Tópico das Casas

Ok e compensa mais abater reduzindo o tempo de emprestimo do que reduzindo o valor mensal a pagar ne?
desculpem a falta de termos técnicos mas sou 1 nabo nisso.
 
EscapeLivre said:
Ok e compensa mais abater reduzindo o tempo de emprestimo do que reduzindo o valor mensal a pagar ne?
desculpem a falta de termos técnicos mas sou 1 nabo nisso.
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Depende de caso para caso. Se a pessoa quiser reduzir a taxa de esforco mantem a mesma duracao do emprestimo, reduzindo asssim a fatura mensal. Caso esteja confortavel, pode reduzir essa mesma duracao de forma a continuar a pagar o mesmo montante.

Nao sei como funciona por ai, mas tambem dependera da flexibilidade do banco e das proprias clausulas contratuais
 
EscapeLivre said:
Ok e compensa mais abater reduzindo o tempo de emprestimo do que reduzindo o valor mensal a pagar ne?
desculpem a falta de termos técnicos mas sou 1 nabo nisso.
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A questao do tempo penso que implique o Banco aceitar isso, acaba por se uma modificação do contrato; a amortização de capital é chegar, assinar formulario e está feito.

Se bem que, no BST, só inventam... só dá em certos dias, nao fica logo amortizado... (há uns meses dava na APP, calculava até logo valor da nova prestação, mas terá sido bug...porque nunca mais deu)
 
DV82 said:
Uma pergunta aos mais entendidos dos créditos à habitação: variará de banco para banco, talvez, mas tipicamente, numa amortização parcial, a mesma será mais €ficiente quando a euribor está mais baixa?

Ou seja, quem tem um montante que quer utilizar para amortizar parcialmente o seu empréstimo, sem mexer no período de empréstimo mas sim no valor em dívida mantendo a mesma janela temporal...compensa esperar por uma euribor mais baixa, ou é indiferente?

Por princípio, uma euribor mais alta pressupõe um montante de dívida mais alto, pelo que amortizar parcialmente uma dívida, poder-se-sá estar a amortizar muito do valor em dívida devido à taxa europeia e menos no valor real em dívida. Mesmo que a euribor veja a baixar posteriormente, a amortização que já ocorreu no passado, já foi utilizada para durante uma taxa maior e consequentemente acaba gasta em pagamento de impostos e não de dívida.
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Compensa amortizar quando a Euribor está mais alta, porque pagas juros sobre o capital em dívida.
Quando a Euribor está mais baixa, deixa de compensar a amortização, porque o valor dos juros pagos é mais baixo.
 
EscapeLivre said:
Ok e compensa mais abater reduzindo o tempo de emprestimo do que reduzindo o valor mensal a pagar ne?
desculpem a falta de termos técnicos mas sou 1 nabo nisso.
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Já falámos nisto há uns meses.
Se compensa mais abater no prazo ou no valor de empréstimo, a resposta é:

É indiferente, porque acabas por pagar o mesmo valor de juros no final do empréstimo.

No meu caso, prefiro sempre abater no valor do empréstimo, mantendo o prazo o mais longo possível.
Apenas pelo facto de poder controlar a amortização que eu faço do empréstimo.

Se abateres ao prazo, pagas o empréstimo mais cedo, mas ficas sempre com uma prestação superior, e não consegues controlar nada...
 
lmrsa said:
Como assim?

Então se eu pedir um crédito de 100K por 10 anos ou por 30 anos pago o mesmo de juros??
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Sim, e podem comprovar num simulador.

A questão foi sobre amortizar no tempo ou em juros.

Pegando no teu exemplo:
Se pedires 100k por 10 anos, imagina que tens uma prestação de 700€.
Se pedires os mesmos 100k por 30 anos, imaginas que tens uma prestação de 500€.
Diferença de prestações: 200€

Enquanto que no exemplo a 10 anos a prestação é sempre 700€, no exemplo a 30 anos tens uma prestação de 500€ e amortizas o remanescente 200€ de diferença todos os meses.
Chegas ao final dos 10 anos ou dos 30 anos e pagas o mesmo montante em juros.
Mas no exemplo dos 30 anos, tens a liberdade de decidir o montante a amortizar (considerando que amortizas o mesmo montante em ambos os prazos).
 
