes discutido, gostava de dar a minha opinião.

- Um PPR nunca deve ser feito com capital 100% garantido. A rentabilidade é praticamente nula e o único benefício que se irá tirar desse "investimento" são os benefícios fiscais que chegam a 400€ se investirem 2.000€ (até aos 35 anos - depois o valor desce).
- Um PPR é vantajoso com capital de risco médio a elevado (Exemplo do Santander) e num investimento até no máximo 8 anos. O objetivo é pegar no dinheiro e retirar para ser usado no pagamento do crédito habitação (tem bastante burocracia, mas é vantajoso).
- Se pretendem retirar o dinheiro e não se enquadrarem em nenhum fator para o fazer (estar desempregado, reformado, usar em Crédito Habitação), irão ter altas penalizações - fazendo as contas vão perder o dinheiro que tinham ganham em benefícios. (por vezes, pode haver outras exceções devido a crises e situações pontuais da economia)
- Ao fazerem um PPR, no fundo, é o banco a pegar no vosso dinheiro e a investir. Por isso, se querem melhores rentabilidades e não terem o dinheiro bloqueado, é melhor investirem ETF's mundiais ou num SP500. As rentabilidades são maiores, taxas de comissão são inferiores (Num PPR são 2%, numa empresa como Degiro, Plus500, EToro's, etc são muito abaixo dos 1%) e podem retirar o dinheiro quando quiserem.
- Num exemplo de investimento anual de 2K durante 30 anos, neste momento, um PPR de alto risco dá menos 20 mil euros de "lucro" (lucro de 129k) que num ETF (lucro de 150K). Num de capital 100% garantido, o lucro será insignificante.
- Como aqui foi falado, se investirem num ETF escolham um acumulativo.
- Seja qual for a decisão, esta é uma boa altura para investir. Acredito que o mercado ainda possa cair um pouco em 2023, mas os valores vão subir.
- Pessoalmente fiz um PPR e vou retirar quando adquirir casa para ajudar na prestação da casa. O resto está dividido entre ETF's, obrigações e conta poupança (sim é estar a perder dinheiro, mas é sempre bom ter um fundo de maneiro caso aconteça alguma coisa),

Outras Dicas Extras Investimento / Poupança:

- Se tiverem mais que um crédito ativo, casa, carro, algum crédito pessoal ou cartão de crédito, peçam um crédito consolidado. No fundo, juntam todos os vossos créditos num só contrato e com prazo de pagamento mais elevado. A longo prazo pagam mais, todavia, conseguem baixar as vossas prestações consideravelmente e aumentar a vossa qualidade de vida no presente (Exemplo de artigo para leitura: crédito consolidado)
- Dividam os vossos investimos por vários locais. Não metam tudo em ações, PPR's ou em contas poupanças. Existem várias formas de investir, umas com mais e outras com menos retorno - exemplo, obrigações de tesouro e certificados de aforro.
- Renegociar contrato com telecomunicadoras - nunca aceitar a primeira oferta deles. Com sorte conseguem baixar 5 euros por mês que no fim do ano são 60€.

[Andre]

A questão da rentabilidade parece-me um engodo autêntico.

Corri boa parte do histórico de rentabilidade dos PPRs dos principais bancos e está tudo negativo a 1 ano...e a 5 anos.

Mesmo os que têm 10 anos de mercado, boa parte tem uma rentabilidade miserável/nula...e com muita bolsa à mistura. Estou a falar dos que têm pouca, média ou muita exposição a acções pois todos têm rentabilidades muito más.

O que me leva a concluir o seguinte (e que gostaria de confirmar com quem segue isto há algum tempo porque me pode estar a escapar alguma coisa): este tipo de produto só vale a pena pelo benefício fiscal e...se o capital estiver garantido porque o único rendimento, na prática, é mesmo o fiscal.

De outra forma é um enorme engodo onde há risco sem rentabilidade consequente!!

[Z397]

Olá André,

Neste momento o mercado está em baixo, por isso, se formos a olhar para esses anos (não confirmei, mas acredito no que está a dizer), é normal que quem tenha investido não esteja a ganhar. Porém, o investimento é sempre feito a longo prazo, e tendo em conta o crescimento das economias a longo prazo, este tipo de investimento num PPR de alto risco é sempre positivo - boas rentabilidades.

Porém, se estiver à vontade com a bolsa, investir diretamente nos locais que o banco coloca o seu dinheiro do PPR será melhor. Está a diminuir a comissão a pagar.

