Tópico das Casas

A lógica de diminuir a prestação é que teoricamente quanto mais baixa é a prestação mais fácil é honrar o compromisso.
Alem de que quanto mais baixa for a prestação mais podes poupar e amortizar e menos vais pagar em juros porque o montante em dívida diminui.

Mas também passa por ser uma opção pessoal eu prefiro dever menos durante mais tempo do que mais durante menos tempo.
Da-me mais sensação de controlo (de facilmente poder pagar a mensalidade caso aconteça algo).
 
Esses 0.8 de spread da CGD implicam a contratação de que?
Porque o do Montepio implica contratar tudo e mais alguma coisa....
:sh):sh)
 
Rasec said:
Imagina que deves 100k a 100 meses, queres amortizar 20k, podes:

- ficar a dever 80k a 100 meses
- ficar a dever 100k a 80 meses.
- ficar a dever 90k a 90 meses (híbrido).

Não há renegociação. All else remains.

A minha dúvida está em como calcular o prazo remanescente, mandei mail ao banco a perguntar.
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Existe um engano no exemplo, se amortizas 20k passas a dever, em qualquer dos casos 80k, o que muda é o tempo ou o valor a pagar consoante a escolha.
 
Joseba said:
Esses 0.8 de spread da CGD implicam a contratação de que?
Porque o do Montepio implica contratar tudo e mais alguma coisa....
:sh):sh)
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Não sei, mas sei que no Montepio tens de ter 4 produtos se não estou em erro mas eles também oferecem 1% do valor do empréstimo em cartão worten.

Em 100k, tens 1k em cartão, dá para pagar muitos meses desses serviços (se existir diferença para outros bancos).
 
oscarcc said:
Existe um engano no exemplo, se amortizas 20k passas a dever, em qualquer dos casos 80k, o que muda é o tempo ou o valor a pagar consoante a escolha.
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Claramente.... Lol, tens toda a razão 🤣🤣

Depois corrijo o post, no tlm depois de almoço dá muito trabalho. 🤦🏻
 
Last edited:
BFCM said:
Não se questionam porque é que não vemos campanhas agressivas de transferência de CH entre bancos numa altura em que não há penalizações relativamente a amortizações em CH de taxa variável?

É que não custa nada aos bancos neste momento as amortizações…não há 0.5% do valor amortizado a pagar a ninguém…

Assim como os spreads, não baixam dos 0.85% quando há 10/15 anos chegou a ser 0.3%.

Não é curioso?
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Curioso também foi quando, já neste mes de Fevereiro, fui ao meu banco pedir amortização de capital, e vinha lá a comissão dos 0,5%
Se eu não tivesse falado nada, a "relembrar" que em 2023 aquela taxa encontrava-se suspensa, teria pago uns euros "de borla" ao banco...
 
Gavela said:
Depois partilha os resultados.😉
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Fiz as contas
e claro que os bancos não iam ficar a perder [:D]

100 000 a 30 anos com tx a 4%
- Se não amortizares nada, no final do empréstimo devolvestes 171 869,51
- amortizas 5k no primeiro mês com redução de prestação: a mensalidade passa de 477,42 para 453,51 e no final devolveste: 168 287,54
- amortizas 5k no primeiro mês com redução do tempo: manténs a mensalidade a 477,42 e reduzes 2 anos e 8 meses. no final devolveste 161215,68
- A tua ideia
amortizas 5 k no primeiro mês. a mensalidade passa para 453,51. No mês seguinte, pegas nessa diferença(23,91) e fazes novo abatimento. Passas a mensalidade para 453,40. Continuas a fazer estes abatimentos todos os meses até ao final do contrato. E supresa supresa, no final do contrato, pagas exatamente os 161215,68​ ( o valor que pagarias por reduzir o prazo). O que alias faz sentido. na pratica, em ambas as situações pagas exatamente o mesmo valor todos os meses ( 477,42).

Esta ultima hipótese, tem uma vantagem. Se ao fim de alguns anos, se estiveres entalado, deixas de pagar este extra e tens uma mensalidade menor)
Inconvenientes:
-todos os meses tens de fazer o processo de amortizações.
- se contarmos a penalização de 0,5% por abatimento, estes abatimentos todos terão um custo de 154,46 euros
 
Last edited:
Estamos sincronizados. 😉
Já ontem tinha escrito que o resultado dava o mesmo, por isso mesmo, pagar todos os meses a mesma coisa, gastando o mesmo capital ao longo do empréstimo.
 
