Tópico das Casas
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Montepio?
Sim
Obrigado!! Boa partilha.
Eagle88
Well-known member
Preciso da vossa opinião. Imaginem que tinham dado um sinal para um apartamento e que vos tinha sido dado em conjunto com o CPCV um caderno de encargos que não entra em pormenores quanto aos materiais a aplicar. Imaginem também que andam há meses a tentar arrancar esses pormenores da imobiliária que a agente já não vos atende o telefone nem responde a mensagens no WP. Imaginem também que a construtora via engonhando e não dando resposta às solicitações. O que é que fariam?
Rasec
New member
Usando as folhas de cálculo partilhadas percebi que estava mesmo errado, e é muito melhor amortizar ao valor do que ao prazo. Incrível a diferença. A diferença é mesmo muito grande!
O meu sincero obrigado, confesso que ainda não entendi a mecânica de como isto é possível, para mim é contra intuitivo... mas vou confiar na matemática [
][]
EDIT: a não ser que (parece-me o mais provável) estou a calcular mal o novo prazo remanescente depois da amortização. Creio que é daí que vem tamanha diferença.
Como calculam o novo prazo remanescente numa amortização unicamente ao prazo? Eu dividi o valor da amortização pela mensalidade (prestação) actual. Mas parece-me que está errado.
CUIDADO
EDIT 2 : estava a calcular mal o prazo novo após amortização, tal como suspeitava, é muito mais benéfico cortar no prazo do que no valor. Tem mais risco, mas é financeiramente muito mais vantajoso! CUIDADO!!
O meu sincero obrigado, confesso que ainda não entendi a mecânica de como isto é possível, para mim é contra intuitivo... mas vou confiar na matemática [
][]EDIT: a não ser que (parece-me o mais provável) estou a calcular mal o novo prazo remanescente depois da amortização. Creio que é daí que vem tamanha diferença.
Como calculam o novo prazo remanescente numa amortização unicamente ao prazo? Eu dividi o valor da amortização pela mensalidade (prestação) actual. Mas parece-me que está errado.
CUIDADO
EDIT 2 : estava a calcular mal o prazo novo após amortização, tal como suspeitava, é muito mais benéfico cortar no prazo do que no valor. Tem mais risco, mas é financeiramente muito mais vantajoso! CUIDADO!!
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Rasec
New member
Imagina que deves 100k a 100 meses, pagas 1k mês e queres amortizar 20k, podes:
- ficar a dever 80k a 100 meses - mensalidade baixa de 1k para 800€
- ficar a dever 80k a 80 meses - mensalidade mantém-se 1k mês
- ficar a dever 80k a 90 meses (híbrido). - mensalidade fica a 900€
Não há renegociação. All else remains.
A minha dúvida está em como calcular o prazo remanescente, mandei mail ao banco a perguntar.
EDIT: POST CORRIGIDO - as mensalidades são apenas guidance.
Last edited:
Usando as folhas de cálculo partilhadas percebi que estava mesmo errado, e é muito melhor amortizar ao valor do que ao prazo. Incrível a diferença. A diferença é mesmo muito grande!
O meu sincero obrigado, confesso que ainda não entendi a mecânica de como isto é possível, para mim é contra intuitivo... mas vou confiar na matemática [
EDIT: a não ser que (parece-me o mais provável) estou a calcular mal o novo prazo remanescente depois da amortização. Creio que é daí que vem tamanha diferença.
Como calculam o novo prazo remanescente numa amortização unicamente ao prazo? Eu dividi o valor da amortização pela mensalidade (prestação) actual. Mas parece-me que está errado.
Se aplicares/gastares o mesmo capital ao longo de todo o empréstimo nas duas opções, o resultado final do montante de juros pagos é o mesmo.
O que eu quero dizer com isto foi o que respondi ontem ao jotaeme5450
"Ok, as 2 opções são válidas.
Mas tão te esqueças na 1ª opção (redução da prestação) de agarrares no dinheiro que pagas a menos por mês e usares esse montante para amortizares todos os meses e assim sucessivamente... a prestação a baixar cada vez mais e tu a amortizares todos os meses esse montante delta..
"Eu sempre amortizei ao capital, porque o mexer no prazo do empréstimo obrigava a nova renegociação do empréstimo. Não era uma coisa tão simples e direta como mandar amortizar no capital.
O calculo do prazo remanescente está dependente claro sempre do valor ao qual queres manter a prestação. E não é a dividir o valor da amortização pela prestação atual. Podes ver isso pelas folhas de calculo.
Por exemplo no exemplo de ontem dos 100k a 30 anos (360 meses), com TAN de 4% ao mandar abater 5K, mantendo a mesma prestação de 477,42 euros, o prazo baixaria para algo entre os 327 e os 328 meses.
Não estou muito por dentro dos empréstimos portugueses, mas como alguém que lidou com empréstimos de taxa fixa falta aí a opção óbvia de:
- ficar dever 80k a 83meses ( valor por alto, não quis ir buscar a fórmula e fiz divisão simples e acrescei uns pós pelos juros ).
assim já percebo porque não te compensa reduzir o prazo.
- ficar dever 80k a 83meses ( valor por alto, não quis ir buscar a fórmula e fiz divisão simples e acrescei uns pós pelos juros ).
assim já percebo porque não te compensa reduzir o prazo.
Rasec
New member
Se quiseres baixar a prestação mensal, eu quero manter e prestação sempre no mesmo valor. Há outras formas de o fazer claro. Com amortizações mais frequentes.
Pessoalmente, os meus créditos à habitação foram sempre contratados pelo prazo máximo permitido.
Enquanto as taxas de juros estiveram baixas, não compensou amortizar, e o dinheiro foi utilizado para outros fins (formação/educação, negócios, investimentos, etc...)
Agora que as taxas de juros estão a aumentar, temos amortizado no capital em dívida, nunca no prazo.
Por uma razão muito simples: num empréstimo com prazo mais longo, sou que controlo o valor adicional que pretendo amortizar (num mês posso amortizar mais ou menos, ou mesmo não amortizar nada...)
Num empréstimo com prazo mais curto, obviamente que amortizo mais depressa, mas como sou sempre obrigado a pagar uma prestação mais alta, fico mais condicionado na minha amortização adicional.
A desvantagem do empréstimo mais longo é que acabo por pagar mais juros, mas é o "preço" a pagar por esta opção...
Honestamente, nem sei se os bancos em Portugal permitem alterar o prazo do empréstimo sem haver nova renegociação das condições do empréstimo...
Enquanto as taxas de juros estiveram baixas, não compensou amortizar, e o dinheiro foi utilizado para outros fins (formação/educação, negócios, investimentos, etc...)
Agora que as taxas de juros estão a aumentar, temos amortizado no capital em dívida, nunca no prazo.
Por uma razão muito simples: num empréstimo com prazo mais longo, sou que controlo o valor adicional que pretendo amortizar (num mês posso amortizar mais ou menos, ou mesmo não amortizar nada...)
Num empréstimo com prazo mais curto, obviamente que amortizo mais depressa, mas como sou sempre obrigado a pagar uma prestação mais alta, fico mais condicionado na minha amortização adicional.
A desvantagem do empréstimo mais longo é que acabo por pagar mais juros, mas é o "preço" a pagar por esta opção...
Honestamente, nem sei se os bancos em Portugal permitem alterar o prazo do empréstimo sem haver nova renegociação das condições do empréstimo...
Rasec
New member
Já disse que sim, pelo menos no meu banco.