Os benefícios fiscais são apenas uma forma de tentar fazer com que as pessoas invistam - algo que os portugueses, comparativamente com o resto da europa ainda estão muito atrás. A literacia financeira é pouca e os medos (compreensíveis) são muitos.

Se estiver a falar de PPR's sem risco e de capital garantido, então, sim, concordo que a única vantagem vai ser mesmo os beneficios fiscais, que ainda por cima diminuem com o tempo.

[jolopes]

O único PPR que ainda considero, é o da Casa dos Investimentos (Save and Grow).

[AbreuMog]

A questão da rentabilidade parece-me um engodo autêntico.

Corri boa parte do histórico de rentabilidade dos PPRs dos principais bancos e está tudo negativo a 1 ano...e a 5 anos.

Mesmo os que têm 10 anos de mercado, boa parte tem uma rentabilidade miserável/nula...e com muita bolsa à mistura. Estou a falar dos que têm pouca, média ou muita exposição a acções pois todos têm rentabilidades muito más.

O que me leva a concluir o seguinte (e que gostaria de confirmar com quem segue isto há algum tempo porque me pode estar a escapar alguma coisa): este tipo de produto só vale a pena pelo benefício fiscal e...se o capital estiver garantido porque o único rendimento, na prática, é mesmo o fiscal.

De outra forma é um enorme engodo onde há risco sem rentabilidade consequente!!

De 1 a 10 anos, é raro o que tenha algum proveito visível ...

O melhor é aproveitar o beneficio fiscal, num de capital garantido que se assume que rende zero, e retirar para pagamento de credito habitação apartir dos 5 anos.

E fazer o investimento real por via de outro qualquer instrumento - neste momento até os CA devem dar 10-0 a maioria dos PPR de mercado.

[Celsius]

Bom dia,

Com base no que se tem falado neste tópico, que é bastante interessante e que devia ser mais vezes discutido, gostava de dar a minha opinião.

- Um PPR nunca deve ser feito com capital 100% garantido. A rentabilidade é praticamente nula e o único benefício que se irá tirar desse "investimento" são os benefícios fiscais que chegam a 400€ se investirem 2.000€ (até aos 35 anos - depois o valor desce).
- Um PPR é vantajoso com capital de risco médio a elevado (Exemplo do Santander) e num investimento até no máximo 8 anos. O objetivo é pegar no dinheiro e retirar para ser usado no pagamento do crédito habitação (tem bastante burocracia, mas é vantajoso).
- Se pretendem retirar o dinheiro e não se enquadrarem em nenhum fator para o fazer (estar desempregado, reformado, usar em Crédito Habitação), irão ter altas penalizações - fazendo as contas vão perder o dinheiro que tinham ganham em benefícios. (por vezes, pode haver outras exceções devido a crises e situações pontuais da economia)
- Ao fazerem um PPR, no fundo, é o banco a pegar no vosso dinheiro e a investir. Por isso, se querem melhores rentabilidades e não terem o dinheiro bloqueado, é melhor investirem ETF's mundiais ou num SP500. As rentabilidades são maiores, taxas de comissão são inferiores (Num PPR são 2%, numa empresa como Degiro, Plus500, EToro's, etc são muito abaixo dos 1%) e podem retirar o dinheiro quando quiserem.
- Num exemplo de investimento anual de 2K durante 30 anos, neste momento, um PPR de alto risco dá menos 20 mil euros de "lucro" (lucro de 129k) que num ETF (lucro de 150K). Num de capital 100% garantido, o lucro será insignificante.
- Como aqui foi falado, se investirem num ETF escolham um acumulativo.
- Seja qual for a decisão, esta é uma boa altura para investir. Acredito que o mercado ainda possa cair um pouco em 2023, mas os valores vão subir.
- Pessoalmente fiz um PPR e vou retirar quando adquirir casa para ajudar na prestação da casa. O resto está dividido entre ETF's, obrigações e conta poupança (sim é estar a perder dinheiro, mas é sempre bom ter um fundo de maneiro caso aconteça alguma coisa),

Outras Dicas Extras Investimento / Poupança:

- Se tiverem mais que um crédito ativo, casa, carro, algum crédito pessoal ou cartão de crédito, peçam um crédito consolidado. No fundo, juntam todos os vossos créditos num só contrato e com prazo de pagamento mais elevado. A longo prazo pagam mais, todavia, conseguem baixar as vossas prestações consideravelmente e aumentar a vossa qualidade de vida no presente (Exemplo de artigo para leitura: crédito consolidado)
- Dividam os vossos investimos por vários locais. Não metam tudo em ações, PPR's ou em contas poupanças. Existem várias formas de investir, umas com mais e outras com menos retorno - exemplo, obrigações de tesouro e certificados de aforro.
- Renegociar contrato com telecomunicadoras - nunca aceitar a primeira oferta deles. Com sorte conseguem baixar 5 euros por mês que no fim do ano são 60€.