Mas a grande vantagem de diminuir o valor da prestação é que quanto mais baixa é a prestação mais liberdade temos e menor o risco do incumprimento.

Além de que um dos grandes fatores de incumprimento do CH é o desemprego de um dos membros do casal.

Se conseguirmos ir reduzindo a mensalidade ao longo do empréstimo este tipo de situações poderão não ser tão graves.

Embora cada vez penso mais que a taxa fixa elimina todos estes riscos.
 
BFCM said:
Mas a grande vantagem de diminuir o valor da prestação é que quanto mais baixa é a prestação mais liberdade temos e menor o risco do incumprimento.

Além de que um dos grandes fatores de incumprimento do CH é o desemprego de um dos membros do casal.

Se conseguirmos ir reduzindo a mensalidade ao longo do empréstimo este tipo de situações poderão não ser tão graves.

Embora cada vez penso mais que a taxa fixa elimina todos estes riscos.
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Em tempo de guerra não se limpam espingardas... Com juros altos é abater abater sempre que se possa.
 
jotaeme5450 said:
Fiz as contas
e claro que os bancos não iam ficar a perder [:D]

100 000 a 30 anos com tx a 4%
- Se não amortizares nada, no final do empréstimo devolvestes 171 869,51
- amortizas 5k no primeiro mês com redução de prestação: a mensalidade passa de 477,42 para 453,51 e no final devolveste: 168 287,54
- amortizas 5k no primeiro mês com redução do tempo: manténs a mensalidade a 477,42 e reduzes 2 anos e 8 meses. no final devolveste 161215,68
- A tua ideia
amortizas 5 k no primeiro mês. a mensalidade passa para 453,51. No mês seguinte, pegas nessa diferença(23,91) e fazes novo abatimento. Passas a mensalidade para 453,40. Continuas a fazer estes abatimentos todos os meses até ao final do contrato. E supresa supresa, no final do contrato, pagas exatamente os 161215,68​ ( o valor que pagarias por reduzir o prazo). O que alias faz sentido. na pratica, em ambas as situações pagas exatamente o mesmo valor todos os meses ( 477,42).

Esta ultima hipótese, tem uma vantagem. Se ao fim de alguns anos, se estiveres entalado, deixas de pagar este extra e tens uma mensalidade menor)
Inconvenientes:
-todos os meses tens de fazer o processo de amortizações.
- se contarmos a penalização de 0,5% por abatimento, estes abatimentos todos terão um custo de 154,46 euros
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Obrigado, provas a minha teoria "empírica" de que cortar ao período é benéfico, mas continuo sem perceber exatamente como chegaste aos 2 anos e 8 meses de "amortização ao tempo do empréstimo".
 
Com nova subida dos juros em março, cheira-me que vem aí uma tempestade para alguns casos de quem tenha habitação própria, mesmo com os "apoios" do Governo..
 
Rasec said:
Obrigado, provas a minha teoria "empírica" de que cortar ao período é benéfico, mas continuo sem perceber exatamente como chegaste aos 2 anos e 8 meses de "amortização ao tempo do empréstimo".
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Se tiveres o fin, é fácil.
imagina que tens 100 000 de empréstimo.
se amortizares 5k, ficas a dever 95k
é ir ver em que ano e mês o valor pendente é de 95k.
Esse meses no intervalo é a diminuição do tempo de empréstimo. A poupança são os juros indicados nesses meses todos.

na pratica, o que vais fazer, é remover da equação os meses iniciais até que o valor da amortização que pretendas corresponda ao somatório das amortizações mensais ( valor que efetivamente removes do valor em divida ao banco. ie, Valor mensalidade - juros )
 
tenho um possível cenário de um crédito que pretendo liquidar em 5 anos, mas que por situações diversas pode até acabar por ser liquidado em 2 ou 3, ou se houver algum imprevisto, pode demorar 10.