Nao faz sentido nenhum que um credito mais longo pague os mesmos juros que um credito mais curto, mesmo havendo abatimentos extraordinarios todos os meses. Desde logo porque num credito mais longo a parcela de capital a abater e menor, fazendo com que na prestacao seguinte a taxa de juro incida num montante de capital maior, resultando em mais juros a pagar e menos capital a abater.
 
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MLopes said:
Não está correcto, SilverArrow.
Se abateres no tempo ou no montante, o valor final dos juros pagos é igual...
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No final dos anos todos não é nada o mesmo...

Olha aqui 100.000€ a 10 anos e 100.000 a 27 anos.

Num pagas 138.000€ no outro pagas 228.750€ pagas mais 90.000€ de juros a 27 anos do que a 10 anos.

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FZX e SilverArrow.
Agora nas vossas comparações, ao empréstimo mais longo, amortizem todos os meses a diferença das prestações entre os prazos, e vejam quanto dá em juros.

Edit: Já coloco aqui no tópico, um ficheiro excel, a comprovar o que eu disse.
 
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MLopes said:
FZX e SilverArrow.
Agora nas vossas comparações, ao empréstimo mais longo, amortizem todos os meses a diferença das prestações entre os prazos, e vejam quanto dá em juros.

Edit: Já coloco aqui no tópico, um ficheiro excel, a comprovar o que eu disse.
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Mas ninguém faz isso todos os meses, o mundo real não é uma folha de Excel. Entre a teoria e a realidade vai um mundo de diferença. 😉

Eu sempre preferi amortizar ao total, ficar com mais excedente mensalmente e ir controlando, se quero investir ou amortizar, consoante o que fizer sentido financeiramente nesse momento.
 
Acho que o que o Lopes quer dizer é que em caso de amortizações parciais antecipadas optar por reduzir prazo ou prestação vai dar pouca diferença no juro final.
PEnso ser consensual que sempre que se amortiza se vai poupar em juros relativamente ao empréstimo inicial.
 
Segue o link com a simulação:

https://we.tl/t-oBT25xabgU

A simulação é a seguinte:
Na primeira folha, tem um empréstimo de 100k a 30 anos, a começar em Abril/2024, sem amortizações ou reduções de prazo.

Na segunda folha, o mesmo empréstimo, com uma redução de prazo para 15 anos, em Maio/2025., sem quaisquer amortizações.

Na terceira folha, o mesmo empréstimo, mas com a amortizações mensais de capital a partir de Maio/2025, sem qualquer redução de prazo.
A amortização mensal é a diferença entre a prestação total do empréstimo da 2ª folha, e a prestação do empréstimo da 3ª folha.

(Justificação: Se eu estou disponível para pagar uma prestação mais alta no empréstimo com prazo mais curto, então também estou disponível para amortizar o mesmo montante todos os meses no empréstimo mais longo)

Como podem verificar, o montante total de juros pagos no final de ambos os empréstimos, é o mesmo.
 
Rasec said:
Mas ninguém faz isso todos os meses, o mundo real não é uma folha de Excel. Entre a teoria e a realidade vai um mundo de diferença. 😉

Eu sempre preferi amortizar ao total, ficar com mais excedente mensalmente e ir controlando, se quero investir ou amortizar, consoante o que fizer sentido financeiramente nesse momento.
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Rasec,
Pessoalmente, faço todos os meses uma amortização antecipada, umas vezes mais, outras vezes menos, depende da disponibilidade, dos negócios, etc...
O banco não me adora [:D], mas terá que aguentar comigo até ao fim do empréstimo.
Já relatei isso aqui várias vezes.

Cada um decide o que fazer com o seu empréstimo.

Apenas quero justificar o meu ponto de vista.
 