E produtos do Estado não?

[Z397]

Tudo que é do estado é bastante seguro, porém a rentabilidade é pouca. Algo que pode ser interessante são os Certificados de Aforro. Devido às taxas de juro os valores estão a subir. Talvez estejam a bater nos 3%.

[jotaeme5450]

Em relação aos pprs.

Fiz um ha coisa de 5 dias apenas e só por causa dos benefícios fiscais.
Perguntei à minha gestora como eta o regaste logo em janeiro.
Ela telefonou à minha frente para a seguradora e a informação que deram era que se poderia levantar sem penalização.
Se houver penalizacao, nao declaro irs sobre ele e recupero o dinheiro. Pago "apenas" a penalizacao de 50 euros.
Nao deixo lá ficar o dinheiro.
A minha "logica" foi essa.

[JRJordao]

Euribor 3M

14/12/2022 -> 2,081%

Acho que nos enganámos. Dia 26 é feriado bancário, logo deve ter começado a contar em 13/12.

13/12/2022 -> 2,046%
14/12/2022 -> 2,081%
15/12/2022 -> 2,062%
16/12/2022 -> 2,047%
19/12/2022 -> 2,063%
20/12/2022 -> 2,081%
21/12/2022 -> 2,102%
22/12/2022 -> 2,125%
23/12/2022 -> 2,141%

[Gavela]

Acho que nos enganámos. Dia 26 é feriado bancário, logo deve ter começado a contar em 13/12.

13/12/2022 -> 2,046%
14/12/2022 -> 2,081%
15/12/2022 -> 2,062%
16/12/2022 -> 2,047%
19/12/2022 -> 2,063%
20/12/2022 -> 2,081%
21/12/2022 -> 2,102%
22/12/2022 -> 2,125%
23/12/2022 -> 2,141%

Hoje também estava a pensar no mesmo.😉
Sendo assim... a taxa irá ser um pouco mais baixa.

[mok]

Malta,
aproxima-se o final do ano.

pergunta muito directa: há PPR/seguro PPR com capital garantido a 100%?

o histórico de rentabilidades da maioria é terrível, não só a 1 ano, como a 5, com ou sem muita exposição a accoes.

a maioria parece-me um engodo para ir apanhar o benefício fiscal e depois ficar com dinheiro a arder em lume brando

Se vais reformarte daqui a mais de 5 anos o ppr garantido é uma pessima escolha
o dinheiro vai valer menos quando o fores levantar

Vê o Alves Ribeiro

[JRJordao]

Euribor 3M

13/12/2022 -> 2,046%
14/12/2022 -> 2,081%
15/12/2022 -> 2,062%
16/12/2022 -> 2,047%
19/12/2022 -> 2,063%
20/12/2022 -> 2,081%
21/12/2022 -> 2,102%
22/12/2022 -> 2,125%
23/12/2022 -> 2,141%
27/12/2022 -> 2,128%

Taxa CA para janeiro: 3,088%

[JN1984]

CA é o melhor neste momento , certo? queria meter uma parte do nosso € que no banco só se queima nos DP.... e do miudo também.

[JRJordao]

CA é o melhor neste momento , certo? queria meter uma parte do nosso € que no banco só se queima nos DP.... e do miudo também.

Com garantia de capital, é a melhor opção atual.

[tmestre]

...

Taxa CA para janeiro: 3,088%

Essa informação já é publica ou são cálculos baseados na variação da Euribor 3M?

[JRJordao]

Essa informação já é publica ou são cálculos baseados na variação da Euribor 3M?

Cálculos feitos por mim. A divulgação oficial da taxa para janeiro será feita aqui no dia 30 (último dia útil do mês). Mas costumo acertar

[fhff]

Uma pergunta: em condições normais, não contando com esta nova hipótese extraordinária de levantamento, se não declararmos o PPR no IRS, podemos levantá-lo sem restrições ao fim de 5 anos, não é? Ou mantêm-se as restrições de uso (CH, reforma, doença, desemprego, etc.)?

[Eddy]

Se não declarares podes levantar em qualquer altura e sem restrições, além das descritas no produto.


Edd