Tenho a possibilidade de fazer o crédito por até 30 anos, mas sei que esse cenário será desfavorável no caso de liquidação logo no início. O que aconselham neste caso? Fazer com um prazo curto, e depois se vir que não dá para liquidar em 5 anos, tento aumentar? Isso é relativamente simples, desque cumpras com as condições necessárias, ou vai ser uma burocracia sem fim para fazer esse tipo de alteração?
 
Fiz a minha escritura no dia 28 de Dezembro e o imóvel ainda não me aparece no portaldasfinancas.
Alguém sabe quanto tempo demora normalmente este processo?
Será que há alguma forma de o submeter manualmente?
 
O BCP tem uma coisa gira. Sp que há uma amortização ele não actualiza logo o valor da prestação mas actua no prazo. Portanto sempre que faço uma consigo perceber o tempo poupado caso mantivesse o valor mensal.

Anyway amortização cmg são sempre pelo valor da prestação por dois motivos:

1 - Em caso de imponderável (desemprego, doença, divórcio etc) dá sempre jeito uma prestação o mais baixa possível. Na gestão do orçamento mensal tb dá jeito pagar uma parcela menor e destinar o que sobre.

2 - Em ambiente de subida do indexante a cada revisão vai aumentar o valor mensal. Já o disse aqui que na revisão anual em Março da minha prestação, descontadas as amortizações, vai aumentar 52%. Se ela fosse de €500 aumentava para €760 se fosse de €1000 passava para €1520. Mas face às amortizações com com reflexo na prestação ela vai ser mto menor do que o máximo que paguei em ambiente de taxas de juros baixas.

Amortização com reflexo no prazo só tem uma vantagem que é aumentar a ligeiramente amortização em cada prestação mensal evitando pagar os 0,5% da diferença se se usasse esse valor para uma amortização extraordinária. No contexto actual isso nem se verifica.

Visões pessoais apenas. Cada um faz como lhe dá mais jeito.
 
Charger144 said:
tenho um possível cenário de um crédito que pretendo liquidar em 5 anos, mas que por situações diversas pode até acabar por ser liquidado em 2 ou 3, ou se houver algum imprevisto, pode demorar 10.

Tenho a possibilidade de fazer o crédito por até 30 anos, mas sei que esse cenário será desfavorável no caso de liquidação logo no início. O que aconselham neste caso? Fazer com um prazo curto, e depois se vir que não dá para liquidar em 5 anos, tento aumentar? Isso é relativamente simples, desque cumpras com as condições necessárias, ou vai ser uma burocracia sem fim para fazer esse tipo de alteração?
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Porque dizes que o cenário será desfavorável?
Pelos 0.5% que terás de pagar pela amortização?
No nosso caso, fizemos exatamente o mesmo, poderíamos ter pedido o CH por menos tempo e menos dinheiro mas pedimos o máximo de tempo e o máximo de dinheiro que foi possível.

Ficamos com o dinheiro do nosso lado e em troca pagamos os juros ao banco por serem eles a atravessarem-se.
Na altura os juros eram mínimos.

Tinhamos sempre a segurança que se acontecesse algo teríamos o dinheiro do nosso lado para resolver.

Aconteceu - a Euribor disparou.
Nos começamos a amortizar.

Pelo que descreves poderás fazer o mesmo - empréstimo 30 anos mas ao fim de 5 tens o guito todo, fácil, vais lá e líquidas.

Correu alguma coisa mal e não consegues liquidar antes, tranquilo tens o empréstimo a 30 anos é só continuar a pagar.
 
Mesmo que queiras pagar o empréstimo em 2 ou 3 anos tens toda a vantagem em pedir o prazo máximo possível. Não há qualquer desvantagem económica em pedir um empréstimo a 40 anos e pagá-lo na totalidade ao fim de 1 ano ou 2. Já o contrário é mais complicado, por exemplo, pedir um empréstimo com um prazo curto e depois pedir para aumentar.
 
Xkoviak said:
Fiz a minha escritura no dia 28 de Dezembro e o imóvel ainda não me aparece no portaldasfinancas.
Alguém sabe quanto tempo demora normalmente este processo?
Será que há alguma forma de o submeter manualmente?
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Se bem me lembro, fui eu que fiz o registo dos imóveis manualmente depois das escrituras.
 
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