MLopes said:
FZX e SilverArrow.
Agora nas vossas comparações, ao empréstimo mais longo, amortizem todos os meses a diferença das prestações entre os prazos, e vejam quanto dá em juros.

Edit: Já coloco aqui no tópico, um ficheiro excel, a comprovar o que eu disse.
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O que estava em "jogo" era uma amortizacao unica e respetiva reducao da duracao do contrato ou da mensalidade. Neste caso, efetivamente, quanto maior a reducao do contrato menor sera o total de juros no final do contrato.

Ainda assim, no caso que referes, cada vez que amortizas os 2,400 euros por ano, suponho que tenhas que informar o banco se queres reduzir a prestacao ou a duracao do contrato. Quando tomas essa decisao, e certo que pagaras menos juros escolhendo a segunda opcao. Apenas isso
 
FilipeMarques said:
O que estava em "jogo" era uma amortizacao unica e respetiva reducao da duracao do contrato ou da mensalidade. Neste caso, efetivamente, quanto maior a reducao do contrato menor sera o total de juros no final do contrato.

Ainda assim, no caso que referes, cada vez que amortizas os 2,400 euros por ano, suponho que tenhas que informar o banco se queres reduzir a prestacao ou a duracao do contrato. Quando tomas essa decisao, e certo que pagaras menos juros escolhendo a segunda opcao. Apenas isso
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Quando amortizo, o banco nunca me perguntou se pretendo alterar o prazo de empréstimo.
E olha que já fiz amortizações consideráveis nos últimos anos.

Penso que uma alteração do prazo do empréstimo, o banco considera uma alteração de pressupostos, logo poderá significar um novo contrato de empréstimo ou adenda ao contrato actual, o que significa que o banco irá tentar renegociar o contrato (normalmente sempre a favor do banco).

Nunca o fiz, porque não me dei ao trabalho para tal, por isso não sei se é assim tão fácil.

Mas como disse anteriormente, prefiro manter os meus empréstimos no prazo mais longo possível, e ir amortizando de acordo com as minhas possibilidades.
Actualmente, devido às minhas constantes amortizações, tenho um empréstimo de 20% do montante inicial, e ainda tenho 25 anos para o pagar.
Como eu disse, o banco não me adora...
 
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SilverArrow said:
Se estás confortável com a prestação, então é sempre melhor abater no tempo.
Menos tempo = menos juros pagos no final.
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Exacto, foi o que pensei.

MLopes há uns tempos simuleu, e reduzir no tempo implicaria pagar no total, consideravelmente menos.

Espero dentro de 1 ou 2 anos juntar o suficiente para conseguir abater de forma minimamente séria e então nessa altura irei explorar o que mais interessante for.

O meu objectivo é acabar de pagar, na totalidade, em 10 anos e se assim o conseguir já me dou por feliz e será o ultimo emprestimo para casa, porra, já chega, casa e carros , vão de retro satanás [:)]
 
MLopes said:
Quando amortizo, o banco nunca me perguntou se pretendo alterar o prazo de empréstimo.
E olha que já fiz amortizações consideráveis nos últimos anos.

Penso que uma alteração do prazo do empréstimo, o banco considera uma alteração de pressupostos, logo poderá significar um novo contrato de empréstimo ou adenda ao contrato actual, o que significa que o banco irá tentar renegociar o contrato (normalmente sempre a favor do banco).

Nunca o fiz, porque não me dei ao trabalho para tal, por isso não sei se é assim tão fácil.

Mas como disse anteriormente, prefiro manter os meus empréstimos no prazo mais longo possível, e ir amortizando de acordo com as minhas possibilidades.
Actualmente, devido às minhas constantes amortizações, tenho um empréstimo de 20% do montante inicial, e ainda tenho 25 anos para o pagar.
Como eu disse, o banco não me adora...
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ok mas isso já é outra coisa. Eu tou paqui a falar mas nem sei se deps o banco aceita caso eu queira reduzir no tempo.

Só se outro banco aceitar, mas pra já não me vou mexer.
 
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